УИД 24RS0№-29

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>А 20 октября 2022 года

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Полонянкиной Л.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку «ВТБ» (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к Ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму 2738267 руб. под 10,9% годовых, сроком на 84 месяца. При этом ей был предоставлен дисконт к базовой процентной ставке по кредиту, условиями предоставления которого являлось осуществление страхования жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Ответчика. ФИО1 при заключении кредитного договора заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, который она расторгла ДД.ММ.ГГГГ; но при этом ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно заключила новый договор страхования жизни с ООО СК «ВТБ Страхование» на тех же условиях, отвечающий требованиям Ответчика; несмотря на это Ответчик изменил процентную ставку по кредитному договору; апелляционным определением Судебной коллегией по гражданским делам <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ ее право на применение дисконта по процентной ставке восстановлено. ДД.ММ.ГГГГ она (ФИО1) заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «Ингосстрах» на новый срок, представила его Ответчику; но с ДД.ММ.ГГГГ Ответчик вновь изменил процентную ставку по кредиту до 18%, с ее учетом повысил ежемесячный платеж в графике платежей с 33966,18 руб. до 37378,14 руб. Приводя правовые основания заявленных требований, с учетом уточнения иска от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просит признать недействительным одностороннее изменение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Сторонами в части увеличения процентной ставки; взыскать с Ответчика денежные средства излишне уплаченные Ответчику в связи с повышением процентной ставки по кредиту за период с ноябрь 2022 года по август 2022 года (10 месяцев), из расчета 3411,96 руб. за каждый месяц; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Стороны в судебное заседание не явились (своих ФИО1 не направили), о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены своевременно надлежащим образом. ФИО1 Е.Ю. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №-н/24-2019-8-407) письменным заявлением просила рассмотреть дело в ее и ФИО1 отсутствие, на удовлетворении иска настаивала. Ответчик в материалы дела представил письменные возражения на исковое заявление, которым просил в удовлетворении иска ФИО1 отказать, в случае неявки его ФИО1, рассматривать дело в его отсутствие, ссылаясь на то, что общими условиями кредитного договора с которыми ФИО1 при заключении с ней кредитного договора была ознакомлена и согласилась, предусмотрена базовая процентная ставка по кредиту 18% годовых, применение дисконта в размере 7,1% годовых допускалось при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья; при отказе от заключения договора страхования дисконт сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено. ФИО1 своевременно не возобновила страхование жизни и здоровья, процентная ставка по предоставленному ей кредиту правомерно повышена. Кроме того, просил применить последствия пропуска ФИО1 срока исковой давности, поскольку кредитный договор Сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд ФИО1 обратилась в январе 2022 года. Размер заявленной ко взысканию компенсации морального вреда полагал завышенным; в случае взыскания штрафа просил применить положения ст.333 ГК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, СПАО «Ингосстрах» своего ФИО1 в судебное заседание не направило, мнения относительно рассматриваемого иска не выразило, об отложении дела не просило, каких-либо ходатайств не заявляло. Представляется возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО1 лиц, участвующих в деле.

Исследовав, проверив и оценив представленные письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по изложенным ниже основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Заключение договора потребительского кредита (займа) регламентируется ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора Сторонами), согласно которой если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п.2). В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию, в том числе, о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (пп.3 п.2.1). Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п.2.4). Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором (п.8). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п.10).

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (в действующей редакции), действие которого распространяется на отношения Сторон.

В силу п.п.1,5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом Банк России обязывал страховщиков привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10 Указания).

Стороны, в соответствии с требованиями ст.422 ГК РФ, заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно п.4.1 которого процентная ставка на дату заключения Договора 10,9% годовых; процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (страхование жизни) в размере 7,1% годовых; Базовая процентная ставка 18% годовых (п.4.2). Пунктом 6 заключенного кредитного договора установлены количество платежей – 84, размер платежа (кроме первого и последнего) – 46741,95 руб. с уплатой ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца, при этом Стороны согласовали График погашения кредита и уплаты процентов. В ходе исполнения ФИО1 условий заключенного Договора размер аннуитетного платежа в погашение кредитной задолженности изменился, по состоянию на октябрь 2021 года он составлял 33966,18 руб., а как следует из представленной в материалы дела ФИО1 выписки по ее счету, с ДД.ММ.ГГГГ увеличен Ответчиком до 37378,14 руб.

