РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
77RS0005-02-2023-004519-31
07 июня 2023 года г.Москва
Головинский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Яковлевой В.С.,
при секретаре Зубкове А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3427/23
по иску ФИО1 XXX к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ
ФИО1 XXX обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 427 807 руб., сумму неустойки в размере 427 807 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 01.10.2022 ФИО1 XXX заключила кредитный договор с ПАО Банк ВТБ №V625/0000-0066256. Сумма кредита составила 427 807 руб., срок действия кредита 84 месяца, (по 01.10.2029). В настоящий момент кредит полностью возвращен. Реализуя «настоятельно рекомендованное» Банком условие о возможности получения дисконта для уменьшения процентной ставки по кредиту, истец при оформлении кредитного договора заключила с ответчиком договор страхования. Данное обстоятельство подтверждается Полисом страхования № FRVTB350-V62500000066256 от 01.10.2022. Указанный полис выдан ответчиком на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от 30.11.2021г. Как следует из предусмотренных договором страхования страховых рисков (случаев) к таким случаям отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма установлена договором страхования в размере 427807 руб. Срок действия Полиса установлен в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 01.10.2024 г. Поскольку истец трудоустроена в образовательном учреждении, она ежегодно проходит профосмотр в медицинской организации. Очередной медосмотр истец начала проходить в мае 2022. В частности, истцу 26.05.2022 врачом Григель XXX была проведена маммография молочной железы профилактическая. Как видно из приложенного заключения, диагноза, связанного со злокачественными образованиями не поставлено. 31.05.2022 истец дополнительно прошла ультразвуковое исследование молочных желез в ГБУЗ ГП № 45 ДЗМ филиал 2. В результате составленного врачом ФИО2 XXX. заключения признаков злокачественных новообразований не выявлено. Кроме того, перед прохождением вакцинации против COVID19, 22.06.2022 истец прошла осмотр у врача онколога ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» (ЦАОП) ФИО3 XXX., истцу не был поставлен диагноз, связанный с наличием признаков злокачественных новообразований, лишь предложено далее проходить обследование. Аналогичные рекомендации были даны врачом-онкологом ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» (ЦАОП) Герр XXX. перед повторной вакцинацией против COVID19. 28.09.2022г. при прохождении осмотра у врача ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» ФИО4 XXX., последней было установлено наличие у истца новообразования неопределенного или неизвестного характера молочной железы. Врачом ФИО4 XXX был выдано направление № 513001524422 на проведение иммуногистохимического исследования биопсийного (операционного) материала. Анализы (биоматериал) был сдан истцом 28.09.2022. Иммуногистохимическое исследование биопсийного (операционного) материала было проведено врачом-патологоанатомом Гришаковык XXX. 03.10.2022 в 12:23. В результате указанного исследования 03.10.2022г. был составлен протокол исследования с указанием диагноза С50.9 - Злокачественное новообразование молочной железы неуточненной части (Инвазивный неспецифицированный рак молочной железы). После получения протокола исследования Истец обратилась в ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» для уточнения диагноза, определения тактики лечения, начала лечения. 14.10.2022 врачами-специалистами ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» был проведен консилиум с целью определения тактики лечения. Истцу был поставлен диагноз С50.4 Злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы (Неспецифицированный рак право молочной железы T2N0M0). Истцу предписано пройти хирургическое лечение в условиях круглосуточного стационара, начиная с 21.10.2022. 31.10.2022 истец была выписана из стационара после проведения хирургического вмешательства: Мастэктомия, БДУ. 24.10.2022 врач ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» Тыщенко XXX выдал истцу направление на патологоанатомическое исследования биопсийного (операционного) материала. Согласно протоколу прижизненного паталого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала от 09.11.2022, составленным врачом-патологоанатомом ФИО5 XXX. истцу поставлен диагноз С50.4 - Злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы (Инвазивный неспецифицированный рак правой молочной железы 2 степени злокачественности. рТ2). 10.11.2022 врачами-специалистами ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» был проведен консилиум с целью определения тактики лечения. Истцу был подтвержден диагноз С50.4 Злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы (Неспецифицированный рак право молочной железы T2NOM0). Истцу рекомендовано лекарственная терапия в условиях дневного стационара (химиотерапия). 