Дело № 2-285/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2025 г. г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего - судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Берлинской Л.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 983 183 рубля 75 копеек под 0% годовых до ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ под 20,21% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту, по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. В связи с наличием кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в Облученский судебный участок Облученского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности. ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ по делу №, который ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ответчика. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 31 013 рублей 88 копеек, общая задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 055 519 рублей 73 коп. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, задолженность не погасил. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 055 519 рублей 73 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 555 рублей 20 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что ранее заключала кредитные договоры с банком Восточный, с ПАО «Совкомбанк», по которым имелась задолженность. В ДД.ММ.ГГГГ года заключила с Банком через смс-сообщения кредитный договор на сумму 983 183 рубля 75 копеек на пять лет, по нему образовалась задолженность. В предоставлении кредитных каникул ей было отказано. Она вносила платеж в размере, указанном в смс-сообщении. В ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года она платила по 2 000 рублей на погашение кредита, в ДД.ММ.ГГГГ пришло сообщении о необходимости внесения платежа согласно графику около 25 000 рублей. Поскольку её пенсия составляет около 24 000 рублей, ей затруднительно погашать кредит, но от его выплаты она не отказывается. Просила с учетом состояния здоровья (болеет с ДД.ММ.ГГГГ года) и материального положения предоставить рассрочку, так как сразу оплатить задолженность не сможет.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», извещенного о рассмотрении дела надлежащим образом.

Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьей 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 983 183 рубля 75 копеек под 20,21 % годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных платежей, минимальный обязательный платеж 26 7092 рубля 42 коп. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установлены в информационном графике платежей (пункт 6 индивидуальных условий), дата внесения платежа – 22 числа каждого месяца.

В соответствии с порядком получения кредита на основании распоряжения заемщика первый транш в размере платы за подключение добровольных услуг направляется на их оплату; вторым траншем сумма в размере 885 258 рублей 65 копеек направлена в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» на расчетный счет ФИО1 №, из которой сумму в размере 227 594 рубля 03 коп. зачислить на счет №, открытый на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» на погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; сумму 52 657 рублей 13 копеек зачислить на счет ФИО2 в ПАО «Совкомбанк» на погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; сумму 605 007 рублей 49 копеек зачислить на погашение задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде 20 % годовых за каждый календарный день просрочки за нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Для погашения задолженности предусмотрен информационный график, содержащий дату и размер ежемесячного платежа.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено применение в электронном документообороте между банком и заемщиком электронной подписи при заключении договора потребительского кредита, а также документа о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита, которая соответствует простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом № 63 от 01.07.2011 «Об электронной подписи». Простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП производится Банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном системой дистанционного банковского обслуживания. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пункт 3.2).

В заявлении, подписанном ДД.ММ.ГГГГ электронной подписью ФИО1 просила Банк включить её в программу финансовой и страховой защиты, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, гарантировать исполнения страховой организацией своих обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, размер платы за программу 97 925 рублей 10 коп., оплата программы выбрана за счет кредитных средств; также согласилась на предоставление ей услуги «возврат в график», позволяющей при нарушении срока оплаты производить сдвиг сроков оплаты последующих платежей, стоимость которой согласно тарифам Банка составляет 590 рублей.

При заключении кредитного договора одновременно ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» заключен договор банковского счета № на срок 60 месяцев.

Заявление о заключение договора, индивидуальных условий, о предоставлении дополнительных услуг подписаны простой электронной подписью заемщика, что подтверждается информацией Банка о направленных на телефон ФИО1 смс-сообщениях (кодов) и полученных на них ответными смс-сообщениями (согласием), информацией ПАО «Мегафон» о принадлежности обозначенного заемщиком для связи номера телефона ФИО1

Свои обязательства по предоставлению ответчику суммы кредита ПАО «Совкомбанк» исполнило надлежащим образом, зачислив 983 183 рубля 75 коп. на депозитный счет ФИО1 в рамках потребительского кредитования, и ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету согласно которой на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма кредита, из которой, согласно распоряжению ФИО1, выраженному в заявлении, в этот же день перечислены на её счета в ПАО «Совкомбанк» на погашение задолженности по другим договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ - 600 007,49 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ - 52 657,13 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ – 227 594,03 рублей, плата за включение в программу страхования – 97 925,1 рублей.

