Решение по делу № 2-1609/2025 от 26.05.2025 - о признании недействительным пункта договора, применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

2-1609/2025

УИД: 55RS0004-01-2025-001673-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 15.05.2025 года

Октябрьский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Васиной Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Зингер М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании недействительным пункта договора, применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 (далее по тексту ФИО1) обратилась с иском к ПАО Сбербанк о признании недействительным пункта договора, применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, указав, что между сторонами заключен кредитный договор №99ТКПР23011600169034 от 16.01.2023, по которому истец выступает в качестве заемщика, а ответчик в качестве займодателя. По мнению истца договор включает недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса. Условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок согласования должен учитывать волю заемщика. Потребителю должно быть гарантировано право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно было влиять на принятие решения о кредитовании. Факт подписания кредитного договора сам по себе не свидетельствует о согласовании указанного условия сторонами. В связи с чем указанное условие ущемляет права истца как потребителя.

Просит признать недействительным пункт 20 кредитного договора №99ТКПР23011600169034 от 16.01.2023 г., заключенного ФИО1 и ПАО «Сбербанк», предусматривающий условие о возможности применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности вышеуказанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса №У-0002996026 от 07.04.2025 года, выданной нотариусом ФИО2. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 участие не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО3 полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению. Условие о бесспорном взыскании долга на основании исполнительной надписи нотариуса было согласовано сторонами кредитного договора. Поскольку истец заключала кредитный договор посредством системы «Сбербанк онлайн» она не была лишена права и возможности отказаться от возможности взыскания долга путем совершения исполнительной надписи нотариуса до заключения кредитного договора. Полагала, что целью подачи иска является не защита нарушенного права, а причинение ущерба банку. Срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. Поскольку требование о компенсации морального вреда является производным, то таковое также не подлежит удовлетворению.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как следует из ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заёмщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с частью 9 этой статьи согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14).

Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Судом установлено, что 16.01.2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №99ТКПР23011600169034, для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 20 000 рублей, полная стоимость кредита 25,344 % годовых, процентная ставка по кредиту 25,4% годовых, в льготном периоде 0% годовых, по индивидуальным условиям которого предусмотрено право на взыскание задолженности по кредиту в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса (пункт 20 индивидуальных условий).

Данный договор был подписан клиентом посредством совершения электронной подписи.

Согласно пункту 23 индивидуальных условий кредитного договора №99ТКПР23011600169034, заключенных и подписанных между ПАО Сбербанк и ФИО1, данные индивидуальные условия оформлены должником в виде электронного документа. Клиент признал, что подписанием индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.

Подтверждением согласия с данными условиями и их подписание подтверждается отметкой в конце индивидуальных условий о том, что договор подписан клиентом простой электронной подписью.

Возможность заключения оспариваемого Договора через удаленные каналы обслуживания, путем подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена законом.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ также дублирует положения закона о том, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления электронного документа.

Также в соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63- ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ №63) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В силу пункта 2 статьи 5 ФЗ № 63, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Ввиду изложенного, заключенный и подписанный ФИО1 кредитный договор №99ТКПР23011600169034 от 16.01.2023 в приложении «Сбербанк Онлайн» посредством простой электронной подписи признается электронным документом и приравнивается к документу на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (оригиналу).

Данный договор был заключен между Банком и Клиентом в офертно-акцептном порядке 16.01.2023, а полученными по Договору денежными средствами Клиент распорядился по своему усмотрению.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, предоставив денежные средства, что сторонами по делу не оспаривается.

Согласно п. 3.35 общих условий выпуска и обслуживания карты, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий м и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем истец направил 24.01.2025 заёмщику требование о срочном погашении задолженности в размере 57636,29 руб.

ПАО «Сбербанк» требовало вернуть всю сумму в течение 30 календарных дней с даты направления указанного требования, в случае, если требование об оплате будет не выполнено, банк указал на возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В п. 20 индивидуальных условий кредитного договора от 16.01.2023 №99ТКПР23011600169034 указано, что банк вправе взыскать задолженность по договору на основании исполнительной надписи нотариуса, совершенной в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и в соответствии с Общими условиями.

Поскольку в требование о срочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк должником ФИО1 не исполнено, банк обратился к нотариусу г. Омска ФИО2.

Нотариусом 07.04.2023 совершена исполнительная надпись № У-0002996026 о взыскании с должника ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору от 16.01.2023 №99ТКПР23011600169034 основная сумма долга составляет 43358,68 руб., проценты – 13149,78 руб., расходы, понесённые взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, в размере 1558 руб., срок взыскания с 7.06.2024 по 24.02.2025.

На основании указанной исполнительной надписи судебным приставом-исполнителем ОСП по ОАО г. Омска 08.04.2025 возбуждено исполнительное производство № 108637/25/55003-ИП.

Обращаясь в суд, ФИО1 указала, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных услуг кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заёмщика. Один лишь факт подписания кредитного договора не может считаться согласованием применения исполнительной надписи. Совершение исполнительной надписи нотариусом лишило истца возможности урегулировать спор по кредитной задолженности в суде, при том, что она не согласна с взыскиваемой суммой долга.Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортёрами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав урегулированы Законом о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО4, А.Ю. ФИО5 ФИО6 гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами - вкладчиками, законодатель должен следовать статьям 2 и 18 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (п. 5 вышеуказанного Постановления Конституционного Суда РФ).

Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, устанавливается Правительством РФ, если иное не предусмотрено настоящими Основами для совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств (ст. 90 Основ законодательства о нотариате).

