Решение по делу № 2-1178/2023 от 26.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018, кредитному договору №00230192 от 30.03.2018; процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании судебных расходов; иску <ФИО>, к Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов о признании незаконными задолженностей по неустойке, обязании исключить сведения из бюро кредитных историй о наличии задолженности по кредитным договорам.

Шахтинский городской суд (Ростовская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов обратилось в Шахтинский городской суд с иском к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018, кредитному

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Суд полагает необходимым, во избежании затягивания рассмотрения дел по существу, рассмотреть иски в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон по делу в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПР КФ. Анализируя изложенное

Резолютивная частьитоговое решение суда

Иск Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов к <ФИО>, <дата> года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018, кредитному договору

К делу № 2-1178/23

УИД 61RS0023-01-2023-000291-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023г. город Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе судьи Семцива И.В., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018, кредитному договору №00230192 от 30.03.2018; процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании судебных расходов; иску ФИО1, к Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов о признании незаконными задолженностей по неустойке, обязании исключить сведения из бюро кредитных историй о наличии задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов обратилось в Шахтинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018, кредитному договору №00230192 от 30.03.2018; процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании судебных расходов.

В обоснование иска Банк «Первомайский» (ПАО) указывает на то, что решением Арбитражного суда Краснодарского края от 31.01.2019г. по делу №А32-52667/2018 Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего банкротившимся должником возложены на государственную корпорацию «Агентства по страхованию вкладов».

В соответствии с подп. 4 и 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании.

Истец указывает, что между Банком - ООО Банк «Первомайский» (ПАО) и ответчиком - ФИО1 был 28.02.2018г. заключен кредитный договор №00229393, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 500 000 руб., с уплатой процентов 19,5% годовых со сроком возврата до 28.02.2023.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику в соответствии с условиями договора денежные средства в размере 500 000 руб., путем перечисления на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской из ссудного счета №40817810001020003848.

Согласно кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Также истец указывает в иске, что между Банком - ООО Банк «Первомайский» (ПАО) и ответчиком - ФИО1 был 30.03.2018г. заключен кредитный договор №00230192, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 400 000 руб., с уплатой процентов 19,5% годовых со сроком возврата до 30.03.2023.

Истец указывает, на то, что заемщик несвоевременно и не в полном объеме производил оплату по указанным выше договорам, в связи с чем, на дату 12.01.2023г. образовалась задолженность:

- по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018 в общем размере 232141,49 руб., из них: -159408,68 руб. сумма основного долга; - 33 483,85 руб. проценты; - 39 248,96 руб. неустойки (штрафы);

- по кредитному договору №00230192 от 30.03.2018 в общем размере 214280,13 руб., из них: - 147523,87 руб. сумма основного долга; - 34 284,40 руб. проценты; - 32 471,86 руб. неустойки (штрафы).

Истец указывает, что направлял заявление о выдаче судебного приказа в мировой суд и определением мирового судьи судебного участка №8 Шахтинского судебного района Ростовской области от 01.11.2022 заявление было возвращено заявителю, поскольку требования взыскателя вытекали в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением нескольких договоров.

Далее в иске истец ссылается на нормы права, просит суд: - взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность: - по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018 в общем размере 232 141,49 руб., из них: -159408,68 руб. сумма основного долга; - 33 483,85 руб. проценты; - 39 248,96 руб. неустойки (штрафы); - по кредитному договору №00230192 от 30.03.2018 в общем размере 214 280,13 руб., из них: - 147523,87 руб. сумма основного долга; - 34 284,40 руб. проценты; - 32 471,86 руб. неустойки (штрафы); взыскивать с ответчика в свою пользу сумму процентов за пользованием двумя кредитами на суммы основного долга с уплатой 19,5% годовых, за период с 13.01.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно; - взыскать с ответчика в свою пользу неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисленной на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 13.01.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; - взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы в виде оплаченной при подачи иска государственной пошлины (л.д.3-7). Иск Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов к ФИО1 был принят к производству суда 25.01.2023, заведено гражданское дело №2-1178/23 (л.д.1).

ФИО1 подал в Шахтинский городской суд иск к Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов о признании задолженности по неустойке по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018 и кредитному договору №00230192 от 30.03.2018 незаконными; обязании ответчика принять к погашению основной долг по указанным кредитным договорам; - обязании ответчика исключить из БКИ (бюро кредитных историй) сведения о наличии задолженности по указанным кредитным договорам (л.д.45-47).

В обоснование иска ФИО1 указывает на то, что им с Банк «Первомайский» (ПАО) 28 февраля и 30 марта 2018г. были заключены кредитные договоры№00229393 и №00230192, каждый сроком на 5 лет. ФИО1 указывает, что свои обязательства по указанным выше договорам им исполнялись до ноября 2021 года надлежащим образом и в полном объеме.

