Решение по делу № 2-660/2025 от 15.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД № 42RS0040-01-2025-000548-85

Номер производства по делу № 2-660/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 15 мая 2025 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Бойко С.В.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

АО "ТБанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, требования мотивировало тем, что 13.03.2024 между ФИО2 и АО "ТБанк" заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- размер кредита - 1 103 300 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);

- ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 29 080 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

- срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);

- проценты за пользование Кредитом - 26,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 30,5% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);

- ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);

В качестве обеспечения исполнения обязательств в залог передано жилое помещение - квартира, расположенная по <адрес> согласно условиям Договора об ипотеке № от 13.03.2024 г.

В период действия договора заемщик ФИО1 систематически допускал нарушение сроков возврата кредита, в связи с чем образовалась задолженность общая в размере 1 285 361 рубль 31 копейка.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 1 285 361 рубль 31 копейка, расходы по уплате госпошлины в размере 47 853 рубля 61 копейка, расходы по оплате отсчета об оценке в размере 5 000 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 34,1 кв.м, расположенную по <адрес>), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 371 096 рублей; взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 16,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 281 583 рубля 76 копеек, начиная с 07.11.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ, каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ, выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 13.03.2024 ФИО1 обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, в котором просил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru и Тарифах (л.д. 10-11).

Из заявления-анкеты усматривается, что акцептом является открытие банком картсчета и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или начисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

В заявке, содержащейся в заявлении-анкете, ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор № № и предоставить кредит, обеспеченный ипотекой, путем его зачисления на картсчет № на следующих условиях: тарифный план – Кредит наличными под залог ТПКН 3.15 RUB, срок предоставления кредита – 180 месяцев, сумма кредита – 1 103 300 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 26,9 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 просил заключить с ним договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке), приобретаемого за счет кредита.

Договор залога заключен путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке и в предоставленной информации о предмете залога. Акцептом является направление банком в адрес заемщика уведомления о принятии имущества в залог.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 30,5 % годовых – 3 371 121 рубль.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий ежемесячный регулярный платеж составляет 29 080 рублей (за исключением последнего).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий штраф за неоплату регулярного платежа составляет 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейки. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.

Как следует из материалов дела, 13.03.2024 в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по данному договору между ответчиком и истцом был заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеки) №: жилого помещения квартиры, расположенной по <адрес>

Согласованная сторонами стоимость предмета залога равна 3 785 751 рубль.

Согласно п. 3.4 договора залога, начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом.

Из п. 5.1 договора залога усматривается, что настоящий договор действует в течение 240 месяцев с даты подписания настоящего договора, но в любом случае не более чем до полного исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором и погашением записи об ипотеке Росреестром.

Как следует из материалов дела, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 1 103 300 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 25.01.2023 до 17.06.2024 (л.д. 21-35).

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора 11.08.2024 банк направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств и погашении задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 11.08.2024 составила 1 178 973 рубля 04 копейки.

04.07.2024 фирменное наименование Банка было изменено с АО "Тинькофф Банк" на АО "Тбанк", о чем в Едином государственном реестре юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Требование банка ответчиком в установленный срок исполнено не было, ввиду чего банк обратился в суд за защитой своего нарушенного права с настоящим иском.

Согласно представленному расчету, по кредитному договору от 13.03.2024 сформировалась задолженность по состоянию на 06.11.2024 в размере 1 285 361 рубль 31 копейка, в том числе просроченный основной долг в размере 1 103 300 рублей, просроченные проценты в размере 178 283 рублей 76 копеек, пени на сумму не поступивших платежей в размере 3 777 рублей 55 копеек.

Расчет, представленный истцом, суд находит правильным и обоснованным, соответствующим вышеприведенным нормам права и условиям заключенного между сторонами договора займа.