Как установлено апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Ответчиком установлен перечень рекомендуемых им для заемщиков страховых компаний, и Требования к полисам или договорам страхования. В перечне Требований к полисам или договорам страхования указаны общие, подлежащие применению по потребительским кредитам с особенностями – при заключении договоров потребительского кредитования на приобретение автотранспортных средств и ипотечного кредитования. В соответствии с таким перечнем, полис или договор страхования должен четко предусматривать, среди прочего: размер страховой суммы и порядок ее установления; размер страховой премии и порядок ее расчета; порядок возврата страховой премии при отказе страхователя от страхования; территория страхования; события, которые не являются страховыми случаями (пункты 1.1-1.2.5); страхователем должен являться заемщик (п.1.3); страховая премия должна, как правило, уплачиваться единовременно за весь срок страхования (п.1.4). Срок действия полиса или договора страхования должен быть не менее одного года, если срок полного возврата кредита наступает в срок свыше года; по желанию заемщика срок страхования может быть свыше года, в том числе, равный сроку кредитования, и в этом случае страховая премия уплачивается как за весь срок страхования единовременно, так и периодически. В течение пяти рабочих дней со дня истечения срока действия полиса (договора) страхования он должен быть продлен путем заключения дополнительного соглашения о продлении действующего полиса (договора) или заключения нового договора (полиса) страхования (п.2.1.2). Согласно пункту 2.1.3 страховая сумма на каждый год страхования должна устанавливаться в размере не менее суммы остатка по кредиту на дату заключения договора (полиса) страхования или на дату начала очередного страхового года, увеличенной за значение процентной ставки по кредитному договору. Использование франшизы неприменимо (2.1.4). Далее, в пунктах 2.1.5-2.2-2.2.5 приведены требования к договорам страхования предмета залога при автокредитовании, а также к договорам личного страхования, осуществляемого дополнительно по желанию заемщика-залогодателя в рамках кредитных программ по ипотечному и автокредитованию, которыми предусмотрены рекомендуемые условия относительно назначения выгодоприобриетателей. Перечень подлежащих страхованию рисков при личном страховании также рекомендован только в рамках кредитных программ по ипотечному и автокредитованию (п.2.3.5). Последний, третий раздел требований к полисам или договорам страхования, предусматривает особенности условий страхования при кредитовании юридических лиц и предпринимателей. Таким образом, приведенными требованиями Банка не урегулирован вопрос о рекомендуемых условиях договора (полиса) страхования относительно круга выгодоприобретателей, перечня подлежащих страхованию рисков при личном страховании, если такое личное страхование осуществляется по договору потребительского кредитования физического лица, заключенному вне кредитных программ по ипотечному и автокредитованию. А срок действия полиса или договора страхования должен быть не менее одного года, если срок полного возврата кредита наступает в срок свыше года, и только по желанию заемщика срок страхования может быть свыше года, в том числе, равный сроку кредитования. При этом, условиями кредитного договора, анкеты-заявления, Требованиями к полисам или договорам страхования, не установлено, что для применения дисконтной процентной ставки по кредиту 10,9% годовых заемщик должен осуществить личное страхование именно в соответствии с установленными Ответчиком Условиями по какому-либо страховому продукту, не согласовано условие об объеме подлежащих страхованию страховых рисков, о непрерывном сроке действия договора личного страхования соответственно сроку кредитования, относительно назначения выгодоприобретателей в случае наступления страхового случая смерти застрахованного лица.

В подтверждение исполнения своей обязанности осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, в целях сохранения права на применение дисконта к процентной ставке, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила с СПАО «Ингосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезней, что оформлено полисом №LIL177994336, в тот же день с соответствующим заявлением представила его Ответчику, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции Ответчика. Страховыми рисками по таковому определены: смерть НСиБ, инвалидность НСиБ (1,2 гр.), временная утрата трудоспособности НС («Г»), - при этом страховая сумма определена в размере остатка кредитной задолженности на момент заключения договора страхования – 1036500 руб.; территория страхования – Весь мир, договор действует 24 часа в сутки; срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно; выгодоприобретателем указан Ответчик.

