Решение по делу № 2-375/2023 от 20.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года <...>

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО "Генезис Кэпитал" был заключен договор микрозайма № №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 29 500 руб. Ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательств по возвращению суммы займа и заключение между ООО "Генезис Кэпитал" и ООО "Экспресс-Кредит" договора об уступке прав требования, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору микрозайма за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88 500 руб., в том числе: сумму основного долга – 29 500 руб., проценты – 59 000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 855 руб. (л.д. 4).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО "Генезис Кэпитал" (л.д. 48).

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 49, 50), в суд не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие (оборот л.д.4).

Ответчик ФИО1, извещенна я о дате и времени слушания дела судебным извещением, конверт возвращен в адрес суда по истечении срока хранения (л.д. 49,51-52) в зал суда не явилась, представила возражения по иску, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ оформляла договор займа на 29 500 руб. примерно на 1-2 мес., периодически производила платежи в счет погашения займа, однако документы об этом не сохранились. С размером процентов не согласна, полагала, истец может взыскать с нее задолженность по процентам только за последние два месяца – декабрь 2019 и январь 2020г., поскольку договор займа был заключен на 2 мес. и по ее подсчетам именно в январе 2020 года она должна была полностью рассчитаться за долг. Произвела расчет процентов на сумму 17 700 руб.: 1% от суммы займа = 295 руб., 295 х 60 дней = 17 700 руб. Помимо этого, указала, что максимальная переплата по займу не может быть выше двух величин от суммы займа, на основании ст. 333 ГК РФ просила снизить размер процентов до 2 000 руб., сумму основного долга в размере 29 500 руб. признает в полном объеме, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.45).

Представитель третьего лица ООО "Генезис Кэпитал" в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 49,53-54), ходатайств, отзывов по делу не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

В связи с неявкой истца, ответчика и третьего лица дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Экспресс-кредит» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно положениям ст. ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно положениям ч. 1 ст. 381.1 ГК РФ денежное обязательство, в том числе обязанность возместить убытки или уплатить неустойку в случае нарушения договора, и обязательство, возникшее по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 1062 настоящего Кодекса, по соглашению сторон могут быть обеспечены внесением одной из сторон в пользу другой стороны определенной денежной суммы (обеспечительный платеж). Обеспечительным платежом может быть обеспечено обязательство, которое возникнет в будущем. При наступлении обстоятельств, предусмотренных договором, сумма обеспечительного платежа засчитывается в счет исполнения соответствующего обязательства.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Как следует из материалов дела, 28.11.2019 между ООО "Генезис Кэпитал" и ФИО1 заключен договор микрозайма № № на сумму 14 000 руб. Договор вступает в силу в момент предоставления суммы микрозайма и действует до момента исполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов (платежная дата) - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору займа составляет 365% годовых. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты, начисленные на указанную сумму. Следующий день считается днем просрочки (л.д. 20оборот-л.д. 21).

К договору микрозайма между сторонами были заключены дополнительные соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д.12), от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 19-20), от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 13-14), от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 17оборот-18), от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 14оборот-15) и ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 16-17).

Согласно дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлена сумма займа в общем размере 29 500 руб., установлен новый срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ одним платежом в размере 36 955 руб. (29 500 руб. – основной долг и 7 455 руб. – проценты).

Продление договора займа было установлено сторонами на 30 дней под 365 процентов годовых: дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ установлен новый срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ установлен новый срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

Договор и дополнительные соглашения были заключены в электронном виде путем акцепта оферты. При оформлении заявки-анкеты на получение займа ответчик прошла процедуру регистрации пользователя интернет-сайта с присвоением ей уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений, что не отрицалось ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу.

Факт перечисления денежных средств по договору на номер банковской карты, указанный ответчиком, подтверждается справкой ООО "Генезис Кэпитал" о состоянии задолженности: ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 500 руб. (л.д. 8-10).

