Решение по делу № 2-107/2025 от 20.03.2025

Дело (УИД) 58RS0012-01-2025-000014-55

Производство № 2-107/2025

Заочное

Решение

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Лавровой С.А.,

при секретаре Макеевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с данным иском, указав, что 07.05.2024 стороны заключили кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 362 900,42 руб. с возможностью увеличения лимита на 180 месяцев под 24,9% годовых за пользование с ежемесячным погашением аннуитетными платежами. Исполнение обязательств по договору обеспечено залогом недвижимого имущества расположенного по адресу: (адрес), принадлежащего на праве собственности ФИО2, о чем с ФИО2 заключен договор залога, права, Банка удостоверены закладной. Залоговая стоимость предмета залога 1 947 000,00 руб. Банк исполнил обязательства по предоставлению денежных средств по договору, заемщик в нарушение условий кредитного договора обязательства по возврату кредита и процентов не исполняет, в связи, с чем 08.08.2024 возникла задолженность, на 19.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней, размер заложенности по состоянию на 19.12.2024 составляет 1 496 230,89 руб., из них: 2 360,00 руб. – иные комиссии; 596,00 руб.- комиссии за смс; 113977,29 руб.- просроченные проценты; 1 361 151,97 руб.- просроченная ссудная задолженность;

9338,73 руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду; 1,07 руб.- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 6012,35 руб.- неустойка на просроченную ссуду; 2793,48 руб. – неустойка на просроченные проценты;

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» за период с 08.08.2024 по 19.12.2024 задолженность в размере 1 496 230,89 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 49 962,31 руб.

Взыскать солидарно ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользованием кредитом по ставке 24,9 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 20.12.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ФИО3 ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.12.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество находится по адресу: (адрес), характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: помещение, общая площадь 48,4 кв.м. кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 947 000,00 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Представитель истца в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц с вынесением заочного решения суда.

Суд, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ о кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждается, что 07.05.2024 ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении договора ипотечного кредита. (л.д. 39-42)

07.05.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 1 362 900 руб. на 180 месяцев под 24,90% годовых за пользование при условии, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках Личного страхования. Процентная ставка увеличится на 1,75 % при условии, что Заемщик застраховал в иной страховой компании риски соответствующие критериям установленным Кредитором. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не подключился к Личному страхованию; неоплата /неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению Заемщика; процентная ставка увеличивается на 2 процентных пункта при непредставлении в течение месяцев после выдачи кредита документов, подтверждающих выполнение Заемщиком обязанностей, предусмотренных п.п.5.1.34- 5.1.37 Общих условий, и действует до предоставления указанных документов. (л.д.42-45)

Кредит предоставлен под залог недвижимого имущества находящегося по адресу: (адрес), характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: помещение, общая площадь 48,4 кв.м. кадастровый №. Принадлежащего на праве собственности ФИО2, о чем стороны заключили договор залога № от (дата), права Банка удостоверены закладной, ипотека на помещение по вышеуказанному адресу в пользу Банка зарегистрирована в установленном порядке. (л.д.33-35,77-79)

С условиями договора предоставления кредита, тарифами банка, процентной ставкой за пользование кредитом, размером платежей ответчики были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует их подписи в договорах.

Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита в указанном размере, ответчики обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполняют, с августа 2024 года платежи в счет погашения задолженности не вносят, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора. (л.д.13)

Согласно п.5.4.1 Общих условий предоставления кредита кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях, в том числе при просрочке очередного Ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180, календарных дней.

Согласно п. 5.4.3 В случае неисполнении Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге.

05.11.2024 в адрес ФИО1 и ФИО2 направлены требования о досрочном погашении задолженности, которое в установленный срок не исполнено, доказательств обратного в материалы дела не представлено. (л.д.8)

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору № от (дата) подтвержден в ходе судебного разбирательства представленными истцом документами, по существу не оспорен ответчиками, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по договору за период с 08.08.2024 по 19.12.2024 в размере1 496 230,89 руб., из них: 2 360,00 руб. – иные комиссии; 596,00 руб.- комиссии за смс; 113977,29 руб.- просроченные проценты; 1 361 151,97 руб.- просроченная ссудная задолженность;

Заявленный истцом расчет задолженности судом проверен, произведен арифметически верно, основан на условиях заключенного между сторонами договора.

Ввиду неисполнения ответчиками требования о досрочном погашении задолженности суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании в солидарном порядке с ответчиков процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 24,9% годовых, за период с 20.12.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, что не противоречит условиям договора.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании солидарно ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.12.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, что предусмотрено п.6.2 Общих Условий предоставления кредитов под Залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 вышеназванного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные нормы предусмотрены статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В данном случае из материалов дела усматривается, что ненадлежащее исполнение обязательства со стороны заемщика имело место в длительный период времени, просрочки носили регулярный характер.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 вышеуказанного Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В пунктах 83 и 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере 100 процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) недвижимого имущества находящегося по адресу: (адрес) характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: помещение, общая площадь 48,4 кв.м. кадастровый №. Принадлежащего на праве собственности ФИО2, в соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», подлежит удовлетворению требование об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены в размере 1 947 000 руб. Рыночной стоимость заложенного имущества ответчиком не оспаривалась.

В связи, с чем подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество находится по адресу: (адрес), характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: помещение, общая площадь 48,4 кв.м. кадастровый №,, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 947 000,00 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Согласно п.6.2 в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 65 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2017 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательства» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает неустойку, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64, ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке взыскивается неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора № от (дата) на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.12.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

До настоящего времени ответчики в добровольном порядке не исполнили обязанность по возврату кредита и процентов по нему, в силу чего, принимая во внимание размер задолженности, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора № заключенного между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

На основании ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика взыскиваются расходы истца по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в сумме 49 962,31 руб.,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата) между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» за период с 08.08.2024 по 19.12.2024 задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 1 496 230 (один миллион четыреста девяносто шесть тысяч двести тридцать) руб.89 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 49 962 (сорок девять тысяч девятьсот шестьдесят два) руб.,31 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, (дата) года рождения, место рождения (адрес) (паспорт №, выдан Отделом Внутренних Дел (адрес) (дата), зарегистрированного по адресу: (адрес) пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользованием кредитом по ставке 24,9 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ФИО3 ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от (дата) на суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество находится по адресу: (адрес) характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: помещение, общая площадь 48,4 кв.м. кадастровый №,, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 947 000,00 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Ответчик вправе подать в Каменский городской суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А.Лаврова

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2025 года.