Анализируя условия представленного полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что они полностью соответствуют требованиям Ответчика к полисам или договорам личного страхования, доведенным до сведения ФИО1 при заключении Договора, а именно: договор личного страхования заключен с одним из рекомендованных Ответчиком страховщиком, на срок не менее одного года, со страховой суммой, соответствующей размеру остатка кредитной задолженности, со страхованием рисков временной нетрудоспособности, инвалидности и смерти в результате несчастных случаев и болезни; ФИО1 является застрахованным лицом, а в случае смерти – наследники застрахованного лица; выгодоприобретателем – Ответчик; страховая премия уплачена полностью при заключении договора; дата страхового полиса и предоставления его Ответчику не превышают предусмотренного вышеприведенными Требованиями 5-ти дневного срока, исчисляемого в рабочих днях со дня прекращения срока действия предыдущего полиса страхования. То есть заключенный между ФИО1 и страховщиком договор личного страхования полностью соответствует доведенной Ответчиком до потребителя информации об условиях договора личного страхования, необходимых для применения дисконтной процентной ставки по кредиту 10,9% годовых.

В соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в этом случае Ответчик при заключении договора потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору был обязан принять от ФИО1 полис страхования за свой счет от предусмотренных кредитным договорам рисков (им соответствующий), и как Кредитор был обязан сохранить ФИО1 потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях, поскольку ФИО1 самостоятельно застраховала свою жизнь, здоровье и иной страховой интерес в пользу Ответчика у страховщика, соответствующего критериям, им установленным в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В связи с чем, увеличение Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки до базовой 18% годовых противоречит требованиям закона и условиям заключенного Сторонами кредитного договора, что повлекло причинение ФИО1 убытка (на день уточнения исковых требований – за 10 месяцев с ноября 2021 года по август 2022 года включительно) в верно исчисленном ФИО1 размере 34119,6 руб., в виде разности аннуитетного ежемесячного платежа, рассчитанного по пониженной процентной ставки – 10,9% годовых, и увеличенного аннуитетного ежемесячного платежа (=(37378,14 руб. – 33966,18 руб.)*10 мес.), что подлежит взысканию с Ответчика в пользу ФИО1.

В силу ст.15 вышеназванного Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присужденной потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать с Ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., что, по мнению суда, будет отвечать принципу разумности и справедливости.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование ФИО1, как потребителя, не было удовлетворено в добровольном порядке, с Ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 18059,8 руб. (=(34119,6руб.+2000руб.)*50%), что является соразмерным последствиям нарушения обязательства Ответчиком. Оснований для снижения штрафа с применением положений ст.333 ГК РФ, о чем заявлено Ответчиком в письменных возражениях на исковое заявление, судом не усматривается.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от которой ФИО1 была освобождена при подаче иска, в размере 1523,59 руб. (1223,59 руб. – за требования имущественного характера и 300 руб. – за требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к Банку «ВТБ» (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать незаконным увеличение Банком «ВТБ» (публичным акционерным обществом) процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с заемщиком ФИО2, с 10,9% годовых до 18% годовых и соответственно, аннуитетных платежей, за период со сроком исполнения с ДД.ММ.ГГГГ и в последующее время.

Взыскать с Банка «ВТБ» (публичного акционерного общества – ИНН<***>, ОГРН<***>) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт <...>, выдан ТП в мкр.Взлетка Отдела УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 240-005) убытки в размере 34119 (Тридцать четыре тысячи сто девятнадцать) рублей 60 коп.; компенсацию морального вреда в размере 2000 (Две тысячи) рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18059 (Восемнадцать тысяч пятьдесят девять) рублей 80 коп.; а всего 54179 (Пятьдесят четыре тысячи сто семьдесят девять) рублей 40 коп.

Взыскать с Банка «ВТБ» (публичного акционерного общества) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1523 (Одна тысяча пятьсот двадцать три) рубля 59 коп..

Разъяснить, лицам, участвующие в деле, их ФИО1, что они могут ознакомиться с мотивированным решением суда, составление которого отложено на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГПК РФ, исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу, по заявлению взыскателя и по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно судом.

Судья Л.А.Полонянкина

Мотивированное решение суда составлено 27.10.2022