Решение по делу № 2-2824/2022 от 13.12.2022 | Междуреченский городской суд (Кемеровская область)

Дело № 2-2824/2022

(УИД 42RS0013-01-2022-003779-20)

Решение

именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего: судьи Эглит И.В.,

при секретаре Рац Я.В.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ответчика - ПАО «Сбербанк России» ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

13 декабря 2022 года

гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о расторжении договора страхования, взыскании убытков, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в отделение ПАО «Сбербанк России» с целью узнать информацию о вкладах, возможных к открытию в банке на его имя на дату обращения. Истец обратился к своему персональному менеджеру по вкладам ФИО4, так как в то время являлся VIP-клиентом Сбербанка. ФИО4 стала рекламировать истцу новые банковские продукты, постоянно употребляя слова «можно заработать на повышенных процентах». При этом истца интересовали договоры вклада. Сотрудник банка сообщила истцу, что можно заключить договор страхования жизни сроком на 15 лет, до 2035 года, по которому он должен вносить по <данные изъяты> руб. ежегодно. Этот договор, с ее слов, был гораздо выгоднее обычного договора вклада, так как по нему начисляются повышенные проценты по сравнению с обычным вкладом. В ходе консультации сотрудник ПАО «Сбербанк России» также сообщила, что в последующем, возможно обратиться для возврата денежных средств и процентов, а также получения налогового вычета, что сотрудником позднее и было сделано, в виде подготовки пакета документов в апреле 2021 года и ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были истцу перечислены.

Таким образом, между истцом ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 лет).

Порядок оплаты: в рассрочку.

Первый страховой взнос в размере <данные изъяты> руб. должен быть уплачен в день заключения договора, что истцом и было сделано, что подтверждается квитанцией об оплате от ДД.ММ.ГГГГ.

Последующие страховые взносы в размере <данные изъяты> руб. должны быть уплачены не позднее 7 декабря каждого года. В соответствии с заключенным договором страхования дата платежа в 2021 году установлена ДД.ММ.ГГГГ, но истцу был предоставлен льготный период сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанной суммой денежных средств для внесения по договору страхования истец более не располагает.

Кроме того, истец пришел к выводу, что заключенный договор страхования - это не та сделка, которую истец намеревался совершить изначально, т.к. он не соответствует той цели, которую истец преследовал, обращаясь за консультацией в ПАО «Сбербанк России». Истец хотел получать доход на вложенные им средства, как и раньше, хотя бы 1 раз в год, а вместо этого по условиям заключенного договора страхования оказался обязанным отдавать ежегодно сумму в размере <данные изъяты> руб. без получения какого-либо дохода.

Таким образом, при продаже истцу банковского продукта в виде договора страхования жизни была нарушена его воля и искажена прямая цель.

Также истцу не была предоставлена полная и исчерпывающая информация о приобретаемом им продукте, чтобы истец мог относительно него принять правильное решение. Подобный договор истцом ранее не заключался и потому все его тонкости ему должен был сообщить и подробно разъяснить продавец, исходя из требований Закона о защите прав потребителей относительно предоставления информации о товаре. Поскольку этого сделано не было, истец считает, что ПАО «Сбербанк России» продал ему товар в виде договора страхования жизни с недостатками.

Истцом ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия, а также заявление с требованием расторжения договора страхования жизни и возврата денежных средств на юридический адрес, врученные 22 и ДД.ММ.ГГГГ. Однако требования истца остались без удовлетворения, ответчик отказался расторгнуть с истцом договор.

На основании изложенного, поскольку в претензионном порядке разрешить спор не удалось, истец вынужден для защиты своих нарушенных прав подать исковое заявление в суд.

На основании изложенного, истец полагает, что ПАО «Сбербанк России» при продаже банковского продукта в виде договора страхования жизни нарушило требования Закона о защите прав потребителей и продало истцу товар с недостатками, чем причинило истцу убытки в размере <данные изъяты> руб., которые ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удерживает, отказываясь расторгать с истцом договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики в ответ на заявления истца о расторжении заключенного договора страхования жизни направили ему письма с предложением сохранить действующий договор в силе, письма датированы ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец считает необходимым просить суд расторгнуть договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также в полном объеме взыскать с ответчика - ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., как причиненные убытки.

Поскольку истец не обладает юридическими познаниями, для восстановления своего нарушенного права им были уплачены денежные средства для оказания ему юридической помощи по сложившейся ситуации: устной консультации юриста, составления претензий, заявлений, жалоб в ЦБ, финансовому уполномоченному, искового заявления в сумме на <данные изъяты> руб.

