№ 2-4386/2023
УИД № 22RS0013-01-2023-004595-28
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 ноября 2023 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Иванниковой О.И.,
при секретаре Кузнецовой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» к Карповой ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (далее по тексту – ООО МКК «ФИНТЕРРА») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины - 2450 рублей.
В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МКК «ФИНТЕРРА» был заключен договор займа №, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 30000 рублей, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере 365% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно.
Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет.
ФИО1 подписала договор займа с использованием аналога собственноручной подписи (далее по тексту – АСП), ООО МКК «ФИНТЕРРА» перечислило сумму займа на счет заемщика.
По истечении установленного договором займа срока пользования займом заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора единовременным платежом.
Сумма процентов, подлежащих взысканию с ответчика, снижена истцом до максимально возможного размера процентов с учетом установленных законом ограничений.
Согласно расчету задолженности общая сумма долга составляет на ДД.ММ.ГГГГ год 75000 рублей (25000 рублей – основной долг, 45000 рублей – срочные проценты).
Поскольку судебный приказ на взыскание задолженности был заемщиком отменен, истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец ООО МКК «ФИНТЕРРА» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>, откуда возвращены конверты с отметкой почты об истечении срока хранения.
В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается.
Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.
При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу.
Поскольку ответчик самостоятельно распорядилась принадлежащим ей правом на получение судебной корреспонденции, суд находит извещение ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства надлежащим, а рассмотрение дела в её отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ – возможным.
Придя к указанному выводу, суд учитывал, что ответчику известно о нахождении настоящего дела в производстве суда, поскольку ею была получена повестка, извещающая о времени и месте предварительного судебного заседания (л.д. 48).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии с п.1, п.2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»(далее по тексту – Закон № 63-ФЗ) установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон № 353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
П. 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно п.п. 1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МКК «ФИНТЕРРА» был заключен договор займа №, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 30000 рублей, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере 365 % годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно.
Договор займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети Интернет.
Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ. Порядок использования АСП определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщику с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.
Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код) согласно нормам Закона № 63-ФЗ является простой электронной подписью.
Одним из принципов использования электронной подписи согласно ст. 4 Закона № 63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было направлено смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете, как контактный, направлено смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Таким образом, суд приходит к выводу, что договор займа подписан его сторонами, ответчиком не оспорен, сведений о несогласии ответчика с его условиями договор не содержит, свою подпись в договоре ФИО1 не оспаривает.
Денежные средства по договору займа в размере 30000 рублей были перечислены на расчетный счет ответчика, что подтверждается материалами дела и ФИО1 не оспорено.
Таким образом, кредитор свои обязательства по договору займа исполнил надлежащим образом, тогда как в нарушение условий договора обязательства по возврату займа ФИО1 не исполнены, доказательств обратному стороной ответчика не представлено.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу положений ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.6 договора потребительского займа сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования займом составляет 9000 рублей. Заемщик обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа – 14 июня 2022 года.
П. 7 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что заемщик обязан уплатить заимодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части, а также стоимость дополнительных услуг.
Согласно представленному истцом расчету суммы задолженности по договору займа заемщик ФИО1 обязана возвратить сумму долга в размере 75000 рублей, из которых: основной долг – 30000 рублей, проценты по договору – 45000 рублей.
Давая оценку указанному расчету, суд исходит из следующего.
ООО МКК «ФИНТЕРРА» является коммерческой организацией, к видам деятельности которой относится деятельность микрофинансовая и деятельность по предоставлению займов и прочих видов кредита, в том числе потребительского.
В соответствии с п.п. 1-2.1 ст.3 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту - Закон № 151-ФЗ) правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, ГК РФ, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном данным Федеральным законом, а также они вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом № 353-ФЗ.
Таким образом, деятельность ООО МКК «ФИНТЕРРА» по предоставлению потребительских займов регулируется как Законом № 151-ФЗ, так и Законом № 353-ФЗ.
В соответствии с ч.ч. 8, 9, 11 ст.6 Закона № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на дату заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 % годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Исходя из информации Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами во II квартале 2022 года по потребительским микрозаймам без обеспечения на срок до 30 дней включительно, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 365%, среднерыночное – 353,693%.
Из условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что проценты за пользование займом составляют 365% годовых (п.4), следовательно, в данном случае установленная по договору процентная ставка предписанных указанными нормативными требованиями ограничений не нарушает.
Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (п.п. «а, б» п.2 ст.1), ч.ч. 23, 24 ст.5 Закона № 353-ФЗ установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1%; по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 1,5 кратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Предъявляя настоящие требования, ООО МКК «ФИНТЕРРА» указанной нормы не нарушает, поскольку сумма процентов и пени, которые предъявлены ко взысканию, полуторакратного размера суммы потребительского займа не превышает.
В связи с изложенным, судом принимается за основу при принятии решения расчет истца, который основан на требованиях заключенного между сторонами договора займа и действующего законодательства, является арифметически верным.
Согласно с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу ООО МКК «ФИНТЕРРА» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2450 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Карповой ФИО5 (ИНН № в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (ИНН <***>) сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг 30000 рублей, проценты за пользование денежными средствами 45000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 2450 рублей, всего взыскать – 77450 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.
Судья Иванникова О.И.