Согласно расчету истца, не опровергнутому ответчиком, в рамках обслуживания займа от заемщика поступали следующие денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 4 130 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 130 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 850 руб. (л.д.22); после ДД.ММ.ГГГГ оплат от заемщика не поступало, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из расчета истца следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору займа составляет 88 500 руб., из которых 29 500 руб. - основной долг, 59 000 руб. – проценты (л.д.5).

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа и дополнительных соглашений к нему кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией) (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Генезис Кэпитал» уступило ООО «Экспресс-Кредит» права требования по Договору займа № № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, что подтверждается Договором об уступке права требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из Приложения к Договору уступки прав (л.д.23-28).

На основании изложенного, установив факт заключения договора займа и дополнительных соглашений к нему, ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств по договору займа, размер задолженности, суд приходит к выводу к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца по договору микрозайма.

При этом суд полагает неверным расчет задолженности, произведенный истцом исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Генезис Групп" (позднее переименовано в ООО "Генезис Кэпитал") и ФИО1 был заключен договор микрозайма № № на сумму 14 000 руб. под 365% годовых, срок возврата займа и уплаты начисленных процентов - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20оборот – л.д.21).

В последующем сторонами был заключен ряд дополнительных соглашений к договору микрозайма.

ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением № № стороны изменили сумму и срок возврата займа, сумма займа увеличилась до 29 500 руб. (на 15 500 руб.) под 365% годовых, срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма микрозайма, подлежащая возврату, составила 18 755 руб., из которых сумма процентов – 3 255 руб., сумма основного долга 15 500 руб. (л.д. 19-20).

ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением № № стороны изменили срок возврата займа, сумма займа составила 29 500 руб. под 365% годовых, срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма микрозайма, подлежащая возврату, составила 36 955 руб., из которых сумма процентов – 7 455 руб., сумма основного долга 29 500 руб. Указанным дополнительным соглашением № предусматривается условие о внесении заемщиком предусмотренного ст. 381.1 ГК РФ обеспечительного платежа по договору микрозайма в размере 4 130 руб. (л.д.13).

Пунктом 4 дополнительного соглашения установлено, что в случае, если при наступлении срока исполнения денежных обязательств заемщика по договору микрозайма № № (с учетом оферты) заемщик не исполнит взятые на себя обязательства, займодавец засчитывает обеспечительный платеж в счет погашения задолженности по договору и переносит (изменяет) срок возврата кредита (займа) на новый срок возврата кредита (займа), указанный в пп. 2 измененных индивидуальных условий договора потребительского займа. В случае, если условия, указанные в п. 4 не наступили, обеспечительный платеж засчитывается заимодавцем в счет погашения задолженности по договору микрозайма № №.

Данные условия, касающиеся обеспечительного платежа, продублированы в последующих дополнительных соглашениях.

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключают дополнительное соглашение №№ аналогичное по своему содержанию дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, изменения касаются лишь установления нового срока возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. При этом заемщик обязуется внести обеспечительный платеж в размере 4 130 руб. Сумма микрозайма, подлежащая уплате в указанную дату, не изменилась и составила 36 955 руб. (л.д.14оборот-15).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами оформлено дополнительное соглашение № №, по условиям которого заемщик вносит обеспечительный платеж в размере 8 850 руб., при этом устанавливается новый срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. При этом указано, что сумма займа по договору микрозайма составляет 29 500 руб. Пунктом 6 индивидуальных условий установлено, что общая сумма займа, подлежащая возврату ДД.ММ.ГГГГ, составляет 36 955 руб., из которых сумма процентов – 7 455 руб., сумма основного долга – 29 500 руб. Кроме того, указано, что общество по договору потребительского кредита, срок которого не превышает одного года, не имеет права начислять, в том числе, проценты, по договору займа, после того как сумма начисленных процентов достигнет двукратного размера суммы предоставленного займа (л.д.16-17).

Таким образом, заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты однократного единовременного платежа в размере 36 955 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком, в установленный срок обязательства по договору займа не исполнены, денежные средства не возвращены.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале (на 4 квартал 2019 г. для микрозаймов сроком до 30 дней данный показатель составлял 505,631%), более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, размер процентной ставки 365% годовых соответствовал нормам действующего законодательства.