Истец указывает, что решением Арбитражного суда Краснодарского края от 31.01.2019г. по делу №А32-52667/2018 Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего банкротившимся должником возложены на государственную корпорацию «Агентства по страхованию вкладов». Указывает, что ему как рядовому клиенту банка о его банкротстве ничего не было известно.

Были аннулированы все счета Банка и все попытки ФИО1 переводить денежные средства по погашению кредитов, не привели к результатам. Два платежа, произведенные в ноябре 2021 не прошли подтверждения, в связи с отсутствием счетов. Все попытки ФИО1 связаться с Банком, выдавшим кредиты, по контактам указанным в кредитных документах также оказались безрезультатными. В октябре 2022 года при попытке оформления ФИО1 потребительского кредита, ему стало известно, что он имеет статус неплательщика, в связи с чем, ему всеми кредитными организациями было отказано в предоставлении кредита. Только после обращения ФИО1 к специалисту за юридической помощью, ему стало известно, что Банк признан банкротом и что конкурсным управляющим является государственная корпорация «Агентства по страхованию вкладов».

Сразу после этого, ФИО1 было 11.10.2022 направлено соответствующее обращение в государственную корпорацию «Агентства по страхованию вкладов» с просьбой предоставления расчетов задолженности по кредитным договорам, с целью их погашения.

Согласно предоставленного ответа, остаток задолженности по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018 составляет: основной долг – 38255,44 руб., просроченный основной долг – 121153,24 руб.; текущие проценты – 476,88 руб.; просроченные проценты – 16785,63 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг – 10107,03 руб.; пени за несвоевременное исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов – 25561,06 руб.

Остаток задолженности по кредитному договору№00230192 от 30.03.2018составляет: основной долг –50984,06 руб., просроченный основной долг – 96539,81 руб.; текущие проценты –653,71 руб.; просроченные проценты – 18489,02 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг – 8836,53 руб.; пени за несвоевременное исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов – 21090,49 руб.

ФИО1 указывает в иске, что считает указанный расчет задолженности незаконным, в части размере задолженности по уплате просроченных процентов; процентов начисленных на просроченный основной долг и пеней, по следующим основаниям.

Конкурсный управляющий не поставил его в известность об изменении статуса у кредитора, не предоставил счета для перечисления денежных средств и не оговорил дальнейшие условия погашения денежных сумм, вплоть до того момента, когда сам ФИО1 не выяснил сам все обстоятельства и сам не связался с конкурсным управляющим.

Считает, что таковые правоотношения надлежит квалифицировать как просрочка по вине кредитора, в связи с чем, на взгляд истца, должны применяться нормы ст. 406 ГК РФ. Пунктом 3 данной статьи установлено специальное правовое последствие при просрочке кредитора по денежному обязательству. В этом случае должник не обязан платить проценты за все время просрочки. По аналогии законодательства, полагает, что указанная норма относиться также и к взысканию неустойки.

На основании изложенного, просит суд: - признать неправомерными требования конкурсного управляющего банкротящегося Банка – Агентства по страхованию вкладов к ФИО1 в части взыскания суммы просроченных процентов; процентов начисленных на просроченный основной долг; пеней за несвоевременное исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов; - обязать ответчика принять в счет погашения обязательств по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018г.: основной долг – 38255,44 руб., просроченный основной долг – 121153,24 руб.; текущие проценты – 476,88 руб.; по кредитному договору №00230192 от 30.03.2018: основной долг – 50984,06 руб., просроченный основной долг – 96539,81 руб.; текущие проценты –653,71 руб.; - обязать Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице конкурсного управляющего – Агентства пострахованию вкладов, после погашения ФИО1 взысканной судом задолженности по кредитному договору №00229393 в размере 159 408,68 руб. и задолженности по кредитному договору №00230192 в размере 147 523,87 руб., направить в ООО «Бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений о наличии у ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) задолженности по кредитам от 28.02.2018 и от 30.03.2018 №№00229393 и 00230192 (л.д.45-47).

Иск ФИО1 был принят к производству суда и по нему возбуждено 14.02.2023 гражданское дело №2-1534/23 (л.д.44).

Определением суда от 15.03.2023 оба указанных выше гражданских дела были объединены в одно производство для совместного рассмотрения, делу присвоен номер №2-1178/23 (л.д.65).

В судебное заседание представитель Банка «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладовнадлежащим образом извещенный судом о месте и времени судебного заседания (л.д.84,85), не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направив в суд дополнительные пояснения по делу, в которых просил суд удовлетворить свой иск в полном объеме, в удовлетворении иска ФИО1 отказать (л.д.68-80).

ФИО1 и его представитель надлежащим образом извещенные судом о месте и времени судебного заседания (л.д.82,83), в суд не явились, причины неявки суду не известны.