Из информации ПАО «Совкомбанк» следует, что ФИО1 является заемщиком Банка по договору, открытому в рамках продукта денежный кредит Прайм с ЛП 36-60 мес. кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма полной задолженности составляет 1 055 500 рублей 25 копеек; по договору в рамках продукта карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма полной задолженности составляет 12 847,54 рубля. Также ответчик являлась заемщиком: по договору, открытому в рамках продукта – карта Халва восточный кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ (Банк «Восточный»), задолженность на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует; по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт; по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» договоров от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по которым были погашены за счет кредитных средств полученных по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается заявлениями ФИО1 о предоставлении кредитов, выдаче карты, согласием на обработку персональных данных, индивидуальными условиями потребительского кредита, распиской о получении банковской карты; выписками по счетам ответчика согласно которым ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы кредиты по договорам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на депозитный счет заемщика и поступили ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на погашение задолженности в суммах, обозначенных заемщиком в кредитном договоре (распоряжении) от ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспорено.

Факт передачи ПАО «Совкомбанк» заемщику ФИО1 по её заявлению (оферте) суммы кредита 983 183 рубля 75 копеек и распоряжение заемщиком данной суммой путем её перечисления Банком на погашение задолженности по другим кредитным договорам в силу приведенных выше норм, положений абзаца 2 статьи 807, статьи 819 ГК РФ свидетельствует о заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, возникновении у ФИО1 обязательства по возврату денежной суммы, предоставленной по договору потребительского кредита, с процентами за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по оплате кредита ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выписками по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует отсутствие платежей на погашение кредита с апреля 2025 года, что привело к образованию задолженности, и является в соответствии с требованиями закона и условиями договора основанием возникновения права требования у кредитной организации с ответчика возврата всей суммы кредита (основного долга), процентов и неустойки.

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье Теплоозерского судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 78 581 рубль 16 копеек. Судебный приказ № вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника.

Согласно расчёту истца задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 055 519 рублей 73 копейки, в числе которой: просроченная ссудная задолженность - 977 183 рубля 75 копеек, просроченные проценты – 70 152 рубля 38 копеек, иные комиссии (комиссия за переход в режим «возврат в график» по 590 рублей за 4 месяца) -2 360 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- 1 085 рублей 70 копеек, неустойка на просроченные ссуду и проценты – 18 рублей 85 копеек, неустойка на просроченную суду – 1 630 рублей 66 копеек, неустойка на просроченные проценты - 3 088 рублей 39 копеек.

В соответствии с информацией и выпиской по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной ПАО «Совкомбанк» на запрос суда, после ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты просроченных процентов по кредиту ДД.ММ.ГГГГ поступили 19 рублей 48 копеек, которые в расчете не учтены, соответственно общий размер задолженности по договору согласно информации истца на ДД.ММ.ГГГГ с учетом данной суммы (1 055 519,73-19,48) составит 1 055 500 рублей 25 копеек.

Суд принимает во внимание расчет задолженности с учетом информации банка о задолженности по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 055 500 рублей 25 копеек, расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора, проценты и неустойка, комиссии исчислены исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита, штрафных санкций, тарифов, согласованных к оказанию и оплате дополнительных услуг, а также поступивших от заемщика оплат.

Доказательств полной уплаты задолженности либо в большем размере, чем отражено в расчете и выписке по счету заемщика ответчиком суду не представлено.

Неустойка в размере 20 %, начисленная на просроченные ссуду и проценты в общем размере 4 737 рублей 90 копеек, согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение заёмщиком условий договора не противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Оснований полагать, что данная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, у суда не имеется.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, подтверждающие заключение ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора № с соблюдением вышеприведенных требований законодательства и выдачу ей суммы кредита путем зачисления на её банковский счет, учитывая факт неисполнения ответчиком обязательств по исполнению договора, образование задолженности и отсутствие доказательств её уплаты, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично и с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 1 055 500 рублей 25 копеек.

Ссылки ответчика на тяжелое материальное положение, в связи с ухудшением состояния здоровья, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку указанные обстоятельства не являются основанием для освобождения от исполнения обязательств. Кроме того, обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика.

Суд отмечает, что данные обстоятельства могут служить основанием для обращения ФИО1 в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда в порядке статьи 203 ГПК РФ после вступления его в законную силу.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и судебных издержек. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 25 555 рублей 20 копеек на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23 555 рублей 20 копеек и платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 рублей (за вынесение судебного приказа), которая определением суда от ДД.ММ.ГГГГ зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления, всего в соответствии с подп. 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истцом оплачена государственная пошлина в размере 25 555 рублей 20 копеек.

Поскольку исковые требования удовлетворены на 99,99 %, то в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 552 рубля 64 копейки (25555,20х99,99%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 055 500 рублей 25 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 552 рубля 64 копейки.

В остальной части требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 05.08.2025