По правилам ст. 91 Основ исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

В соответствии с п. 2 ст. 90 Основ документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

При этом обязательным условием применения такой формы взыскания является наличие соответствующего положения о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса непосредственно в тексте кредитного договора или заключённого на этот счёт дополнительного соглашения к кредитному договору.

Условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заёмщика.

При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказать влияние на принятие решения о кредитовании.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного кредитного договора (например, при несоблюдении письменной формы) и о признании этого договора недействительным составляет три года. По общему правилу он начинает течь со дня, когда ничтожный договор начал исполняться. При этом этот срок не может превышать 10 лет со дня начала исполнения договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).

На основании п.2 ст.196 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По данному кредитному договору срок исковой давности для заявления истцом настоящих требований о ничтожности пункта 20 индивидуальных условий не пропущен.

Указание банком на оспоримость, а не на ничтожность названного пункта отклоняется судом.

Пунктом 8.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что кредитор вправе по своему выбору взыскать задолженность по договору в судебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации либо по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, при отсутствии отказа Заемщика от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса в текст Договора до его заключения.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитования от 16.01.2023, Заемщик была ознакомлена с Общими условиями кредитования, согласна и обязалась их исполнять.

По «Информации о порядке взыскания задолженности по договору потребительского кредита по исполнительной надписи нотариуса», размещенной на официальном сайте ПАО Сбербанк, заемщик имеет право отказаться от включения условия о взыскании задолженности по Договору по исполнительной надписи нотариуса в текст Договора до его заключения путем подачи в Банк заявления об отказе от включения соответствующего условия в текст Договора в любом подразделении Банка, обслуживающем физических лиц, либо направить в Банк через организацию связи (п. 3-5).

Аналогичные условия содержатся в п. 21.1, 21.2 «Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита».

В ПАО Сбербанк клиент имеет возможность подать заявление об отказе от взыскания задолженности по исполнительной надписи в любом внутреннем структурном подразделении Банка. Не позднее одного календарного дня, следующего за днем подачи заявления в ВСП, информация об отказе от условия об исполнительной надписи вносится сотрудником в соответствующие программы Банка.

Так ответчиком в материалы дела представлен клиентский путь заключения спорного договора, отражающий интерфейс приложения Сбербанк онлайн. В разделе все настройки в блоке согласие и договору предусмотрена опция отказ от использования исполнительной надписи нотариуса.

В личном кабинете на официальном сайте ПАО Сбербанк содержится подробная информация о порядке взыскания задолженности по договору потребительского кредита, где подробно изложен алгоритм проведения операция по карте по исполнительной надписи нотариуса. В данном документе описана возможность отказаться от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса до его заключения.

Указанные выше обстоятельства ответной стороной не оспорены, Доказательства, свидетельствующие об обратном суду не представлены.

Кредитная документация банка предусматривает вариативность формулировок условий об исполнительной надписи с учетом поданного клиентом отказа. Поданный и зарегистрированный отказ от условия об исполнительной надписи распространяется на все вновь заключаемые кредитные договоры.

Заявление об отказе от включения условия о взыскании задолженности по Договору <***> по исполнительной надписи нотариуса в Банк не поступало ни до заключения договора, ни после, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Банком также представлена копия решения Октябрьского районного суда города Омска по делу 2-3744/2024, из которого следует, что ранее ФИО1 обращалась с иском к ПАО Сбербанк о признании недействительным пункта 20 кредитного договора №2084730 от 01.08.2023 года. При этом банком в ходе рассмотрения этого спора разъяснялся также механизм подачи заявления об отказе от взыскания задолженности по исполнительной надписи. Таковым истец не воспользовалась до настоящего времени.

Доказательств понуждения Банком истца к заключению договора в материалах дела не имеется.

ПАО Сбербанк выполнены требования закона по извещению Заявителя. Уведомление было направлено ПАО Сбербанк должнику более чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи. Обстоятельства спора исключают наличие у заявителя материально-правового интереса в отмене исполнительной надписи. Заключение кредитного договора, получение суммы кредита и возникновение долга, обстоятельства просрочки должника заявителем не опровергаются. Исполнительная надпись не обременяет должника дополнительными обязанностями, а отмена надписи не предоставляет ему больших прав. Сведений об обращении истца в банк для разрешения вопроса о размере долга и его погашении в деле нет.

Таким образом, материалами дела достоверно установлено, что истец могла повлиять на условие о взыскание задолженности по исполнительной надписи как до подписания договора, так и после, однако этим правом не воспользовалась.

Доводы истца о том, что банк не предоставил истцу гарантии безусловного права отказаться от включения в договор условия о взыскание задолженности по исполнительной надписи противоречат установленным обстоятельствам дела.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что заявителем не было оспорено уведомление о наличии задолженности, доказательств иного размера задолженности не представлено, тогда как порядок совершения исполнительной надписи был соблюден, в связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требования заявителя.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Поскольку суд не усматривает оснований для удовлетворения основного требования о признании пункт 20 кредитного договора №99ТКПР23011600169034 от 16.01.2023 г., заключенного ФИО1 и ПАО «Сбербанк», предусматривающий условие о возможности применения исполнительной надписи недействительным, применении последствий недействительности, то не подлежит удовлетворению и производное требование о компенсации морального вреда.

руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1, ... года рождения(Паспорт гражданина РФ ...), к ПАО Сбербанк (ИНН ...) о признании недействительным пункта договора, применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2025 года.

Судья п/п Н.Н. Васина