Оплата указанной суммы подтверждается заключенным договором, актом выполненных работ, кассовыми чеками, истец просит возместить ее за счет ответчика.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В данном случае причиненный моральный вред состоит в нравственных страданиях, выразившихся в испытании истцом негативных эмоций: чувства разочарования, отказе сотрудников в решении сложившейся ситуации, ухудшения климата в семье, обиды и унижения, вызванные неудовлетворением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законного требования истца о возврате денежных средств и необходимостью тратить время на поездки к юристам за оказанием юридической помощи, необходимостью обращаться в суд, постоянными переживаниями от ожидания, вернут ли ему денежные средства или нет.

В связи с изложенным, с учетом обстоятельств дела, истец просит суд взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в размере 100 000 руб.

Истец ФИО1 просит расторгнуть договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ответчика - ПАО «Сбербанк России» причиненные убытки в размере 120 038 руб.; взыскать с ответчиков в счет возмещения стоимости юридических услуг 40 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; взыскать с ответчика - ПАО «Сбербанк России» штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24, 25), заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования не признал в полном объеме, предоставив отзыв на иск.

В судебное заседание представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о месте, времени рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Суд, заслушав истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ответчика - ПАО «Сбербанк России» ФИО3, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора (исполнения договора) и потребовать возмещения убытков.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором, в случаях, когда сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельность, при наступлении обстоятельств, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором и служащих основанием для осуществления определенного права по договору, заявляет отказ от осуществления этого права, в последующем осуществление этого права по тем же основаниям не допускается, за исключением случаев, когда аналогичные обстоятельства наступили вновь.

В случаях, установленных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором, правила пункта 6 настоящей статьи применяются при неосуществлении определенного права в срок, предусмотренный настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями пункта 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на заключение договора страхования жизни «Семейный актив Премиум» серии № №. В заявление предусмотрены условия страхования: программа страхования/страховые риски: «смешанное страхование жизни» (риски «дожитие», «смерть») со следующим порядком выплаты по риску «смерть» в рамках данной программы страхования: «мгновенный порядок выплаты» (порядок, при котором страховая выплата может быть произведена до окончания срока страхования в срок, установленный в подп. 8.16.1 Правил страхования), страховая премия (взнос) по риску/программе <данные изъяты>

Размер (итого) каждого ежегодного страхового взноса: <данные изъяты> руб.

Порядок уплаты страховой премии – ежегодно.

Срок действия договора страхования: 15 лет (договор страхования вступает в силу и страхование начинает действовать не ранее, чем через 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Даты начала и окончания указываются в страховом полисе. Страхование по отдельным страховым рискам может начинаться позднее даты вступления договора страхования в силу и оканчиваться досрочно при достижении застрахованным лицом определенного возраста).

В п. 6 заявления указано, что перед подписанием настоящего заявления необходимо внимательно прочитайте все его положения (включая приложения (при наличии)) и ознакомиться с условиями страхования (в т.ч. содержащимися в Правилах страхования и приложениях к ним). Проставлять свою подпись следует только при полном согласии со всеми положениями заявления (включая приложения (при наличии)) или несогласие относится только к специально предусмотренным для этого положениям заявления. Страхователь подтверждает, что условия страхования, в том числе упомянутые в настоящем заявлении, а также содержащиеся в Правилах страхования, ему разъяснены и понятны. Страхователь просит вручить ему Правила страхования (в том числе приложения к ним, если применимы) путем направления файла(-ов), содержащего(-их) Правила страхования, в т.ч. приложения к ним (с учетом того, что применительно к договору страхования), на адрес электронной почты страхователя, указанный в договоре страхования (л.д. 35-44).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, страховой полис №. Из пункта п. 4 договора следует, что перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, размеры страховых сумм и страховых премий (страховых взносов) по каждому страховому риску указаны в Приложении № к настоящему страховому полису.

Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ.

В остальном - страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в разделе 3 Правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим договором страхования рискам.

События, которые не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) и в связи с этим не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату содержатся в разделе 3 Правил страхования и, если предусмотрены, в настоящем страховом полисе.

Согласно п. 6 договора, страховая премия уплачивается ежегодно.

Размер (итого) для оплаты в рассрочку первого и каждого последующего страхового взноса: <данные изъяты> руб.

Сроки уплаты страховой премии (первого страхового взноса): до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Очередные страховые взносы оплачиваются до 22 декабря каждого года периода уплаты страховых взносов.

Период уплаты страховых взносов: 15 лет с даты начала действия договора страхования.

Согласно п. 7 договора, договор страхования действует с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.7.4 договора, досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования.

Из п.8.12 договора следует, что страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении № 1 и Правилах страхования (включая Приложения). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает, что страховой полис, Приложение № 1 к нему и нижеследующие документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования, им получены. Страхователь с ними ознакомлен и согласен (л.д. 54-59).

Из п. 1 приложения № к страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком. Обязательства по договору страхования несет Страховщик, а не ПАО Сбербанк, которое является посредником и действует от имени страховщика.

