Дело № 2-9/2025 (№ 2-233/2024)

УИД 34RS0020-01-2024-000255-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

станица Преображенская 14 января 2025 года

Киквидзенский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Клиновской О.В., единолично,

при секретаре судебного заседания Хасия И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в станице Преображенской Киквидзенского района Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению

АО «ТБанк» к наследственному имуществу умершего заёмщика ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заёмщика ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты указав, что 14.02.2023 года между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № на сумму 83 000 рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчёта/взимания/начисления процентов, комиссий, плати штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2 общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счёт или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 49 103, 12 рублей, из которых: сумма основного долга 49 103, 12 рублей – просроченная задолженность по основному долгу. Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная палата Волгоградской области, <адрес> <адрес>.

Истец просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО1 просроченную задолженность, состоящую из: суммы общего долга – 49 103, 12 рублей РФ за счёт входящего в состав наследства имущества, из которых: - 49 103, 12 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 1 673 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, согласно содержащемуся в иске ходатайству, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает в полном объёме, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом посредством направления судебной корреспонденции. Обязанность суда направить лицам, участвующим в деле, иным лицам судебные извещения и вызовы корреспондирует обязанность лиц, участвующих в деле, получить судебное извещение, известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть первая статьи 167 ГПК Российской Федерации).

Ответчик ФИО4 и представитель ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили заявление, согласно которому просят рассмотреть гражданское дело в их отсутствие, поддержав доводы возражений о невозможности удовлетворения иска за счёт бабушки умершего ФИО4 при наличии наследников предыдущей первой очереди - супруги умершего ФИО1

Привлеченное по инициативе суда в качестве соответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явилось, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещено надлежаще. Из поступившего возражения следует, что на дату заключения договора кредитной карты действовали УКБО в редакции № 42 (период действия с 14.12.2022 по 27.08.2023 включительно). Участие ФИО1 в данной программе страхования не являлось обеспечительным страхованием, поэтому АО «ТБанк» не является выгодоприобретателем и не имеет право требовать страховую выплату. В АО «Т-Страхование» по состоянию на 28.12.2024 не поступало заявлений от наследников ФИО1 о наступлении события, имеющего признаки страхового. Просит в иске отказать, а в случае удовлетворения, применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, признав их извещения надлежащими, а явку необязательной, по имеющимся материалам дела.

Изучив доводы иска, выяснив позицию участвующих по делу лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № на сумму 83 000 рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчёта/взимания/начисления процентов, комиссий, плати штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 на получение кредитной карты, индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. С условиями договора ФИО1 был ознакомлен, что удостоверил своими подписями, приняв на себя обязательство надлежащего исполнения по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

С этого момента между истцом и заёмщиком ФИО1 в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор кредитной карты №.

Составными частями договора кредитной карты являются Общие условия кредитования, индивидуальный тарифный план, условия комплексного обслуживания, а также Заявление-Анкета Заёмщика. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по номеру договора № на заёмщика ФИО1, по которому происходило движение сумм. Факт получения ответчиком кредита подтверждается его подписью на Договоре-заявлении.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись заёмщику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако заёмщик ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора, что подтверждается выпиской по номеру договора №. Заёмщик же свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа, в результате чего образовалась задолженность перед банком.

В связи с допущенными ответчиком ФИО1 нарушений условий договора кредитной карты, банк направил в его адрес заключительный счёт, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, расчёт задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик выставленную сумму не погасил.

Так же ФИО1 14.02.2023 года было подписано соглашение о присоединении к договору коллективного страхования № от 04.09.2013г. заключенного между ТКС (ЗАО) и ОАО «ТОС».

Согласно п. 3.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Т-Страхование» в рамках программы страхования Застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

а. Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования;

c. Установления Застрахованному лицу инвалидности 1 группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования;

d. Установление Застрахованному лицу инвалидности 2 группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования;

е. По риску «Потеря работы» - утрата постоянного дохода при увольнении Застрахованного.

Согласно п. 3.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Т-Страхование» страховым случаем по рискам, предусмотренным пп.а п.3.1., пп. b. п.3.1 Условий, признаётся также смерть Застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших или впервые диагностированных в течение действия договора страхования в отношении застрахованного лица, и следствием которых она является.

