УИД 77RS0022-02-2022-013937-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2022 г. г. Москва

Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Горьковой И.Ю., при секретаре Басклейн И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-69980/22 по иску Геворгян х к АО «Русский Стандарт Страхования» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договоров страхования № х от 15.09.2020, от 17.03.2021, взыскании страховой премии в размере 78572 руб., 31428,08 руб. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключены договора страхования при заключении кредитных договоров. Истец досрочно погасил кредит, в связи с чем, обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, на которое получил отказ. Истец обращался к финансовому уполномоченному, однако решением от 02.12.2021 в удовлетворении требований истца было отказано.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела, в суд поступили письменные возражения, в связи с чем, дело рассмотрено в его отсутствие.

Дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПРК РФ.

Исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.09.2020 между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен Договор страхования жизни и здоровья физических лиц по Программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № х на срок 60 месяцев.

17.03.2021 между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен Договор страхования жизни и здоровья физических лиц по Программе страхования физических лиц (кредит наличными) «х СП на срок 60 месяцев.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016, в редакции от 10.12.2018.

Договоры страхования заключения на случай наступления следующих событий:

- смерть Застрахованного по любой причине

- инвалидность Застрахованного I и II группы по любой причине

- временная утрата трудоспособности

- причинение телесных повреждений в результате несчастного случая

Страхования сумма по риску Смерть Застрахованного лица по любой причине и Инвалидность Застрахованного лица по любой причине устанавливается совокупно. Страхования сумма в первый месяц срока действия Договора составляет 600 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия договора.

Страховая сумма по риску причинение телесных повреждений в результате несчастного случая устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 600 000 руб. Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 28290 руб.

Таким образом, страховая сумма по рискам устанавливается отдельно и не зависит от наличия кредитной задолженности ФИО1 (п.8 Договора страхования)

Истец обращался к ответчику с заявлениями об отказе от договоров страхования, с требованием возврата части страховых премий, однако в удовлетворении требований было отказано.

Определением № хотдела правового сопровождения контроля и надзора за НФО и в сфере корпоративных отношений Юридического управления ГУ ЦБ РФ по ЦФО г. Москва в возбуждении дела об административном правонарушении предусмотренном ч.3 ст. 14.1 КоАП РФ на основании ФИО1 было отказано.

Решением от 16.06.2022 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договоров страхования и взыскании части страховых премий при досрочном расторжении договоров страхования, в удовлетворении требований отказано. (л.д.32)

Истец при обращении в суд с иском указывает, что поскольку он досрочно погасил кредит, часть страховой премии подлежит возврату.

Суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Условиями заключенных между сторонами договоров страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, и после вступления договора страхования в силу, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Поскольку условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом заявителя от договоров страхования и досрочным погашением обязательств по кредитному договору, истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «Русский Стандарт Страхование» для отказа от договоров страхования, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Между тем невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, следовательно, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Страхователь ФИО1 не воспользовался правом на расторжение договоров страхования в период охлаждения.

Суд полагает, что выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора.

По условиям заключенного сторонами договора страхования, условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования сторонами не согласовано.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019) по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Суд учитывает, что истец добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования с ответчиком, согласившись с его условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Между тем, заключенным сторонами договором такое условие не предусмотрено.

При указанных обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении требований истца о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Геворгян х к АО «Русский Стандарт Страхования» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.Ю. Горькова