В соответствии с п. 2 приложения № к страховому полису следует, что договор страхования не является банковским вкладом в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

По программе страхование/страховые риски: «Смешанное страхование жизни»: риски "дожитие", "смерть" установлен следующий порядок выплаты: мгновенный порядок выплаты - порядок, при котором страховая выплата может быть произведена до окончания срока страхования в срок, установленный в подп. 8.16.1 Правил страхования. Срок страхование по риску с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия (взнос) по риску/ программе: <данные изъяты> руб.

«Освобождение от уплаты взносов»: риск «инвалидность 1 или 2 группы». Срок страхование по риску с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия (взнос) по риску/ программе: <данные изъяты> руб.

Проставляя подпись в настоящем приложении страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, информация о которых приведена в настоящем приложении, в т.ч. с порядком расчета выкупной суммы и размерами гарантированной выкупной суммы (периодом, когда она составляет 0 (ноль)), с размерами страховых сумм и страховой премии (ее составных частей), с порядком расчета ДИД; специальные термины, формулы и расчеты страхователю разъяснены и понятны (л.д.46-53).

Согласно п. 7 Правил комбинированного страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №, действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:

при выполнении страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, под которым понимается полное исполнение обязательств согласно подп. 8.6.2 Правил страхования, когда по договору страхования иные страховые риски отсутствуют (возможность их наступления отпала);

при одностороннем отказе страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее, чем 30 календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных п. 7.6 Правил страхования;

по инициативе страховщика на основании п. 4.6 настоящих Правил страхования с уведомлением страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода;

в случае расторжения договора страхования согласно п. 5.10 настоящих Правил страхования;

при одностороннем отказе страховщика от договора страхования в соответствии с подп. 10.2.3 настоящих Правил страхования. При этом договор страхования прекращается на 30 календарный день после направления страховщиком письменного заявления страхователю об отказе от договора страхования (последний день действия договора страхования);

если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в случае смерти застрахованного лица, не являющейся страховым случаем;

по соглашению сторон;

в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

При одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

При этом, если оплата производилась в рублях:

возврат денежных средств производится в рублях;

если страховая премия установлена договором страхования в иностранной валюте, возврату подлежит оплаченная страхователем сумма в рублях.

Если договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится. При досрочном прекращении договора страхования жизни / договора комбинированного страхования в соответствии с подп. 7.1.2 - 7.1.6 настоящих Правил страхования страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 был уплачен первый страховой взнос в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу ФИО1 направило напоминание о необходимости оплаты очередного страхового взноса по договору страхования жизни № №. Размер страхового взноса к оплате (размер задолженности) <данные изъяты> руб.

Дата платежа: ДД.ММ.ГГГГ. Указав, что в соответствии с заключенным договором страхования ФИО1 был предоставлен льготный период сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Оплата страхового взноса в полном объеме в течение льготного периода позволит ФИО1 избежать досрочного прекращения договора и связанных с этим последствий.

При неоплате (неполной оплате) страхового взноса в течение льготного периода страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования в полном объеме В таком случае действие договора страхования досрочно прекращается и возврат уплаченной страховой премии (ее части) не производится. Выплате может подлежать выкупная сумма (если достигает положительного значения) (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» направил заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратить внесенные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., перечислив их на реквизиты, приложенные в заявлении (л.д. 14, 16-17).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» направил претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратить внесенные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., перечислив их на реквизиты, приложенные к претензии, возместить стоимость оказанных юридических услуг в размере <данные изъяты>

Ответ на обращение истца ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был направлен истцу ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Ответ на претензию истца ФИО1 был направлен истцу ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что заявление на заключение договора страхование жизни серии № №, страховой полис, приложение № к страховому полису подписано истцом ФИО1 после его ознакомления, что не оспаривалось в судебном заседании истцом ФИО1 Кроме этого в приложении № к страховому полису № в п.2.5 предусмотрен период охлаждения до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в данный период страхователь в одностороннем порядке может отказаться от договора страхования, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился к ответчику с претензией, а также с заявлением о расторжении договора страхования жизни, следовательно, суд приходит к выводу, исходя из последовательности действий истца, что на протяжении длительного периода времени истец был согласен с заключенным договором страхования жизни, считал услугу оказанной в полном объеме и не имел претензий к ответчику.

Доказательств того, что услуга страхования была навязанной, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной истца не предоставлено, и в судебном заседании не установлено.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок, указанный в Приложении № к страховому полису, а также в Правилах комбинированного страхования №, для одностороннего отказа от договора страхования и возврата уплаченных денежных средств и как следствие, истец не вправе требовать возврата уплаченной им суммы и сумм возмещения других убытков.

