Решение по делу № 2-1974/2025 от 19.09.2025 - о взыскании страховой премии, обязании внести изменения в кредитный договор.

Дело №УИД №RS0№-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи

Апкина В.П.,

при секретаре

ФИО2,

с участием представителя ответчика акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" по доверенности -

ФИО4,

третьего лица

ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страховой премии, обязании внести изменения в кредитный договор,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее – ПАО "Банк ВТБ", банк), акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее – АО "СОГАЗ", общество) о взыскании страховой премии, обязании внести изменения в кредитный договор, в соответствии с которым просила суд:

- взыскать солидарно с ПАО "Банк ВТБ" и АО "СОГАЗ" в пользу ФИО1 страховую премию в размере 909 625 рублей;

- обязать ПАО "Банк ВТБ" внести в пункт 4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ", изменения путем исключения условий о дисконте к процентной ставке.

В обоснование иска ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № № с ПАО "Банк ВТБ" на сумму 3 609 625 рублей сроком на 84 месяца.

При заключении договора ей было предложено подписать полис "Финансовый резерв" программы "Оптима"" со страховыми рисками "смерть" и "вред здоровью". Общая страховая премия в размере 909 625 рублей была перечислена АО "СОГАЗ". Срок действия полиса установлен до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ

В договоре указано, что при подписании полиса базовая процентная ставка составляет 6,8 процентов, а в случае отказа от подписания — 16,8 процентов. Срок действия страхового полиса определен в 24 месяца, однако страховая премия начислена на всю сумму кредита и была перечислена банку, что привело к увеличению суммы кредита на указанную сумму.

Истец считает, что договор страхования не был заключен, так как не были соблюдены все существенные условия. В связи с этим она намерена отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке.

По ее мнению, банк предложил ей подписать страховой полис с одним страховщиком (АО "СОГАЗ"), указав на увеличение процентной ставки с 6,8 процентов до 16,8 процентов в случае отказа от подписания полиса. Это условие, по мнению истца, ставит ее в кабальные условия.

ФИО1 полагает, что банк нарушил требования части 2.8-1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не уведомив ее о праве отказаться от дополнительной услуги и праве требовать возврата денежных средств.

Поскольку в полисе отсутствуют условия одностороннего отказа, истец считает возможным отказаться от его исполнения. Она утверждает, что полис был навязан ей незаконно, и до истечения срока действия полиса она вправе отказаться от его исполнения в одностороннем порядке.

Истец полностью исполнила свои обязательства по договору страхования, перечислив АО "СОГАЗ" сумму в размере 909 625 рублей. Она не давала письменного согласия на заключение полиса и была вынуждена согласиться на кабальные условия банка.

В связи с этим истец требует исключить пункт 4.1 кредитного договора как кабальный и ухудшающий ее положение, ставящий ее в неравное и зависимое положение.

Кроме того, в дополнительных письменных пояснениях истец указала на отсутствие действующего агентского договора между АО "СОГАЗ" и ПАО "Банк ВТБ" на момент заключения кредитного договора и страхового полиса. Также отсутствуют доказательства полномочий специалиста банка ФИО3 на оформление страхового полиса и аккредитации общества. Банк не представил список всех аккредитованных страховых компаний.

Определениями Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены ФИО6 и Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> (далее – Управление Роспотребнадзора по <адрес>).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не осведомила, об отложении судебного разбирательства перед судом не ходатайствовала.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не осведомил, об отложении судебного разбирательства перед судом не ходатайствовал, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление. В письменных возражениях на исковое заявление просил суд в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ" по доверенности – ФИО4 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала в полном объеме, просила суд в удовлетворении иска ФИО1 отказать полностью по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Третье лицо ФИО6 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал в полном объеме, просил суд полностью удовлетворить исковые требования ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" и АО "СОГАЗ" по доводам, изложенным в исковом заявлении и дополнительных письменных пояснениях.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не осведомил, об отложении судебного разбирательства перед судом не ходатайствовал.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в отсутствие неявившихся истца ФИО1, представителя ответчика ПАО "Банк ВТБ" и представителя третьего лица Управления Роспотребнадзора по <адрес>, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав представителя ответчика АО "СОГАЗ" по доверенности – ФИО4, третье лицо ФИО6, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии с требованиями статей 59, 60 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "СОГАЗ" и ПАО "Банк ВТБ" заключен агентский договор №, предметом которого является совершение банком от имени и по поручению общества действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования с обществом по видам страхования и страховым продуктам (пункт 2.1).

