Дело № 2-1680/2025
91RS0024-01-2024-010238-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ялта 27 мая 2025 года
Ялтинский городской суд Республики Крым в составе председательствующего судьи Бекенштейн Е.Л., при секретаре Мясниковой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Российского Национального Коммерческого Банка (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по долгам наследодателя,
третье лицо: ООО РНКБ Страхование,
установил :
Российский Национальный Коммерческий Банк (публичное акционерное общество) (далее - РНКБ (ПАО)) обратился в суд с иском к неограниченному кругу наследников ФИО1, умершей <дата> <дата> года, о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> года № №<номер> по состоянию на 30 октября 2023 года в сумме №<номер> рублей.
Требования мотивированы тем, что между истцом и ФИО1 был заключен вышеуказанный кредитный договор, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере №<номер> рублей, со ставкой 16,2% годовых. Кредит предоставлялся в безналичной форме на текущий счет № №<номер>, открытый в банке на имя заемщика. <дата> года ФИО1 умерла, на дату смерти имелась задолженность в названном выше размере. Банк, как выгодоприобретатель, обратился в страховую компанию, и в последствии получил отказ в выплате, в связи с отсутствием правовых оснований к производству страховой выплаты. До настоящего времени обязанности по выплате наследниками не исполнены.
Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания от <дата> года, привлечены к участию в деле в качестве соответчиков наследники умершей ФИО1 - ФИО1, ФИО2 и ФИО3
Ответчики ФИО1 и ФИО2, ФИО3 и представитель ФИО3 - ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, подали письменные заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражали.
Истец, надлежащим образом извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в суд представителя не направил, о причинах его неявки не сообщил.
Третье лицо ООО РНКБ Страхование в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, направило суду письменные пояснения в которых указало, что не имелось правовых оснований к производству страховой выплаты по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов №<номер> от <дата>, в отношении произошедшего события с застрахованным лицом ФИО1 в размере №<номер> рублей.
Информация о дате и месте рассмотрения дела была своевременно размещена на официальном сайте Ялтинского городского суда Республики Крым в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
В соответствии с положениями ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 10 ноября 2022 года между Российским национальным коммерческим банком (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № №<номер>
Согласно пункту 1 данного договора лимит кредитования составил №<номер> рублей. Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору (п.2 индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 4 договора процентная ставка составила 16,2% годовых.
Согласно пункту 17 договора, способ предоставления кредита установлен в безналичной форме на текущий счет № №<номер>, открытый в банке на имя заемщика.
Как следует из материалов дела, ФИО1, умерла <дата> года, к её имуществу нотариусом Ялтинского городского нотариального округа Республики Крым ФИО5 заведено наследственное дело №№<номер>.
Из материалов наследственного дела следует, что наследниками, принявшими наследство ФИО1 по закону, является её дочь ФИО2, сын ФИО1 и муж ФИО3
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пункт 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. ст. 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
П. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Также, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 58, п. 59, п. 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.
При этом обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.
Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В тоже время, согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу положений ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что на дату смерти ФИО1 размер задолженности составлял №<номер> рублей, состоящей из: №<номер> рубля – задолженность по основному долгу, №<номер> – задолженность по уплате процентов.
Судом установлено, что ответчиками сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени не выплачена, каких-либо доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности ответчиками суду не представлено.
