64RS0045-01-2023-003472-69
№ 2-2709/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 сентября 2023 года г. Воронеж
Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Косенко В.А., при секретаре Шкаруповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеназванным иском, в котором указал, что на основании кредитного договора <***> от 01.07.2021 выдал кредит ФИО1 в сумме 275249,72 руб. на срок 36 мес. под 17,8% годовых.
27.05.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который отменен определением суда от 10.02.2023 на основании ст.129 ГПК РФ.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и -могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:
обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее кредит) (п.п. 3.9.1.1);
в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.3.9.1.2).
Для получения кредита ответчиком выполнялся вход в систему «Сбербанк Онлайн», после чего формировались и направлялись в банк заявки на получение кредита, что подтверждается прилагаемым Протоколом проведения операции в Сбербанк Онлайн.
Далее согласно прилагаемой к исковому заявлению выписке из журнала регистрации входов в систему «Мобильный банк» в адрес заемщика поступали смс-сообщения от банка с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
После получения указанного сообщения пароль подтверждения был введен клиентом. Таким образом, заявки на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
Согласно выписке из протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн в системе «Мобильный банк» после подтверждения заявок на кредит в адрес заемщика поступали сообщения с предложением банка подтвердить акцепт оферты на кредит, которых были указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Далее заемщику поступали сообщения с предложением подтвердить получение кредита, которые также содержали все основные параметры кредита и одноразовые пароли для подтверждения.
После подтверждения акцепта оферты и получения кредита путем ввода одноразовых паролей ей были зачислены кредитные средства в согласованном заемщиком размере.
Согласно прилагаемым к иску историям операций по кредитным договорам, протокола проведения операций в Сбербанк Онлайн и выпискам из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» зачисление кредитов выполнено банком 10.07.2021 года.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в Платежные даты. Платежные даты установлены индивидуально в каждом кредитном договоре.
В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком не исполнены, Банк, в силу ст. 330 ГК РФ и пункта 3.3 Общих условий кредитования, имеет право требовать от Ответчика уплаты неустойки.
Согласно п. 12 Кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 01.09.2021 по 21.04.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 325 712,86 руб., в том числе: просроченные проценты – 56 225,31 руб., просроченный основной долг – 269 487,55 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
ПАО Сбербанк просил суд:
- расторгнуть кредитный договор <***> от 01.07.2021;
- взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 01.07.2021 за период с 01.09.2021 по 21.04.2023 (включительно) в размере 325712,86 руб. (в том числе: просроченные проценты – 56225,31 руб., просроченный основной долг – 256487,55 руб.) и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6457,13 руб.
Истец ПАО Сбербанк своего представителя для участия в судебном заседании не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания надлежаще извещена. Возражений на иск не представила.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
Материалами дела подтверждается, что 01.07.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 275249,72 руб. под 17,80% годовых, со сроком возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, предусмотрено 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9923,34 руб. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены ФИО1 посредством ввода СМС-паролей в системе «Сбербанк Онлайн» (л.д. 10-21, 24).
Пунктом 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (Общими условиями).
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий, ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна (л.д. 15).
Копией лицевого счета подтверждается, что ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 01.07.2021 ФИО1 на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий, денежные средства в размере 275249,72 руб. (л.д. 10-117). Однако ФИО1 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 40-41, 42). Требование Банка ответчиком оставлено без удовлетворения.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 21.04.2023 (включительно) составляет 331435,72 руб., из которых: просроченные проценты – 29678,20 руб.; просроченные проценты на просроченный долг 26547,11 руб.; просроченная ссудная задолженность (основной долг) – 269487,55 руб., неустойка по кредиту (за просроченный основной долг) – 3476,04 руб.; неустойка по процентам (за просроченные проценты) – 2246,82 руб. (л.д. 25-32).
Данный расчет судом проверен и признан правильным, он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Ответчица, будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представила суду доказательств, опровергающих доводы истца, в том числе не оспорила расчет задолженности.
В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны (ч. 1 ст. 68 ГПК РФ).
Учитывая все вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 01.07.2021 в размере 325712,86 руб., в том числе: просроченные проценты – 56225,31 руб.; просроченный основной долг – 269487,55 руб.
На основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора, т.к. банк не получает проценты за пользование кредитом, ему не возвращается и основной долг (сумма займа). Тем самым, требования Банка о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 6457,13 руб. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной ПАО Сбербанк при подаче иска к ФИО1 (л.д. 9, 23).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) денежную сумму в размере 332 169 (триста тридцать две тысячи сто шестьдесят девять) рублей 99 копеек, из которых:
325712,86 руб. – задолженность по кредитному договору <***> от 01.07.2021 (по состоянию на 21.04.2023 включительно), в том числе: просроченные проценты – 56225,31 руб.; просроченный основной долг – 269487,55 руб.;
6457,13 руб. – возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 01.07.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: В.А. Косенко
В окончательной форме решение изготовлено 15 сентября 2023 года