В силу подпункта "д" пункта 2.2 агентского договора на основании договора банк уполномочен участвовать от имени, по поручению и за счет общества в подготовке договоров страхования, осуществлять действия, направленные на обеспечение оформления договоров страхования (полисов), в том числе разъяснять клиентам условия программ страхования; получать от страхователя подтверждение о выбранной программе страхования; оказывать содействие в заполнении формы полиса; рассчитывать страховую премию в соответствии с установленными страховщиком тарифами и прочее.

Агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между АО "СОГАЗ" и ПАО "Банк ВТБ", вступает в силу со дня его подписания сторонами и заключается на неопределенный срок (пункт 8.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Банк ВТБ" (В ОО "На Декабрьских Событий в <адрес> 4111) с заявлением – анкетой на получение кредита, в соответствии с которой просила банк заключить с ней кредитный договор на сумму в размере 3 609 625 рублей со сроком возврата кредита 84 месяца.

В соответствии с заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 добровольно и в своих интересах выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Она подтвердила, что ей была предоставлена информация о том, что принятие или отказ от дополнительных услуг страхования жизни и здоровья не оказывают влияния на решение банка о выдаче кредита. Однако, согласно предоставленной информации приобретение дополнительных услуг страхования жизни и здоровья влияет на величину процентной ставки по кредитному договору.

Этот факт был подтвержден путем проставления отметки в соответствующем квадрате анкеты, касающемся договора страхования.

Также заявление – анкета содержит сведения о том, что минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 процентного пункта. Согласно анкете – заявлению о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья ФИО1 проинформирована. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлена и согласна.

Согласно анкете – заявлению страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, - АО "СОГАЗ". Страховая премия 909 625 рублей. В анкете-заявлении имеется ссылка на то, что выбирается одна из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте банка, на информационных стендах в подразделениях банка.

Заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ подписана ФИО1 простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк выдал ФИО1 кредит в сумме 3 609 625 рублей на 84 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2 и 3 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 0 процентов (пункт 4.1).

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита – 6,8 процентов; процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 16,8 процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что базовая процентная ставка составляет 16,8 процентов.

Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) согласно пункту 6 Индивидуальных условий составил 54 126,69 рублей, размер первого платежа – 33 952,35 рублей, размер последнего платежа – 64 800,47 рублей, количество платежей – 84, дата ежемесячного платежа – 10 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "СОГАЗ" заключен договор добровольного страхования по продукту "Финансовый резерв" по программе "Оптима", ФИО1 был выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ № №

Страховыми рисками по выбранной Программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (дополнительный риск); травма (дополнительный риск); госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительный риск).

По договору страхования установлена постоянная страховая сумма в размере 3 609 625 рублей, то есть в размере сумму кредита. Общий размер страховой премии составил 909 625 рублей. Застрахованным лицом является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Договор добровольного страхования, заключенный между ФИО1 и АО "СОГАЗ" ДД.ММ.ГГГГ, действует на основании условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия) и в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила).

Согласно пункту 5 Условий под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные полисом. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия полиса и указывает в полисе.

Согласно пункту 6.5 Условий полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия (пункт 6.5.1); исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме (пункт 6.5.2); прекращение действия полиса по решению суда (пункт 6.5.3); ликвидация страховщика – в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (пункт 6.5.4); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (пункт 6.5.5).

Полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.5.6).

Согласно пункту 6.5.7 Условий полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункта 6.5.7 настоящих Условий (пункт 6.6 Условий).

В силу пункта 6.7 Условий при досрочном отказе страхователя от полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по кредитному договору.

В случае, если на дату прекращения договора страхования имеются события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, возврат части страховой премии не осуществляется.

Как предусмотрено в пункте 6.8 Условий, при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 час. 00 мин. даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

В соответствии с пунктом 6.9 Условий в иных случаях при досрочном расторжении полиса, кроме случаев, указанных в пунктах 6.5.7, 6.7 и 6.8 настоящих Условий, уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

Аналогичные положения содержатся в главе 10 Правил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Банк ВТБ" с заявлением на перечисление страховой премии.

Из Выписки по счету №, открытого на имя ФИО1 в ПАО "Банк ВТБ", за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Банк ВТБ" выдал ФИО1 кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 3 609 625 рублей и в тот же день по поручению ФИО1 перечислил АО "СОГАЗ" страховую премию за продукт "Финансовый резерв" по программе "Оптима" по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 909 625 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратилась в АО "СОГАЗ" с письменным заявлением, в котором просила общество расторгнуть договор страхования (полис) от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ и возвратить сумму страховой премии в размере 909 625 рублей пропорционально оставшемуся сроку страхования в размере 341 109 рублей.