Из материалов дела следует, что ФИО1 была застрахована по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов N 3208-4100/41/700 от <дата>, заключенному между РНКБ Банк (ПАО) и ООО РНКБ Страхование.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Как следует из ответа на судебный запрос ООО РНКБ Страхование N №<номер> от <дата>, Страхование ФИО1, <дата> г.р., осуществлялось в рамках Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов №№<номер> от <дата> г. (далее - «Договор страхования»), заключенного между РНКБ Банк (ПАО) (являющимся Страхователем) и ООО РНКБ Страхование (являющимся Страховщиком), неотъемлемой частью которого являются Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утв. Приказом № №<номер> от <дата> (далее - Правила). <дата> ФИО1 (застрахованное лицо) была включена в Список застрахованных лиц по Договору страхования на основании подписанного ей Заявления № №<номер> на присоединение к Договору коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов по Программе страхования (вариант №1), на период страхования с 25.08.2022 до 25.08.2025, со страховой суммой №<номер> руб. За нее Страхователем, т.е. РНКБ Банком (ПАО), Страховщику была уплачена страховая премия в размере №<номер> коп. Указанное Заявление было подписано Застрахованным лицом в рамках оформления им кредитного договора с РНКБ Банк (ПАО) № №<номер> от <дата>. ФИО1 10.11.2022 подписала еще одно Заявление на присоединение к Договору коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов по Программе страхования (вариант №1) № №<номер> на период страхования с 10.11.2022 до 09.11.2025, со страховой суммой №<номер> руб. За нее Страхователем Страховщику была уплачена страховая премия в размере №<номер> коп. Указанное Заявление было подписано Застрахованным лицом в рамках оформления им кредитного договора с РНКБ Банк (ПАО) № №<номер> от <дата>. Страховым случаем по Договору страхования и Программе страхования (вариант № 1), в том числе, является «Смерть в результате заболевания» - смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, указанного в-п. 2.2.1 Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов. В адрес Общества 02.11.2023 поступило 2 заявления выгодоприобретателя по Договору страхования, РНКБ Банк (ПАО), о страховом случае в связи с Застрахованным лицом события «Смерть Застрахованного лица в результате заболевания», наступившего 30.10.2023. Согласно представленным документам «Протокол патолого-анатомического вскрытия №<номер>» от <дата>. (п. 34), «Посмертный эпикриз», выданными ГБУЗ РК «Симферопольская ГКБ № 7», основной патолого-анатомический диагноз ФИО1 - ВИЧ-инфекция, стадия 4Б (код по МКБ-Х: В22.7), вторичные заболевания — энцефалит, правосторонняя полисегментарная фибринозно-гнойная бронхопневмония. Из Справки о смерти № №<номер> (ф. № 12), выданной <дата> Ялтинским городским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Министерства юстиции Республики Крым, причиной смерти ФИО1 указаны: а) Долевая пневмония; б) Энцефалит; в) Болезнь, вызванная ВИЧ с проявлениями множественных болезней (код по МКБ — В22.7). Таким образом, ВИЧ-инфекция с вторичными заболеваниями, которая имелась у ФИО1, стала причиной смерти Застрахованного лица <дата>, что подтверждается записями в документах «Справки о смерти № №<номер> (ф. № 12)», выданной <дата> Ялтинским городским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Министерства юстиции Республики Крым, «Протокол патолого-анатомического вскрытия № №<номер>» от <дата> (п. 34), «Посмертный эпикриз», выданными ГБУЗ РК «Симферопольская ГКБ № 7». Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), Соответственно, обязанность Страховщика произвести страховую выплату возникает при наступлении предусмотренного договором страхового случая (п. 2.3.1. Договора страхования), если таковое событие не является событием, исключенным из страховых рисков п. 2,5. Договора страхования. В соответствии с п. 2.5.11. Договора страхования «События, перечисленные в н.п. 2.3.1-2.3.2 Договора, не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: события, прямо или косвенно вызванные ВИЧ-инфекцией, СПИДом, а также заболеваниями, связанными с ними.». На основании вышеизложенного, событие, наступившее с ФИО1, не было признано Страховщиком страховым случаем по Договору страхования, о чем в адрес РНКБ Банк (ПАО) были направлены соответствующие письма за исх. №№ №<номер> от <дата>.
Несмотря на то, что риск невозврата кредита в связи наступлением страхового случая, предусмотренного договором, был застрахован, банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику. Ответчик, в свою очередь, не лишен был права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все необходимые документы; при отказе в выплате - с соответствующим иском в суд.
Из материалов дела следует, что наследственное имущество состоит из №<номер> доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, и №<номер> доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
Кадастровая стоимость №<номер> доли наследуемой квартиры расположенной по адресу: <адрес> составляет №<номер> рублей.
Кадастровая стоимость №<номер> доли наследуемой квартиры расположенной по адресу: <адрес> составляет №<номер> рублей.
То есть, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.
При таком положении с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № №<номер> от <дата> года в размере №<номер> рублей, а также в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере №<номер> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
иск Российского Национального Коммерческого Банка (публичное акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать в равных долях с ФИО1 (<дата> года рождения, №<номер>), ФИО2 (<дата> года рождения, паспорт гражданина РФ №<номер> №№<номер>), ФИО3 (<дата> года рождения паспорт гражданина РФ №<номер>) в пользу Российского Национального Коммерческого Банка (публичное акционерное общество), ИНН №<номер>, задолженность по кредитному договору № №<номер> от <дата> года в размере №<номер> рублей, государственную пошлину в размере №<номер> рублей, а всего – №<номер> рублей (№<номер>).
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ялтинский городской суд Республики Крым.
Судья Е.Л.Бекенштейн
Решение суда изготовлено
в окончательной форме 09 июня 2025 года