Суд, руководствуясь вышеуказанными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации N № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N №, принципами разумности и справедливости, исходит из того, что 14-дневный срок, установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии либо части страховой премии истцом ФИО1 был нарушен, доводы истца ФИО1 о введении его в заблуждение при заключении договора страхования суд признает несостоятельными, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Истцом ФИО1 указано на то, что при совершении сделки ему не было сообщено, что он заключает именно договор страхования.

Суд, проанализировав условия договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (страхового полиса), установил, что из его содержания следует, что страхователь ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия понятны страхователю. Страхователь подтвердил, что страховой полис, приложение № к нему, Правила комбинированного страхования №, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, получил, с ними ознакомлен и согласен.

Каких-либо доказательств о наличии обстоятельств, свидетельствующих о понуждения истца ФИО1 при заключении договора со стороны страховой компании и/или банка, предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, суду не представлено, в судебном заседании не установлено.

Суд, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о расторжении договора страхования, исходя из отсутствия доказательств существенного нарушения договора ответчиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации являются существенными для договора личного страхования, согласие истца ФИО1 на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (договора страхования жизни), уплатой первого страхового взноса в размере 120 038 руб., договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации форме.

Напротив, в судебном заседании установлено, в том числе и из пояснений истца ФИО1, что истец был свободен в своем выборе при заключении оспариваемого договора, каких-либо нарушений его прав потребителя при заключении договора допущено не было, факт подписания имеющихся в материалах дела документов истец ФИО1 не отрицает, при этом, все существенные условия заключения договора были согласованы в договоре и подтверждены подписью страхователя в договоре страхования.

Суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен истцом ФИО1 добровольно, с условиями договора истец ознакомлен, выразил согласие на заключение договора на предложенных условиях, доказательств недействительности договора страхования суду не представлено, в судебном заседании не установлено, заключение договора страхования под влиянием заблуждения не подтверждено.

При этом суд считает возможным отметить, что в данном случае возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Отказывая в иске в части взыскания с ответчика – ПАО «Сбербанк России» в пользу истца ФИО1 суммы взноса в размере 120 038 руб., суд приходит к выводу о том, что ответчик – ПАО «Сбербанк России» не являлось стороной договора страхования.

Суд приходит к выводу о том, что по доводам, приведенным в исковом заявлении, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Доводы истца ФИО1, его представителя о том, что истцу при заключении договора страхования не была представлена полная и достоверная информация о заключаемом им договоре, суд отклоняет как несостоятельные, поскольку в страховом полисе (договоре страхования) от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 собственноручно поставил подпись, подтвердив, что он ознакомлен с указанным страховым полисом, получил его с приложенными к нему документами.

Довод истца ФИО1, его представителя о том, что истца ФИО1 ввела в заблуждение при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ сотрудник ПАО «Сбербанк России» ФИО4, является несостоятельным, поскольку он опровергается исследованными в судебном заседании доказательствами. Истец ФИО1 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в подтверждение своих доводов о том, что его ввели в заблуждение, не привел никаких тому доказательств, напротив, исследованные в судебном заседании доказательства, а также пояснения самого истца в судебном заседании, опровергают необоснованное утверждение истца.

Так, в судебном заседании установлено, что при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен со всеми условиями страхования, которые истец прочитал, понял и согласился с ними, в том числе, с возможными рисками.

В судебном заседании установлено, что страховой полис (договор страхования жизни) от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный истцом, подтверждает заключение между страхователем ФИО1 и страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования жизни «Семейный актив Премиум». Договор заключается на основании Правил комбинированного страхования № в редакции, утвержденной приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 перечислена суммы в размере <данные изъяты> руб. в качестве оплаты страхового взноса.

Подтверждением ознакомления и согласия истца ФИО1 со всеми условиями страхования является, в том числе, и перечисление истцом страхового взноса страховщику – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, по договору страхования был назначен страхователь/застрахованное лицо, а также выгодоприобретатель на случай наступления страхового риска - "дожитие", при заключении договора страхования истец получил Правила комбинированного страхования, приложение № к страховому полису, в котором содержится таблица размеров гарантированных выкупных сумм.

Указанное подтверждает, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен истцом ФИО1 по собственной воле, с полным пониманием того, что он заключает договор со страховой компанией, с согласием со всеми условиями страхования и получением всех необходимых документов. Из исследованных в судебном заседании доказательств следует, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, в частности, о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В судебном заседании каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не установлено.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования жизни, взыскании убытков, исковые требования в остальной части: о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, как производные от основных требований, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 о расторжении договора страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО страхования компания «Сбербанк страхование жизни», взыскании с ПАО «Сбербанк России» убытков в размере 120 038 рублей, взыскании с ООО страхования компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» денежной компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 40 000 рублей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: подпись

Резолютивная часть решения провозглашена 13 декабря 2022 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 15 декабря 2022 года.

Судья подпись И.В. Эглит

Подлинный документ подшит в деле № 2-2824/2022 Междуреченского городского суда Кемеровской области