Свое заявление ФИО1 мотивировала тем, что заключенный между ней и обществом договор страхования не соответствует требованиям закона, при подаче заявления в банк на получение автокредита для покупки нового автомобиля ей навязали этот договор страхования, устно отказали в выдаче кредита без заключения договора страхования. В своем заявлении ФИО1 указала, что не обладает специальными познаниями в области юриспруденции, а сотрудники банка ей не разъяснили возможность расторжения договора страхования в течение 14 дней в "период охлаждения".

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" письмом № № ФИО1 дан ответ, которым требования ФИО1 о возврате страховой премии оставлены без удовлетворения с указанием на обращение заявителя по истечении срока "периода охлаждения" и действие договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обращалась в АО "СОГАЗ" с аналогичными заявлениями, которые письмами АО "СОГАЗ" от ДД.ММ.ГГГГ № №, от ДД.ММ.ГГГГ № № и № № оставлены без удовлетворения.

Разрешая исковые требования ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" об обязании банк внести в пункт 4.1 заключенного между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № изменения путем исключения данного условия из кредитного договора, суд руководствуется следующими нормативно-правовыми положениями.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Обращаясь с настоящим иском, и заявляя требование об обязании внести изменения в кредитный договор (пункт 4.1), ФИО1 полагала, что кредитный договор в указанной ею части не отвечает требованиям закона, является кабальным для заемщика и ухудшает его положение, ставя его в неравное и зависимое положение. По утверждению ФИО1, ей не дали право выбора условий заключаемого договора или отказа от заключения договора страхования, а заключение договора страхования было навязано сотрудником банка.

Оценив и исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, руководствуясь положениями статей 166, 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок, статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" об обязании внести изменения в кредитный договор.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении требований об обязании ПАО "Банк ВТБ" внести изменения в кредитный договор, путем исключения условий, предусмотренных пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, основанных на недействительности данных положений о процентной ставке, суд исходит из того, что заключенный между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № в оспариваемой части, которой предусмотрено предоставление дисконта процентной ставки в виде снижения процентной ставки по кредиту с 16,8 процентов годовых до 6,8 процентов годовых в связи с заключением договора страхования в соответствии с требованиями банка к страховым компаниям и договорам страхования, не нарушает и не ущемляет прав ФИО1, как потребителя финансовых услуг, не ухудшает ее материально-финансового положения и не ставит в зависимость от банка.

Так ФИО1 посредством электронной подписи при посещении отделения ПАО "Банк ВТБ" были подписаны имеющиеся в материалах дела документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора, а изменение размера процентной ставки за пользование кредитом (предоставление дисконта процентной ставки) предусмотрено условиями кредитного договора и согласовано сторонами при его заключении. ФИО1 выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, с учетом выраженного ею намерения принять участие в программе страхования, ей оказана данная услуга, о чем свидетельствует собственноручное подписание кредитного договора, а также страхового полиса.

Вопреки мнению ФИО1 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий ей ПАО "Банк ВТБ" предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита о сумме и сроке возврата кредита без заключения договора страхования в соответствии с требованиями банка к страховым компаниям и договорам страхования, в соответствии с которым процентная ставка равна базовой процентной ставке, предусмотренной пунктом 4.2 Индивидуальных условий (16,8 процентов годовых).

Каких-либо доказательств, которые могли бы свидетельствовать о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, что истец не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, что услуга по страхованию была навязана ПАО "Банк ВТБ" и что банк отказывался от заключения кредитного договора в случае отказа истца от заключения договора страхования, ФИО1 в материалы дела не представлено.

Напротив, из содержания иска и материалов дела следует, что ФИО1 добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, посчитав данный вариант кредитования экономически более выгодным.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья ФИО1 проинформирована. Индивидуальные условия кредитного договора не содержат условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования. Информация о возможности изменения процентной ставки и о полной стоимости кредита была доведена ПАО "Банк ВТБ" до сведения ФИО1 надлежащим образом путем отражения ее в индивидуальных условиях. ФИО1 при заключении кредитного договора ознакомлена со всеми условиями договора и программой страхования, о чем свидетельствует ее электронная подпись на документах.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что перечисленные обстоятельства свидетельствует о выражении ФИО1 своего согласия на заключение договора страхования по своей воле и в своем интересе.

Несмотря на возражения ФИО1, пункт 4 Индивидуальных условий договора, предусматривающий базовую процентную ставку по кредиту в размере 16,8 процентов годовых, которая может быть снижена при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиком, не ущемляет права ФИО1, как потребителя финансовых услуг, и не свидетельствует о возможности одностороннего изменения ПАО "Банк ВТБ" процентной ставки. При этом суд полагает, что разница между двумя данными ставками (16,8 процентов годовых и 6,8 процентов годовых) не является дискриминационной. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Доказательств, свидетельствующих о том, что предложенная ПАО "Банк ВТБ" процентная ставка по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, носит дискриминационный характер, ФИО1 не представлено.

