Дело № 2-3098/2025

УИД 52RS0012-01-2025-002757-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2025 года г.Бор Нижегородской области

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Блохиной С.П., при секретаре Ивановой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании частично недействительным кредитного договора, признании незаконными действий ПАО «Сбербанк России» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту, возложении обязанности сохранить процентную ставку по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ (далее - кредитный договор), в соответствии с которой Кредитор обязуется предоставить кредит путем открытия невозобновляемой кредитной линии, а Заемщик обязуется возвратить кредит «Строительство жилого дома». Сумма кредита по указанному договору составила 6000000 рублей. Процентная ставка по кредиту определена в размере 7,30% годовых.

В п.4 Кредитного договора, определено, что процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ. установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в следующих случаях: если Заемщик в течении 12 месяцев с даты заключения Кредитного договора, не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Ввиду несвоевременной регистрации права собственности истца на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик в одностороннем порядке установил процентную ставку в размере 18,5% годовых.

По мнению истца, со стороны ответчика в нарушение положений и. 1 ст. 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заемщика как потребителя финансовой услуги.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с досудебной претензией в адрес ответчика с требованием о об отмене решения об увеличении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки но договору об открытии нсвозобновляемой кредитной линии №-НКЛ до 18,5% годовых и возврате по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ процентной ставки в размере 7,3% годовых. Однако Ответчик в своем ответе отказал в удовлетворении требований претензии.

На основании изложенного, истец просил признать п. 4 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии №- НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 недействительным; признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» по одностороннему увеличению процентной ставки по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии №-НКЛ до 18,5% годовых; обязать ПАО «Сбербанк России» сохранить процентную ставку по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №-ПКЛ в размере 7,3% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №-ПКЛ исходя из процентной ставки 7,3% годовых.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против заявленных требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представители третьих лиц АО «ДОМ.РФ», Министерства финансов Российской Федерации в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 указанного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №-HKJI на 6000000,00 руб. на 360 месяцев под 7,30% годовых.

Кредитный договор был заключен на условиях, предусмотренных Правилами возмещения кредитным и иным организациям неполученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 566 (далее - Правила N 566), в рамках государственной программы "Льготная ипотека" на цели "строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации".

В соответствии с пунктом 2 Правил N 566 (здесь и далее Правила в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" уполномоченными акционерным обществом "ДОМ.РФ" (далее - общество) организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее соответственно - сеть "Интернет", уполномоченные организации), ипотечным агентам и обществу.

В соответствии с п.5 Правил возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий: а) валютой кредитного (заемного) обязательства является рубль; б) кредитный договор для целей, указанных в абзацах втором и третьем пункта 3 настоящих Правил, заключен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а для целей, указанных в абзацах четвертом - седьмом пункта 3 настоящих Правил, - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); в) кредит (заем) выдан в пределах установленного для выдавших его кредитной организации или уполномоченной организации лимита средств на выдачу кредитов (займов): до 6 млн. рублей (включительно) для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением <адрес> и <адрес>.

Абзацем 1 подпункта «з» п.5 Правил N 566 регулируется размер и порядок установления процентной ставки по кредитным договорам, заключенным в рамках Правил, в том числе вопрос об установлении процентной ставки относительно кредитных договоров, заключенных в рамках Правил с превышением допустимого количества.

Так в абзаце 1 подпункта «з» пункта 5 указано, что кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше указанных значений в случае, если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита (займа), выданного в соответствии с условиями кредитного договора, на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил.

Размер процентной ставки по кредитному договору, заключенному для целей строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абзац 7 пункта 3 Правил N 566), не должен превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на 4,5 процентных пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу (ДД.ММ.ГГГГ) постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 508.

В подпункте "ж" пункта 5 этих же Правил указано, что в случае предоставления кредита (займа) на цели строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов считается невыполненным и возмещение по кредитному договору не осуществляется.

По правилу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размере ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в случае если заемщик в течение 12 месяцев с даты выдачи кредита не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Процентная ставка по кредитному договору №-HKJI была повышена банком до 18,5% годовых, в связи с тем, что ФИО1 в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита (займа).

Данное уведомление поступило от ответчика в январе 2025 г., в то время как кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно до ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 должен был зарегистрировать право собственности на жилой дом, построенный на кредитные денежные средства и уведомить об этом банк.

Данное условие соотносится с подпунктом "з" пункта 5 Правил N 566, которым кредитору предоставлено право изменения процентной ставки выше приведенных в Правилах значений в случае, если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом.

Из буквального толкования вышеприведенных положений следует, что в рассматриваемой ситуации увеличение процентной ставки по кредиту как условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, так и Правила N 566, связывают с действиями самого заемщика, который своевременно не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом (подпункт "з" пункта 5 Правил N 566), либо в установленный срок не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (пункт 4 кредитного договора).

С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту была восстановлена банком в отношении Заемщика и вновь составляет 7,3% годовых.

Исходя из изложенного, требования истца о признании недействительным п. 4 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии №- НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ; признании незаконными действий ПАО «Сбербанк России» по одностороннему увеличению процентной ставки по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ до 18,5% годовых; обязать ПАО «Сбербанк России» сохранить процентную ставку по договору об открытии певозобновлясмой кредитной линии №-ПКЛ в размере 7,3% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №-ПКЛ исходя из процентной ставки 7,3% годовых, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании частично недействительным кредитного договора, признании незаконными действий ПАО «Сбербанк России» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту, возложении обязанности сохранить процентную ставку по кредиту, отказать.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № госпошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 3000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца.

Судья С.П. Блохина