12.01.2023г. врачом ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» Азизовым XXX. было составлено извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования в отношении истца, указано, что дата установления диагноза: инвазивный неспецифированный рак 2 ст. злокачественности 03.10.2022 г. Дата первого обращения в медицинское учреждение по поводу данного заболевания 21.10.2022. 03.12.2022г. врачебная комиссия ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» составила протокол № 20, содержащий решение о направлении истца на медико-социальную экспертизу с целью установления группы инвалидности. 16.12.2022 истец получила уведомление от Бюро № 63 - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве» Минтруда России № 1123.63.Б.77/2022 о проведении медико-социальной экспертизы. Указано, что документы зарегистрированы в Бюро 16.12.2022, в то время как медико-социальная экспертиза будет проведена заочно, о результатах истец будет уведомлена дополнительно. 26.12.2022 истцу была выдана справка ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве» Минтруда России Бюро № 63-Филиал ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве» Минтруда России серии МСЭ-2022 № 0166991 об установлении впервые, на срок до 01.01.2024 второй группы инвалидности. 17.01.2023 истец, полагая, что получение ею второй группы инвалидности, относится к страховым случаям, предусмотренным, договором страхования, заключенным с ответчиком, направила обращение в адрес ответчика о факте наступления страхового случая, с приложением подтверждающих документов. 27.02.2023 истец получила ответ № СГ-33694 от ответчика на обращение истца от 17.01.2023 № 0022/0100376, где ответчик указывает на отсутствие оснований для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты в связи с его наступлением. Ответчик, сославшись на указание в Протоколе проведения медико-социальной экспертизы № 1166.6377/2022 от 26.12.2022 факта верификации диагноза Истца «Инвазивный неспецифический рак молочной железы. 1 степени злокачественности» 28.09.2022 (то есть до заключения договора страхования), отказал в выплате страхового возмещения. Как видно из условий заключенного, между истцом и ответчиком (раздел дополнительные страховые риски (случаи) договора страхования, дополнительными страховыми рисками признаются - инвалидность I или II группы в результате НС и Б. Ответчик аргументировал свое решение об отказе в признании случая страховым именно ссылкой на п.4.5.4 Условий, указав, что диагноз:«Инвазивный неспецифический рак молочной железы, 1 степени злокачественности» был верифицирован 28.09.2022, то есть до заключения договора страхования. Но дата верификации, на которую ссылается ответчик - 28.09.2022 г., это лишь сдача и регистрация биоматериала на исследование. В самом протоколе иммуногистохимического исследования биопсийного (операционного) материала: 122009766-2 указано, что дата и время проведения исследования: 03.10.2022,12:23. Такая же дата установления диагноза 03.10.20221 указана врачом в извещении о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного образования (форма Медицинской документации Ф. № 090/УТ датой первого обращения в медицинскую организацию по поводу указанного диагноза указана дата - 21.10.2022. Иными словами, на момент заключения договора страхования (01.10.2022) Истец не была осведомлена о наличии у нее признаков злокачественной опухоли, что исключает наличие признаков недобросовестности со стороны истца и возможности применения п. 4.5.4. Условий.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО6 XXX. исковые требования поддержал по доводам иска.
Представитель ответчика по доверенности ФИО7 XXX против удовлетворения иска возражала, указала, что инвалидность была установлена по заболеванию до вступления в силу договора страхования, также страховщик произвел выплату страхового возмещения в размере 100% страховой суммы в размере 427807 руб., при этом оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа, а также компенсации морального вреда нет, поскольку истец обоснованно полагался на дату проведения гистологического исследования, указанную в направлении на медико-социальную экспертизу, а протокол исследования в досудебном порядке представлен не был.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно ст. 934 ГК РФ 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно ст. 944 ГК РФ 1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как установлено судом, 01.10.2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 XXX. был заключен кредитный договор №V625/0000-0066256. Согласно п. 12 анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 XXX. выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья; страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ», страховая премия 107807 руб. (л.д. 17). Также ФИО1 XXX было оформлено заявление на перечисление страховой премии (л.д. 21об.).
