КОПИЯ

УИД 16RS0007-01-2025-000958-90

Дело № 2-708/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2025 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизова М.С., при секретаре судебного заседания Касимовой Г.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя: с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 60 576 руб.; убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные банком ВТБ (ПАО) на стоимость дополнительной услуги, в размере 12 715,32 руб.

Банк не согласен с решением финансового уполномоченного. При оформлении кредита заемщику представлена вся необходимая информация и возможность ознакомления с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) через сеть «Интернет» в банковском приложении. Заемщику направлялись уведомления на каких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) в соответствии с порядком, который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ. Информация о возможности ознакомления с индивидуальными условиями и поэтапном оформлении договора также подтверждается сформированным автоматически протоколом цифрового подписания. Таким образом, заявление на получение кредита с дополнительным обеспечением (страхованием жизни) было сформировано с учетом выбранных параметров, которые заемщик указал самостоятельно в мобильном приложении. При оформлении заявки на получение кредита заемщик сделал самостоятельный осознанный выбор на приобретение дополнительной услуги страхования жизни и здоровья (полис АО «СОГАЗ») с целью применения дисконта по процентной ставке в размере 10 процентов. Потребителю была представлена возможность заключить кредитный договор без заключения договор страхования, но по более высокой процентной ставке до подписания договора. Договор страхования является основанием для снижения процентной ставки, то есть был осознанно заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и при погашении задолженности истец имеет право на возврат части страховой премии. Желание заемщика получить дисконт в размере 10 % годовых к базовой процентной ставке на условиях заключения договора страхования подтверждается и самим кредитным договором, условиями которого определена такая возможность. Банк ВТБ (ПАО) просит решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № признать незаконным и отменить, в удовлетворении требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель заинтересованного лица – Службы финансового уполномоченного ФИО3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявления Банка, решение финансового уполномоченного законно и обоснованно, представила письменные объяснения по делу.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, от представителя поступили письменные пояснения, в которых просит рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении требований Банка отказать в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, лишь в том случае если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020) (ответ на 5 вопрос) поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Копия заявления финансовой организации подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня принятия судом заявления к рассмотрению (часть 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статья 133 ГПК РФ).

При подготовке дела судья также истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Порядок представления и исследования доказательств, в том числе назначения экспертиз, аналогичен порядку разрешения спора в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных 9 договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами в том числе аналогом собственноручной подписи с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и банком заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 360 576 руб. Срок действия кредитного договора - 54 месяца. Дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-21). Срок действия кредитного договора - 84 месяца. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно - 0 (п. 4.1).

Процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита – 13,80. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 23,80 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 индивидуальных условий, и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 индивидуальных условий, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 16 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательства заемщика по договору (п. 4.1.1).

В п. 23 индивидуальных условий указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 23,80 % годовых.

Также оформлено заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка, предъявляемых по кредитному договору (оборот л.д. 21).

Приложением к договору является график погашения задолженности (оборот л.д. 16-17).

Также в материалы дела представлена анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО). В анкете-заявлении указана сумма кредита 360 576 руб., срок – 54 месяца. В разделе 9 анкеты-заявления «Положения о договоре страхования» указано «Настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Настоящим я подтверждаю, что до меня доведена следующая информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения страховых услуг, устанавливается в размере 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, АО «СОГАЗ». Страховая премия 60 576 руб.».

У слова «да» стоит «галочка», выполненная машинописным способом (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ банк перевел на счет ФИО2 денежные средства в размере 360 576 руб. (л.д.89).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, заявителю был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № (Программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО2 Страховая сумма составила 360 576 руб., страховая премия 60 576 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление страховой премии, в соответствии с которым заявитель просил Банк перечислить со счета в пользу АО «СОГАЗ» денежные средства в размере 60 576 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования (далее – распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании распоряжения перечислила со счета денежные средства в размере 60 576 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил банку заявление с требованием о возврате денежных средств в размере 60 576 руб., возмещении убытков в виде процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами. Заявитель указал, что при заключении кредитного договора сотрудник банка сообщил заявителю о том, что заключение договора страхования является обязательным условием выдачи кредита. Заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в банк претензию с требованием о возврате денежных средств в размере 60 576 руб., возмещении убытков, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Претензия получена банком, присвоен номер обращения №.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (финансовый уполномоченный) от 16.07. 2025 частично удовлетворены требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, убытков, составляющих проценты по договору потребительского кредита, уплаченные ФИО2 на стоимость дополнительной услуги, о взыскании процентов за пользование Банком ВТБ (ПАО) чужими денежными средствами.

С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу по страхованию, в размере 60 576 руб.; убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченные ФИО2, начисленные на стоимость дополнительной услуги, в размере 12 715,32 руб. (л.д. 101-114).

Удовлетворяя требования заявителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что кредитный договор и договор страхования подписаны с использованием одной простой электронной подписи. Одновременно с кредитным договором и договором страхования одной электронной подписью было также подписано заявление на кредит. Вместе с тем в материалах обращения отсутствуют сведения и документы, достоверно подтверждающие возможность заявителя согласиться или отказаться от заключения договора страхования, а также подтверждающие его волеизъявление на оказание данных услуг при заполнении заявления на кредит. Исходя из этого, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие или отказаться от оформления услуги страхования. Таким образом, не были соблюдены положения ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите».

Суд признает выводы финансового уполномоченного правильными, исходя из следующего.

В силу статьи 10 Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона №.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

ФИО2 с использованием системы «ВТБ-Онлайн» принято предложение финансовой организации на заключение кредитного договора и договора страхования.

В анкете-заявлении на получение кредита в финансовой организации содержатся сведения о предложении заемщику за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора страхования.

Заявление на кредит, содержащее согласие заемщика с условиями заключения договора страхования, подписано заемщиком с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на кредит заемщиком с использованием простой электронной подписи подписаны индивидуальные условия, распоряжение.

Сведения и документы, подтверждающие факт выражения ФИО2 волеизъявления на оказание ему услуги страхования, в результате оказания которой заемщик заключил договор страхования, путем самостоятельного проставления соответствующих отметок в графе «Да» раздела «10. Положения о договоре страхования» при заполнении заявления на кредит не предоставлены.

Заявление на кредит, а также индивидуальные условия подписаны заемщиком простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, при условии, что финансовой организацией не оспаривается факт получения от заемщика одного sms-сообщения с кодом простой электронной подписи в целях подписания документов по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, следовательно до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление услуги страхования либо отказаться от ее оформления.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России №, Роспотребнадзора № от ДД.ММ.ГГГГ навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пункт 16 часть 4 статьи 5 данного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из материалов дела, финансовым уполномоченным произведен анализ отсутствия технической возможности у потребителя при заключении кредитного договора в электронном виде отказаться от спорной дополнительной услуги.

Кроме того, финансовым уполномоченным установлено, что весь пакет документов кредитного продукта, включая заявление о подключении к программе страхования, подписан одной электронной подписью (одномоментно).

При оспаривании финансовой организацией решения финансового уполномоченного доказательств в опровержение вышеизложенных обстоятельств в материалы дела не представлено.

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, заявление о предоставлении кредита не содержит согласия заемщика на оказание ему вышеуказанной дополнительной услуги в виде страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела финансовым уполномоченным установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

В связи с изложенным требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных и перечисленных в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным по договору страхования, обоснованно удовлетворены финансовым уполномоченным.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО2 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Арский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/

Копия верна. Судья ___________________М.С. Хафизов

Решение вступило в законную силу «___»___________2025 года

Судья ___________________М.С. Хафизов