Поскольку услуга по страхованию оказана истцу на добровольной основе с его согласия и не являлась обязательным условием выдачи кредита, следовательно, кредитный договор не содержит условий, ущемляющих права ФИО1

Включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования не противоречит действующему законодательству.

Исходя из принципа свободы договора, предусмотренного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает, что предусмотренный договором размер процентной ставки без оформления договора страхования, не свидетельствует о недействительности заключенного кредитного договора, при установленных обстоятельствах, когда все условия данного договора, в том числе размер процентной ставки по кредиту в случае отсутствия договора страхования определенных рисков, сторонами согласованы и определены в договоре.

Сотрудник, подписавший от имени ПАО "Банк ВТБ" кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № и от имени АО "СОГАЗ" договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, руководствовался агентским договором от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённым между банком и обществом. Данный агентский договор был актуален на момент заключения кредитного договора и договора страхования. В соответствии с условиями агентского договора, сотрудник имел полномочия на подписание указанных договоров с ФИО1

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 359-ФЗ в статью 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" была включена часть 2.8-1, устанавливающая требования об уведомлении потребителя о его праве отказаться от дополнительной услуги и праве на возврат денежных средств. На момент заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Банк ВТБ" и ФИО1, данная норма не действовала.

Условия отказа от договора страхования, в том числе в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования - "период охлаждения", регламентированы заключенным между ФИО1 и АО "СОГАЗ" договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, неотъемлемой частью которого являются Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, у суда отсутствуют основания для признания в соответствии со статьями 166 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительными условий заключенного между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, предусмотренных пунктом 4 Индивидуальных условий договора, и внесения в судебном порядке изменений в кредитный договор по требованиям ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ". Соответственно, указанные требования ФИО1 суд оставляет без удовлетворения.

Разрешая требования ФИО1 о солидарном взыскании с ПАО "Банк ВТБ" и АО "СОГАЗ" страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 909 625 рублей, суд руководствуется следующими нормативно-правовыми положениями и официальными разъяснениями по их правильному применению, данными высшей судебной инстанцией.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В пункте 79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.

В пункте 80 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив и исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о досрочном прекращении договора страхования, официальными разъяснениями по их правильному применению, данными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", находит требования ФИО1 о солидарном взыскании с ПАО "Банк ВТБ" и АО "СОГАЗ" суммы страховой премии в размере 909 625 рублей незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования ФИО1 о солидарном взыскании с ПАО "Банк ВТБ" и АО "СОГАЗ" суммы страховой премии в размере 909 625 рублей, суд исходит из того, что отказ от заключенного между ФИО1 и АО "СОГАЗ" договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заявлен истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 1 год 2 месяца и 30 дней со дня заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и за пределами 14-дневного срока "периода охлаждения". Оснований для возврата АО "СОГАЗ" ФИО1 части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, судом не установлено.

Страховые риски, застрахованные по страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ №, не отпали и существенно не изменились, досрочно задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному с ПАО "Банк ВТБ", в полном объеме не погашалась и согласно расчету банка на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 144 521,19 рублей.

Оснований для признания недействительным заключенного между ФИО1 и АО "СОГАЗ" договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № по страховому продукту "Финансовый резерв" по программе "Оптима" у суда не имеется. В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 по собственной инициативе приняла предложенный ПАО "Банк ВТБ" льготный вариант процентной ставки (дисконт) на условиях страхования, заключенного с АО "СОГАЗ". Это подтверждается её подписью на соответствующих договорах, а также фактом использования финансовых продуктов, предоставленных ПАО "Банк ВТБ" и АО "СОГАЗ", в течение 1 года 2 месяцев и 30 дней с даты заключения договоров – ДД.ММ.ГГГГ до даты подачи страховщику заявления о возврате страховой премии – ДД.ММ.ГГГГ без предъявления претензий.

При таком положении суд полагает необходимым оставить без удовлетворения иск ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" и АО "СОГАЗ" о взыскании страховой премии, обязании внести изменения в кредитный договор с учетом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 (паспорт: №, выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения: №) в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>), акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) о взыскании страховой премии, обязании внести изменения в кредитный договор.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья В.П. Апкин

Мотивированное решение суда составлено:

"19" сентября 2025 г.

Председательствующий судья В.П. Апкин