Суд, изучив материалы дела, приходит к нижеследующему.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда Краснодарского края от 31.01.2019г. по делу №А32-52667/2018 Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего банкротившимся должником возложены на государственную корпорацию «Агентства по страхованию вкладов».

Также в судебном заседании установлено, что в связи с банкротством Банк «Первомайский» ПАО были аннулированы все счета Банк «Первомайский» ПАО и все попытки ФИО1 произвести перечисления денежных средств, не приводили ни к каким результатам: деньги невозможно было перечислить на несуществующий счёт. Два платежа, произведённых в октябре и ноябре 2021не прошли подтверждения, в связи с отсутствием счёта и БИК банка. Так же, все попытки ответчика связаться с банком, по имеющимся контактам, остались безрезультатными.

Неизвещение ответчика со стороны кредитора так же выразилось в том, что конкурсный управляющий не поставил его в известность об изменении статуса кредитора, не предоставил ему счета для перечисления денежных средств и не оговорил дальнейшие условия погашения денежных сумм, вплоть до предъявления иска в суд.

В соответствии с пп. 3,4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О потребительском кредите (займе)",информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

По смыслу приведенных норм права ответчик ФИО1 не должен быть поставлен в худшее положение, а допустивший просрочку истец - в лучшее по сравнению с тем, как если бы ответчик исполнил обязательство добросовестно и в срок.

Как указано выше, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (п. 1 ст. 406 ГК РФ).

Таким образом, должник не может нести ответственность за неисполнение обязательства в случае, если такое неисполнение было вызвано противоправными действиями кредитора.

Анализируя изложенное, суд считает необходимым отказать во взыскании процентов и неустойки, исходя из того, что имела место просрочка кредитора: банк не принял денежные средства, перечисленные ответчиком.

Поскольку Банк не произвел своевременно списание денежных средств, не известил ответчика об изменении счетов, статуса кредитора, в связи с чем, должник не обязан платить проценты по денежному обязательству за время просрочки кредитора, сложившейся за данный период, в силу п. 3 ст. 406 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком предпринимались попытки своевременного внесения денежных средств, что сторонами не оспорено.

ФИО2 стороной при рассмотрении дела в суде не пояснено - почему денежные средства на указанные счет и БИК банка не могли быть перечислены, а также не объяснено - когда эти денежные средства могли быть приняты, либо перечислены на ссудный счет Банка, и какой очереди кредиторов Банком производится выплата согласно реестру кредиторов.

Следовательно, ФИО1 был лишен возможности исполнить обязательства по договору, а потому он не может быть привлечен к ответственности за просрочку возврата основного долга, просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, пеней за просрочку, которые были обусловлены просрочкой самого кредитора.

Кроме того, суд учитывает разъяснения, изложенные в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ".

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Принимая во внимание, что у истца отсутствовала возможность погашения задолженности по кредиту, ввиду вышеизложенного недобросовестного поведения кредитора, у ответчика отсутствовали основания для внесения в Бюро кредитных историй сведений о наличии у ФИО1 задолженности по кредиту.

Согласно п.1 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

При таких обстоятельствах ответчик обязан исключить из Бюро кредитных историй сведений о наличии у ФИО1 задолженности по кредитному договору, заключенному с Банк «Первомайский» ПАО, после погашения ФИО1взысканной судом задолженности по кредитному договору №00229393 в размере 159 408,68 руб. и задолженности по кредитному договору №00230192 в размере 147 523,87 руб.

Таким образом, иск Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов к ФИО1 подлежит частичному удовлетворению, а иск ФИО1 удовлетворению в полном объеме.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются документами, исследованными в судебном заседании и находящимися в материалах дела.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) о взыскании задолженности по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018, кредитному договору №00230192 от 30.03.2018, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании судебных расходов – удовлетворитьчастично; иск ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) к ООО Банка «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов о признании незаконными задолженностей по неустойке, обязании исключить сведения из бюро кредитных историй о наличии задолженности по кредитным договорам – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору №00229393 от 28.02.2018 по состоянию на 12.01.2023г. в размере 159 408,68 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору №00230192 от 30.03.2018 по состоянию на 13.01.2023г. в размере 147 523,87 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины 7 664 руб.

В остальной части исковых требований ООО Банк «Первомайский» (ПАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов к ФИО1 – отказать.

Обязать Банк «Первомайский» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов, после погашения ФИО1 взысканной судом задолженности по кредитному договору №00229393 в размере 159 408,68 руб. и задолженности по кредитному договору №00230192 в размере 147 523,87 руб., направить в ООО «Бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений о наличии у ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) задолженности по кредитам от 28.02.2018 и от 30.03.2018 №№00229393 и 00230192.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца через Шахтинский городской суд, начиная с 5 мая 2023г.

Мотивированное решение изготовлено 5 мая 2023г.

Судья: (подпись)

Копия верна:

Судья: И.В. Семцив

Секретарь: ФИО3