№

№

24RS0№-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2025 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи №

при секретаре ФИО3,

с участием процессуального истца – представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес> ФИО4,

материального истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <адрес> в интересах ФИО2, ФИО1 к № о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в интересах ФИО2, ФИО1 обратилось в суд с исковым заявлением к № России» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между №» и ФИО2 заключен кредитный договор №, для финансирования строительства индивидуального жилого дома по адресу: <адрес>, №», кадастровый №. В качестве обеспечения обязательств предусмотрено поручительство ФИО1, а также залог объекта недвижимости. Кредит выдан под №. Заемщик должен был в течение № месяцев с даты заключения договора предоставить документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Заемщиком осуществлена регистрация права собственности объекта недвижимости, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, представленной в адрес кредитора. Действия № по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору являются неправомерными. Условия № кредитного договора были выполнены истцом, однако ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку № годовых и ДД.ММ.ГГГГ направил новый график, в котором с 14 платежного периода увеличена сумма ежемесячных платежей (за счет увеличения платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом). Действиями ответчика ФИО2, ФИО1 причинен моральный вред, который оценивается истцами в №. На основании изложенного Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> просит признать незаконным действия ПАО «Сбербанк России» по одностороннему изменению процентной ставки по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика осуществить перерасчет задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 8 % годовых за весь срок кредитования; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2, ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. в пользу каждого.

В судебном заседании материальный истец ФИО2, представитель процессуального истца Управления Роспотребнадзора по <адрес> ФИО4 исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным основаниям, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика № ФИО5, действующий по доверенности, в судебном заседании с иском не согласился, по доводам, изложенным в письменных пояснениях на исковое заявление.

Материальный истец ФИО1, представитель третьего лица министерства финансов РФ в судебное заседание не явились, о судебном заседании извещены надлежащим образом, материальный истец ФИО1 ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель третьего лица № в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, в письменных пояснения указал, что в случае если регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на построенный индивидуальный жилой дом осуществлена в срок, превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, но не превышающий 24 месяцев с даты заключения кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору снижается до льготного значения с месяца, следующего за датой государственной регистрации права собственности на построенный индивидуальный жилой дом, либо с даты уведомления об этом кредитора, если такое уведомление предусмотрено кредитным договором. После снижения процентной ставки по кредитному договору до льготного значения по рассматриваемым основаниям, кредитор в соответствии с Правилами вправе вновь заявить кредит к возмещению. Кроме того, правилами также установлен объект капитального строительства, право собственности на который должно быть зарегистрировано в порядке, предусмотренным Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» для соблюдения целеполагания Программы при предоставлении ипотечного кредита на строительство дома своими силами - им выступает объект индивидуального жилищного строительства (индивидуальный жилой дом), но не объект незавершенного строительства. Указывает что выполняя функции оператора программ льготного ипотечного кредитования, № не выдвигает при этом самостоятельных требований в части трактовки условий рассматриваемых программ и (или) норм действующего законодательства. Кроме того, №, являясь оператором данных программ, не обладает полномочиями согласовывать процесс льготного ипотечного кредитования, в том числе отдельные действия кредиторов и заемщиков по льготным ипотечным кредитам.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав мнение лиц, участвующих в процессе, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 вышеназванного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 10 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и № в рамках Правил, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, был заключен кредитный договор № в целях самостоятельного строительства истцом индивидуального жилого дома, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере № с условием погашения кредита ежемесячными платежами; процентная ставка – №

На основании п. 4 договора процентная ставка по кредиту может быть увеличена от размера ключевой станки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на №, в следующих случаях: если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрено поручительство ФИО6, залог объекта недвижимости (п.11).

Согласно п. 12 договора кредит имеет целевое назначение - приобретение земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес> кадастровый №, в целях строительства на нем жилого дома.

В соответствии с п. 18 кредитного договора выдача кредита производится на личный счет истца №.

Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.

Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах» (утратило силу ДД.ММ.ГГГГ).

Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах.

В соответствии подп. «ж» п. 5 Правил № возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении условия о том, что государственная регистрация права собственности заемщика на дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Согласно подп. «з» п. 5 Правил № кредитным договором может быть предусмотрено установление иной процентной ставки в случае если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика на дом.

В кредитном договоре сторонами согласовано условие о том, что «процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 3,5 процентных пункта в случае, если Заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на жилой дом, строительство которого велось самостоятельно» (п.3 договора).

Условия кредитования по льготной ставке, включая условие о повышении ставки в случае непредставления документов о праве собственности на дом в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора предусмотрены как кредитным договором (п. 4), подписанным Истцом, так и Правилами госпрограммы (подп. «ж» п. 5), условиями которой пожелал воспользоваться Истец.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям кредитного договора и Правил госпрограммы, истец должен был зарегистрировать право собственности на объект недвижимости не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное условие не выполнено, право собственности на дом истцом не зарегистрировано, что не отрицается и самим истцом.

Вследствие нарушения обязательств истец потерял право на субсидирование процентной ставки по кредитному договору за счет выделенных Министерством финансов РФ денежных средств.

В связи с указанным, Банк, в соответствии с условиями госпрограммы и кредитного договора повысил ставку по кредитному договору.

Ключевая ставка Центрального Банка РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения кредитного договора) составляла №

№

Субсидирование суммы выданного кредита не является гарантированным по всем выданным кредитам, а производится только при соблюдении Заемщиком условий, предусмотренных Правилами. Выполнение данных условий не зависит от действий Банка и находится вне сферы его влияния.