Поскольку ответчиком обязательства по договору не были исполнены надлежащим образом, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены, с учетом приведенных выше норм материального права, исковые требования о взыскании задолженности в размере 1 285 361 рубль 31 копейка являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом и неустойки до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 30,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 103 300 рублей, начиная с 07.11.2024 до дня фактического исполнения обязательств, и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки банка России, действующей на день заключения кредитного договора, за каждый календарный день просрочки, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 1 281 583 рубля 76 копеек, начиная с 07.11.2024 по день фактического исполнения обязательств подлежат удовлеторению.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал истцу в залог недвижимое имущество, расположенное по адресу: квартиру общей площадью 34,1 кв. м., расположенную по <адрес>

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости квартира общей площадью 34,1 кв.м, расположенную по <адрес> собственником которой является ФИО1, имеет ограничение прав и обременение в виде ипотеки, зарегистрированной 25.03.2024 на основании договора залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № от 13.03.2024 (л.д. 19-20).

Согласно п. п. 1, п. 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества регулируется Законом об ипотеке.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 указанной нормы и ч. 1 ст. 54.1. Федерального закона "Об ипотеке" обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Как установлено судом, начиная с 17.06.2024 ответчик не исполнял обязательства по возврату выданного кредита, уплате процентов за пользование заемными средствами ненадлежащим образом (л.д. 35 оборот-36).

Задолженность ответчиков по кредитному договору до момента разрешения настоящего спора не погашена, стороной ответчика указанное не оспорено.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства (учитывая, что с 17.06.2024 ответчик перестал вносить ежемесячные платежи, что истцом заявлены требования о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом) составляет к моменту рассмотрения дела в суде 1 285 361 рубль 31 копейка, что превышает 5 % от размера оценки квартиры, как предмета ипотеки.

Указанные обстоятельства, с учетом положений ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости") от 18.07.1998 года с изменениями и дополнениями, подтверждают отсутствие оснований к отказу в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку не свидетельствуют, что нарушение ответчиком обязательства является крайне незначительным и размер требований залогодержателя является явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд полагает необходимым и правильным в соответствии с положениями ч. 1, ч. 2 ст. 54, ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости") от 18.07.1998 с изменениями и дополнениями определить способ реализации заложенной квартиры, посредством проведения публичных торгов в форме открытого аукциона или конкурса; определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 2 371 096 рублей, что составляет 80 % от стоимости квартиры, установленной заключением эксперта № 2021-04/1250(1427/2024) от 07.11.2024.

Суд учитывает, что стороной ответчика данный отчет не оспорен, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлено.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков понесённых судебных расходов.

Истец просит взыскать с ФИО1 расходы по составлению отчета об оценке в размере 5 000 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 47 853 рубля 61 копейка.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что истцом были понесены расходы на оплату услуг оценщика в размере 5 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 1281 от 02.1.2024, указанные расходы подлежат взысканию с ФИО1 в размере 5000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в размере 48 354 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "ТБанк" (ОГРН: <***>, ОГРН: 28.11.2002, ИНН: <***>) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "ТБанк" образовавшуюся по состоянию на 06.11.2024 задолженность по кредитному договору от 13.03.2024 № в размере 1 285 361 рубль 31 копейка, из которых:

- просроченный основной долг в размере 1 103 300 рублей,

- просроченные проценты в размере 178 283 рубля 76 копеек,

- пени на сумму не поступивших платежей в размере 3 777 рублей 55 копеек,

а так же расходы по оплате услуг оценщика в размере 5 000 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 47 853 рубля 61 копейка,

а всего 1 338 214 рублей 92 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "ТБанк" проценты за пользование кредитом в размере 30,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 103 300 рублей, начиная с 07.11.2024 до дня фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "ТБанк" неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 281 583 рубля 76 копеек, начиная с 07.11.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение – квартиру с <адрес>, согласно условиям договора об ипотеке от 13.03.2024 №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов установлением начальной продажной стоимости в размере 2 371 096 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 21.05.2025.

Судья А.А. Тупица