В соответствии с п. 3.2.1 Страховая сумма устанавливается в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем договор кредитной карты (Особые условия страхования №) – в размере 160% (ста шестидесяти процентов) от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату начала соответствующего периода страхования застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 умер, что следует из записи акта о смерти № от 09.01.2024 года отдела ЗАГС администрации Киквидзенского муниципального района Волгоградской области. Смерть наступила в результате механической асфиксии от закрытия дыхательных путей водой при утоплении.

В соответствии со статьёй 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов дела следует, что истцом предъявлен иск к наследникам заемщика ФИО1 за счет наследственного имущества.

Задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере 49 103,12 рублей не погашена, указанные обстоятельства и размер задолженности сторонами не оспаривались.

Согласно сведениям нотариуса Киквидзенского района Волгоградской области к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заведено наследственное дело №. По материалам наследственного дела поданы заявления о принятии наследства по закону от наследников: супруги – ФИО3, бабушки – ФИО4. За умершим на момент смерти зарегистрированы: земельный участок, местоположение: <адрес>, кадастровая стоимость 141 094, 8 рублей; жилой дом, местоположение: <адрес>, кадастровая стоимость 417 415, 38 рублей; денежные средства во вкладах в банках: Публичное акционерное общество «Сбербанк России» - остатки по счетам 430, 45 рублей, брокерский счёт – остаток 115 рублей; Банк ВТБ (ПАО) – остатки по счетам 27 411, 19 рублей.

Имущественное обязательство заемщика по возврату кредита неразрывно не связано с личностью должника, то после его смерти обязанность возвратить кредит банку не прекратилась, а перешла на наследников, принявших наследство.

Судом установлено, что истец, наследники умершего с заявлением в страховую компанию АО «Т-Страхование» о выплате страхового возмещения не обращались. Смерть ФИО1 страховым случаем не признавалась, заявление наследник в страховую компанию не подавал. Выгодоприобретателями по данному страховому договору выступают наследники умершего.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 указанной статьи).

Таким образом, в силу прямого указания закона, обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая лежит как на страхователе, так и на выгодоприобретателе.

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

В силу ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно не состояло.

В соответствии c ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, a так же независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие o фактическом принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истцом предъявлены требования о взыскании долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, поскольку на момент смерти у заёмщика имелись неисполненные обязательства перед банком, оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании основного долга и договорных процентов с наследников умершей не имеется.

Иск предъявлен в пределах установленного срока давности.

Смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, сведениям о движении основного долга и срочных процентов, расчёту задолженности по движению просроченных процентов, сумма задолженности составляет 49103,12 рублей, из них: - основной долг 49 103, 12 рублей; иные платы и штрафы 0,00 рублей; проценты 0,00 рублей.

Указанная сумма задолженности не погашена, суд признаёт расчёт произведённым верно.

Поскольку имущественное обязательство заёмщика по возврату кредита неразрывно не связано с личностью должника, то после его смерти обязанность возвратить кредит банку не прекратилась, а перешла на наследника первой очереди, принявшей наследство, каковой является ФИО3.

ФИО4 - бабушка умершего заёмщика ФИО1 - является наследником следующей очереди и при подаче заявления нотариусу наследником первой очереди супругой утрачивает право на получение наследства.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, не превышающих стоимость перешедшего в порядке наследования имущества заёмщика с наследника первой очереди, принявшего наследство – ФИО3.

Оснований для возложения обязательств по возврату кредита на иных лиц судом при вышеуказанных обстоятельствах не установлено, так как кроме ответчика ФИО3, принявшей наследство, наследников первой очереди не имеется, договор страхования жизни заёмщика не заключался.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Поскольку при подаче искового заявления государственная пошлина была уплачена истцом, что подтверждается платёжным поручением № 3151 от 12 июля 2024 года, суд полагает взыскать с ответчика ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 673 рубля в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «ТБанк» к наследственному имуществу умершего заёмщика ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт № №), в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №) просроченную задолженность, состоящую из: суммы общего долга – 49 103,12 рублей РФ за счёт входящего в состав наследства имущества, из которых:

- 49 103, 12 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 0,00 рублей – просроченные проценты;

- 0,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Взыскать с ФИО3 (паспорт № №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №) оплаченную государственную пошлину в размере 1 673 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Киквидзенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в совещательной комнате собственноручно с использованием компьютерной техники.

Судья Киквидзенского районного суда Клиновская О.В.