Дело № 2-5666/2025

УИН: 78RS0005-01-2025-002880-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург 25 июля 2025 года

Калининский районный суд Санкт- Петербурга в составе:

председательствующего судьи Давыдовой А.М.,

при секретаре Дворцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО «Банк ВТБ» обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от 18.02.2025 года №

В обоснование заявленных требований указал следующее. ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, удержанных в качестве процентов по кредитной карте. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18 февраля 2025 года № требования Потребителя удовлетворены, с Банка взыскана сумма денежных средств в размере 13 563 рубля 71 коп.. Указанное решение финансового уполномоченного от 18.02.2025 г по обращению потребителя вступило в законную силу 04 марта 2025 года. Банк считает, что решение Финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, ввиду следующего.

На основании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты типа: кредитная карта «Карта Возможностей» Потребителю в рамках кредитного договора № от 14.03.2024 оформлена и предоставлена кредитная карта №. В соответствии с пунктом 1 заключенного договора, в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения договора Потребителю предоставлена возможность использовать сумму кредита для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт. Согласно пункту 5.8.2.3. Правил, и применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения договора. Операция по переводу денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего Банка совершена Потребителем 14.03.2024. Таким образом, льготный период по операциям перевода баланса действовал по 31.08.2024. В силу пункта 2 приложения 7 Правил, держатель ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) месяца обязан внести погашение обязательного платежа, состоящего из: установленной заявлением доли от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом; сумм комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами Банка (при наличии). В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора, платежный период заканчивается 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем. По условиям предоставления карты, действовавшим на момент оформления карты, первый беспроцентный период установлен до 200 дней и начинается с 1-го числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того совершил клиент операцию по карте или нет. Таким образом, первый беспроцентный период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции по переводу баланса, действовал по 20.09.2024. Начисление процентов за пользование кредитом по кредитной карте, осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату её погашения включительно. Следует отметить, что начисление процентов производится с даты образования задолженности по дату полного погашения, с учетом дат и размера внесенных платежей, а не на сумму, которая не оплачена на начало платежного периода. Поскольку до 31.08.2024 полная сумма задолженности по переводу баланса не погашена, на сумму перевода, совершенного 14.04.2024, произведено начисление процентов, основания для отмены процентов у Банка отсутствовали. За счет поступивших 03.09.2024 на карту денежных средств произведено полное погашение задолженности и начисленных процентов, при этом средств для полного погашения задолженности не оказалось. Информация о льготном периоде, сроке его окончания, сумме задолженности, подлежащей внесению до окончания льготного периода доводится до держателей банковских карт посредством размещения информации в личном кабинете ВТБ-Онлайн, что подтверждается финансовым уполномоченным по тексту его решения. На основании изложенного, представитель Банка ВТБ (ПАО) просит решение финансового уполномоченного отметить.

Представитель заявителя ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание явился, требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно в материалы дела представил пояснения (л.д. 182).

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, против удовлетворения заявления возражала, поддержала ранее представленные в материалы дела возражения (л.д.151-155).

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание явился, против удовлетворения заявления возражал, поддержал ранее представленный в материалы дела отзыв (л.д. 162).

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела. представленные в материалы дела возражения на заявление, отзыв, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В ходе рассмотрения заявления установлены следующие обстоятельства.

14.03.2024 г между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №, ФИО2 открыт лицевой счет и выдана кредитная карта (л.д. 85-98).

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий ФИО2 предоставлен лимит овердрафта в размере 429 638 рублей 00 копеек. В течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора часть лимита овердрафта, равная 179 638 рублям 00 копеек, доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ, в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ.

14.03.2024 г ФИО4 с использованием карты за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу денежных средств в размере 179 637 руб. 30 коп. с карты на карту сторонней кредитной организации с целью погашения задолженности. За период с 14.03.202 г по 13.08.2024 г ФИО4 с использованием кредитной карты за счет лимита кредитования совершены также расходные операции на общую сумму 14 334 руб. 94 коп.; за период с 15.04.2024 г по 30.08.2024 г ФИО2 на счет внесены денежные средства в размере 192 500 руб. 00 коп., которые направлены Банком на погашение задолженности. В период с 05.09.2024 г по 25.11.2024 г ФИО2 на счет внесены денежные средства в размере 18 538 руб. 24 коп., которые списаны Банком в счет погашения задолженности по процентам, 25.11.2024 г Банком ФИО2 возращены денежные средства в размере 4 895 руб. 00 коп. (л.д. 74-51).

ФИО2 в период с 05.09.2024 г по 27.11.2024 г неоднократно обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями и претензиями, содержащими требование о возврате денежных средств, списанных в счет погашения процентов по кредитному договору, однако, требования ФИО2 были оставлены без удовлетворения (л.д. 83, 109(оборот)-117, 117 (оборот), 118).

18.02.2025 г финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 от 28.01.2025 г № вынесла решение об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг и взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, начисленные по договору потребительского кредита в размере 13 563 руб. 71 коп. (л.д. 119-128).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

Согласно п. 1.43 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО Банк ВТБ (далее - Правила) Овердрафт (Кредит) – денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил.

В п. 1.47 Правил указано, что Отчетный месяц – период времени, который исчисляется: 1.47.1. для первого Отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет; 1.47.2. для второго и последующих (кроме последнего) Отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим Отчетным месяцем; 1.47.3. для последнего Отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно.

В соответствии с п.1.54 Правил, Платежный период – период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам.

Согласно п.5.8.2.3 Правил, срок действия беспроцентного периода применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления банком) действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа.

В соответствии с подпунктом «е» п.5.8.1.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случаях, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода, а именно:- не позднее даты окончания платежного периода и в седьмом месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течении срока действия договора); -не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующим за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется, начиная с 7 месяца срока действия договора).

Пунктом 1 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года №, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Таким образом, учитывая, что в течении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора потребителем совершена операция перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заявителем первого платежа, то есть по 31.08.2024 года.

Согласно п.6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течении льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена ФИО2 не позднее 20.09.2024 года. С учетом того, что ФИО2 на счет были внесены денежные средства до 20.09.2024 года, то есть до истечения срока платежного периода в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течении льготного периода по операциям перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по кредитного договору у ПАО Банк ВТБ отсутствовали.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный правомерно взыскал с Банка в пользу ФИО2 денежные средства в размере 13 563 руб. 68. С учетом возвращения Банком ФИО2 денежных средств в размере 4 895 руб. 68 коп..

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного законно и обоснованно, отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья <данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2025 г