Дело № 2-2-2409/2023

УИД 18RS0011-01-2023-002463-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2023 года пос. Яр УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кротовой Е.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 29 марта 2023 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000,00 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность 612 655, 99 руб., из которых: комиссия за введение счета 596,00 руб., иные комиссии 31 821, 16 руб., просроченные проценты 43 438,63 руб., просроченная ссудная задолженность 534 000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 498,70 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 288,29 руб., неустойка на просроченные проценты 13, 21 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 612 655,99 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 326, 56 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1 на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, обратное влечет его ничтожность (ст. 820 ГК РФ).

В силу статей 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (статья 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Пунктом 2. 10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, что 29 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 А. заключен договор потребительского кредита № путем применения сторонами простой электронной подписи. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования 500 000 рублей 00 копеек. Срок расходования лимита кредита – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п.1). Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1827 дней (п.2). Процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (п.4). Общее количество платежей – 60. Минимальный обязательный платеж 13 569, 65 руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша (п.6). Исполнение заемщиком обязательств – через кассу банка, сервис Интернет-банка, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в ОУ (п.7). Обязанность заемщика заключить иные договора – заключить договор банковского счета (бесплатно) (п.9). Цели использования потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (11.2 ОУ) включая оплату социально значимых услуг, товаров (п.11). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 « 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12). Заемщик согласен, что банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика (п.13). Имеется подпись заемщика, что до подписания настоящих индивидуальных условий заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен о возможности заключить с банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщику банком индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с даты их предоставления.(л.д.15).

В день заключения кредитного договора ФИО1 ознакомился с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласился с ними.

Кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля.

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета (договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления – оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях. Акцептом заявления-оферты будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Также просит банк подключить к банковскому счету ответчика «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» в соответствии с условиями, определенными тарифами банка. По факту подключения пакета расчетно-гарантийных услуг ответчику будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: застраховать банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию, с которой ответчик ознакомлен и получил на руки; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с программой страхования; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования. Подписывая настоящее заявление – оферту ФИО1 указал, что понимает и согласен с тем, что указанный им пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга банка; понимает и согласен с тем, что настоящее заявление-оферта одновременно является заявлением на включение в программы страхования. Предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также с выгодоприобретателями по программе страховании. ФИО1 ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 49 999, 00 руб. ФИО1 согласен с тем, что денежные средства взимаемые банком с ответчика в виде платы за выбранный им пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ответчику указанных выше услуг. При этом банк удерживает из указанной суммы 2,44% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, к программам страхования по которым он подключается, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа Настоящим ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Ознакомлен, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением. Просит банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита № от 29.03.2023 года ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета №, открытого в банке (л.д.18об).

Согласно заявлению на предоставление транша ФИО1 просит банк перечислить денежные средства с его счета № по реквизитам с назначением платежа: 500 000 рублей по реквизитам: л/сч №, назначение платежа» для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от 29 марта 2023 года: сумма транша 500 000,00 рублей на 60 месяцев, 1827 дней под 9,9% годовых. Просит банк подключить комплекс услуг. Ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского облуживания», дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета №, открытого в банке При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода. (л.д.14об).

Денежными средствами ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.(л.д.23об).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение принятого на себя обязательства ФИО1 в период пользования кредитом допустил просрочку оплаты по кредиту, в связи с чем, в его адрес была направлена досудебная претензия.

Направленное ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, и требование погасить ее в течение 30 дней с момента отправления претензии, до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика составляет 612 659, 99 руб..

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера заявленной ко взысканию неустойки, поскольку размер взыскиваемой неустойки в сумме 1 301,5 руб. в сопоставлении с размером задолженности ответчика по основному долгу в сумме 534000,00 руб. является незначительным и соответствует последствиям нарушения обязательств.

В части взыскания комиссий банка суд обращает внимание на следующее.

Согласно примечанию к индивидуальным условиям договора от 29 марта 2023 года ФИО1 выразил согласие, что в случае нарушения срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям, комиссия за которую взимается в соответствии с тарифами банка. В случае погашения задолженности в сроки и размерах, предусмотренные договором, комиссия за данную услугу не взимается. Подключение/отключение режима возврата может производится неограниченное количество раз.

Из представленной таблицы расчетов задолженности ФИО1 следует, что, воспользовавшись услугой "Возврат в график" ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, он погашение своевременно не осуществил, в связи с чем, истцом заявлено о взыскании с ответчика суммы в размере 1770 руб. за "иные комиссии" (комиссия за услуги "Возврат в график"). С учетом представленного расчета, и отсутствием доказательств обратного со стороны ответчика, суд удовлетворяет требование истца и считает, что данная сумма подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца в соответствии с условиями кредитного договора.

В удовлетворении требования истца о взыскании комиссии за карту в размере 30 051,16 руб., суд отказывает, поскольку истцом не представлено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств обоснованности взыскания указанной комиссии, договор кредитования не содержит условия начисления данной комиссии в размере 7 512,79 руб. ежемесячно и обязанность ответчика ее оплатить.

Также суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования истца о взыскании комиссии за ведение счета в размере 596 руб., поскольку истцом не представлено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств обоснованности взыскания указанной комиссии, договор кредитования не содержит условия начисления данной комиссии в размере 596 руб. и обязанность ответчика ее оплатить. Кроме того, в представленном банком расчете данная сумма не указана и не обоснована.

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком перед банком суду не представлено.

На основании вышеизложенного исковые требования банка подлежат удовлетворению в части взыскания: просроченная ссудная задолженность 534 000,00 руб., просроченные проценты 43 438,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 498,70 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 288,29 руб., неустойка на просроченные проценты 13, 21 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 1 770,00 руб., всего в размере 582 008,83 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена государственная пошлина в размере 9 326,56 руб.

На основании вышеизложенного, с учетом положений ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 860, 23 руб.

В силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено ходатайство истца об обеспечении иска, наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику, в связи с чем, суд считает необходимым сохранить указанные меры по обсечению иска до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 29 марта 2023 года за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 582 008 (Пятьсот восемьдесят две тысячи восемь) рублей 83 копейки, в том числе – просроченная ссудная задолженность - 534 000 (Пятьсот тридцать четыре тысячи) 00 копеек, просроченные проценты - 43 438 (Сорок три тысячи четыреста тридцать восемь) рублей 63 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду -1 498 (Одна тысяча четыреста девяносто восемь) рублей 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 288 (Одна тысяча двести восемьдесят восемь) рублей 29 копеек, неустойка на просроченные проценты – 13 (Тринадцать) рублей 21 копейка, комиссия за услугу «Возврат в график» - 1 770 (одна тысяча семьсот семьдесят) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 8 860 (Восемь тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 23 копейки.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, сохранить до исполнения решения суда

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Кротова