Истцу на момент заключения кредитного договора было известно, что непредставление им в течение 12 месяцев документов, подтверждающих право собственности на дом, повлечет за собой увеличение процентной ставки по кредитному договору. Условие о повышении процентной ставки согласовано сторонами при заключении кредитного договора и соответствует правилам.

В Определениях Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № и ДД.ММ.ГГГГ № указывается, что в соответствии с Бюджетным кодексом Российской Федерации предоставление субсидий хозяйствующим субъектам является формой возмещения недополученных доходов и (или) финансового обеспечения (возмещения) затрат в связи с производством (реализацией) товаров, выполнением работ, оказанием услуг (пункт 1 статьи 78). Вместе с тем безвозмездное и безвозвратное предоставление субсидий из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации осуществляется в строгом соответствии с требованиями и с учетом ограничений, предусмотренных действующим бюджетным законодательством. Так, нормативные акты, регулирующие предоставление субсидий, должны определять, в частности, категории и (или) критерии отбора получателей субсидий, цели, условия, порядок предоставления, а также порядок возврата субсидий в соответствующий бюджет в случае нарушения условий, установленных при их предоставлении, порядок осуществления государственного (муниципального) финансового контроля при предоставлении субсидий (пункт 3 статьи 78).

Таким образом, хозяйствующие субъекты вправе претендовать на получение субсидии лишь в случаях и при соблюдении условий, прямо предусмотренных нормативно-правовым регулированием, принятым уполномоченными органами, которые обладают достаточной свободой усмотрения в вопросах ее установления, что связано с особенностями расходования бюджетных средств в соответствии с бюджетным законодательством.

Согласно изложенной правовой позиции Конституционного Суда РФ предоставление средств из бюджета в рамках государственных программ возможно исключительно в случае четкого соблюдения получателем субсидии условий, предусмотренных нормативно-правовым регулированием, принятым уполномоченными органами, что связано с особенностями расходования бюджетных средств.

Исходя из вышесказанного, банк и истец в рамках правоотношений, связанных с государственной программой субсидирования, обязаны в полном объеме руководствоваться условиями, установленными Правилами.

Согласно подп. «ж» п. 5 Правил возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении совокупности определенных условий, в т.ч. государственная регистрация права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Кроме того, права и обязанности сторон в рамках правоотношений по предоставлению льготного кредитования регулируется положениями заключенного кредитного договора, пунктом 4 которого закреплено, что процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 3,5 процентных пункта в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Действия истца лишили банк права на возмещение недополученного дохода, а истца - права на сохранение субсидированной процентной ставки.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П указывается, что выполнение коммерческими организациями обязанностей публичного характера за собственный счет зачастую не согласуется с основной целью их деятельности и при отсутствии механизма возмещения понесенных ими расходов может привести, в конечном итоге, к неправомерному ограничению указанных конституционных прав федеральным законодателем, который, предъявляя к субъектам экономической деятельности конкретные требования, во всяком случае связан конституционным принципом недопустимости искажения самого существа права на занятие предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельностью... Во всяком случае коммерческим организациям, предоставляющим услуги пользователям воздушного пространства, освобожденным в соответствии с законодательством Российской Федерации от взимания платы за оказанные услуги, должны быть возмещены понесенные ими расходы.

С учетом изложенного, возложение на банк обязанности предоставить кредит по льготной процентной ставке (в отсутствие государственного субсидирования) является недопустимым.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (309 ГК РФ).

Вследствие невыполнения истцом условий госпрограммы и кредитного договора и учитывая, что истец был согласен при подписании договора на условия об изменения процентной ставки, процентная ставка по кредитному договору увеличена правомерно.

Таким образом, содержание договора свидетельствует о том, что право банка на повышение процентной ставки производится по соглашению сторон договора, причем не произвольно, а при наступлении определенных условий и в установленном договором размере. Все условия договора были согласованы сторонами, договор был подписан ими, в том числе истцом, дополнительных соглашений к кредитному договору заключать не требовалось. При этом, пересчет банком процентной ставки после наступления определенных в договоре событий в сторону как увеличения, так и в сторону уменьшения не свидетельствуют об ухудшении положения истца в сравнении с иными клиентами - потребителями банка, для которых на момент заключения спорного договора при схожих условиях действовала подобная процентная ставка.

Доказательств обратного, как и доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению договора именно на данных условиях, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, ссылка истца на положения ч. 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой спор по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов, не находит своего правового подтверждения.

Таким образом, учитывая, что порядок пересчета процентной ставки определен условиями кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подписи, исполнение его банком в части пересчета процентной ставки не может быть определено как одностороннее изменение условий договора.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что банк, увеличивая ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора. Оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

Исходя из изложенного, оснований для признания незаконными действий ответчика по повышению процентной ставки по кредитному № % годовых не подлежит удовлетворению, поскольку отсутствуют правовые основания для возложения на ответчика обязанности по снижению процентной ставки по кредиту, так как процентная ставка по договору установлена в строгом соответствии с положениями заключенного кредитного договора.

Суд отмечает, что решением Министерства Финансов Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-Р, внесены изменения в решение о порядке предоставления субсидии в части увеличения сроков целевого использования с 12 до 24 месяцев с даты подписания кредитного договора. Льготная ставка на строительство дома возвращается клиентам, если объект был оформлен в собственность в течение 24 месяцев с даты заключения кредитного договора, следовательно, в случае предоставления заемщиком в банк документов, подтверждающих право собственности на построенный индивидуальный жилой дом до ДД.ММ.ГГГГ заемщику будет снижена процентная ставка по кредитному договору.

Также суд не находит оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцам отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в интересах ФИО2, ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

№

№

№

№

Судья

ФИО7

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.