01.10.2022 года АО «СОГАЗ» выдало ФИО1 XXX страховой Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500000066256, согласно которого страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий страхования); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2 Условий страхования); травма (п.4.2.4 Условий страхования); госпитализация в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.3 Условий страхования). Страхования сумма 427807 руб., страхования премия 107807 руб., срок действия страхования с 00 часов 00 минут 02.10.2022 г. по 24 часа 00 минут 01.10.2024 г. Неотъемлемой частью Полиса являются Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) (л.д. 23-24).
Согласно п. 4.2, п. 4.2.2 Условий страхования страховым случаем является утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление II группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования (л.д. 25-37).
Согласно п. 4.5, п. 4.5.4 Условий страхования события, указанные в п.п. 4.2.2 настоящий условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица.
Согласно п. 10.1.1 Условий страхования при наступлении страхового случая «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы.
Согласно извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования 03.10.2022 года у ФИО1 XXX был установлен диагноз инвазивный неспецифицированный рак 2 ст. злокачественности, дата первого обращения в медицинское учреждение по поводу данного заболевания 21.10.2022 г. (л.д. 52).
Согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по г.Москве» Минтруда России Бюро №63 16.12.2022 года ФИО1 XXX. впервые была установлена инвалидность второй группы на срок до 01.01.2024 г., дата выдачи справки 26.12.2022 г. (л.д. 60-61).
17.01.2023 года ФИО1 XXX. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, ответом от 27 февраля 2023 года АО «СОГАЗ» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы от 26.12.2022 года диагноз «Инвазивный неспецифический рак молочной железы, 1 степени злокачественности» был верифицирован 28.09.2022 (до заключения договора), в связи с чем согласно п. 4.5.4 Условий страхования данное событие не является страховым случаем (л.д. 62).
Согласно отзыва на исковое заявление ответчик, ознакомившись с материалами данного гражданского дела и установив, что 28.09.2022 было взятие биоматериала, а само гистологическое исследование проведено 03.10.2022, то есть после заключения договора страхования, страховщик пересмотрел решение и признал случай страховым, произвел выплату страхового возмещения в размере 100% страховой суммы 427807 руб., что подтверждается платежным поручением № 21686 от 01.06.2023 (л.д. 147об., 199).
При подаче заявления на получение страхового возмещения ФИО1 XXX были представлены все имеющиеся медицинские документ (л.д. 164-197), из которых однозначно следует, что диагноз злокачественного новообразования был установлен впервые 03.10.2022 года, указанные сведения, в том числе, указаны в извещении о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (л.д. 189) и в протоколе проведения медико-социальной экспертизы от 26.12.2022 года (л.д. 193об.-197).
Оценивая доказательства в их относимости, допустимости, достоверности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, принимая во внимание то обстоятельство, что в период действия договора страхования в результате болезни произошел страховой случай по риску «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании страхового возмещения. Вместе с тем, в связи с добровольным удовлетворением данных требований ответчиком в ходе рассмотрения дела, суд полагает возможным отказать во взыскании данной денежной суммы, в связи с получением указанных денежных средств истцом.
Суд отклоняет доводы ответчика о том, что о наличии оснований для признания случая страховым ответчик узнал только при ознакомлении с материалами настоящего гражданского дела, так как все представленные в материалы дела документы также ранее были представлены истцом в адрес ответчика при подаче заявления на получение страхового возмещения. Из указанных документов, в том числе из извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования и из протокола проведения медико-социальной экспертизы, явно следует, что послуживший причиной установления инвалидности диагноз был впервые установлен истцу 03.10.2022 года, то есть после заключения договора страхования.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию соответствующая неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя штраф.
В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ с учетом принципа разумности и справедливости, учитывая, что требуемая сумма неустойки и штрафа явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки до суммы 40000 руб. и размер штрафа до суммы 20000 руб.
Учитывая природу спорных отношений, суд на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» считает, что с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда, исходя из принципа разумности, справедливости и с учетом пережитых нравственных страданий, связанных с невозможностью получения страхового возмещения, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 20000 руб.
В соответствии ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет города Москвы в сумме 2 300 руб., исходя из размера удовлетворенных требований с учетом требований неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования ФИО1 XXX к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 XXX (паспорт XXX) неустойку в размере 40 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 20 000 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН <***>) госпошлину в бюджет города Москвы в сумме 2 300 руб.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд г.Москвы.
Судья
Мотивированное решение по делу изготовлено 09 июня 2023 года