В соответствии с ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" с 1 июля до 31 декабря 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из вышеуказанного следует, что согласно императивным требованиям, установленным законодательством, общая сумма начисленных процентов по договору микрозайма от 28.11.2019, заключенному на срок менее одного года, не должна превышать двукратного размера суммы займа, что составит 59 000 руб.

Как следует из материалов дела, за период с 28.11.2019 по 07.12.2019 сумма основного долга составляла 14 000 руб., с 07.12.2019 года 29 500 руб. (14 000 руб. + 15 500 руб.).

При этом, истцом при расчете задолженности не учтены данные справки ООО "Генезис Кэпитал" о состоянии задолженности ФИО1, где отражены суммы произведенных ею обеспечительных платежей, которые были учтены заимодавцем в счет погашения задолженности: ДД.ММ.ГГГГ – 4 130 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 130 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 850 руб. (л.д.22).

Следовательно, представленный истцом расчет, предусматривающий начисление процентов на сумму задолженности 29 500 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 500 руб. * 2 = 59 000 руб.), нельзя признать правомерным.

В связи с чем судом произведен расчет размера задолженности.

Даты внесения заимодавцем полученных от заемщика обеспечительных платежей в зачет погашения задолженности по договору микрозайма установлены в соответствии с условиями дополнительных соглашений к договору микрозайма и соответствуют дате наступления предусмотренных сторонами обстоятельств: непогашению задолженности в срок.

Задолженность:

14 000,00 руб.

Ставка:

1,00 % в день

Начало периода:

ДД.ММ.ГГГГ

Конец периода:

ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

по

дней

14 000,00

ДД.ММ.ГГГГ

14 000,00 ? 9 ? 1%

+ 1 260,00 р.

= 1 260,00 р.

+15 500,00

ДД.ММ.ГГГГ

Новая задолженность

29 500,00

ДД.ММ.ГГГГ

29 500,00 ? 21 ? 1%

+ 6 195,00 р.

= 7 455,00 р.

ДД.ММ.ГГГГ

Оплата долга

-4 130,00

= 3 325,00 р.

29 500,00

ДД.ММ.ГГГГ

29 500,00 ? 14 ? 1%

+ 4 130,00 р.

= 7 455,00 р.

ДД.ММ.ГГГГ

Оплата долга

-4 130,00

= 3 325,00 р.

29 500,00

ДД.ММ.ГГГГ

29 500,00 ? 13 ? 1%

+ 3 835,00 р.

= 7 160,00 р.

-1 690,00

ДД.ММ.ГГГГ

Оплата долга

-7 160,00

= 0,00 р.

27 810,00

ДД.ММ.ГГГГ

144

27 810,00 ? 144 ? 1%

+ 40 046,40 р.

= 40 046,40 р.

Сумма процентов: 40 046,40 руб.

Сумма основного долга: 27 810,00 руб.

Общая сумма начисленных процентов по договору – 40 046,40 руб. не превышает максимально допустимый размер (59 000 руб.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 67 856,40 руб., в том числе: основной долг - 27 810 руб., сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 40 046,40 руб.

При этом, позиция ответчика о необходимости применить к договорным процентам ст. 333 ГК РФ основана на неверном толковании норм права, поскольку относится к возможности снижения штрафов, пеней, неустоек, а не процентов по договору, а потому не может быть принята во внимание судом.

Признание ответчиком суммы основного долга в размере 29 500 руб. также не может быть принято судом, поскольку нарушает права ответчика вследствие неправильно произведенного истцом расчета задолженности без учета произведенных ответчиком обеспечительных платежей, при этом приведенный ответчиком расчет задолженности процентов на сумму 17 700 руб. в силу вышеизложенного также рассчитан неверно, а потому применению не подлежит.

В соответствии со ст. ст. 94 и 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 2 235,69 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору в размере 67 856,40 руб., возмещение судебных расходов в размере 2 235,69 руб., а всего взыскать 70 092 (семьдесят тысяч девяносто два) руб. 09 коп., в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Порядина А.А.

Мотивированное решение составлено 01 марта 2023 года.