№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Золотухино

Курской области 31 августа 2023 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Умеренковой И.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём Зяббаровой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее–ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований на то, что 15.04.2022 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использование логина и одноразового пароля (СМС-код), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей под 36,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательство по возврату долга и уплате процентов, по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 191 155,43 рублей, состоящая из просроченной ссудной задолженности в размере 148 125 рублей, просроченных процентов в сумме 37 961,43 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 47,39 рублей, неустойки на просроченную ссуду в сумме 24,98 рублей, неустойки на просроченные проценты в сумме 317,68 рублей, комиссии за ведение счета в размере 447 рублей, иных комиссий в сумме 2493,35 рублей, дополнительного платежа в сумме 1738,60 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, одновременно заявив требования о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 5023,11 рублей. Требования о погашении задолженности оставлены ФИО1 без удовлетворения.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст.113 ГПК РФ, своего представителя в суд не направил, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик П.В.ПБ., извещенный о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются ( п.3 ст.10 ГК РФ).

Согласно статьям 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст.807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных ими вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег иди других вещей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата оговором не установлен или не определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п.3 ст.1 ГК РФ (п.3).

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 ГК РФ кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептном порядке.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки ( штрафа, пени) за нарушение срока исполнения обязательства. В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а так же возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

Согласно пункту 14 статьи 7 указанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом ( пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойки (штрафа, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 апреля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 посредством акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на открытие банковского счета, заявлении о предоставлении транша, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использование логина и одноразового пароля (СМС-код), заключен кредитный договор <***>, по условиям которого, Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 150 000 рублей под 36,9% годовых, на срок до 60 месяцев, перечислив денежные средства на открытый на имя ФИО1 банковский счет, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика, размер ежемесячного минимального обязательного платежа составляет 3962,68 рублей, срок уплаты 15 числа каждого месяца согласно информационному графику платежей, состав МОП установлен Общими условиями кредитования.

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как по технический овердрафт (при наличии), просроченной задолженности по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 475 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2042 рублей. Периодичность оплаты МОП ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставлении транша ( п.6 индивидуальные условии договора кредитования).

Согласно заявлению и п.17 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на предоставление дополнительных добровольных услуг за плату: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика и гарантия минимальной ставки, при нарушении срока оплаты МОП по договору клиент имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общих условий, комиссия за переход в режим Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщику начисляется неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п.12 индивидуальных условий).

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году ( 365,366 дней соответственно), срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня, погашение кредита, а так же процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта ( п.п. 3.5-3.7).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (п.3.10 Общих условий).

Суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком, погашают задолженность в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, по уплате неустойки (штраф, пени), по уплате процентов, начисленных на текущий период платежа, по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита (п.3.12 Общих условий).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата кредита общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

Банк в праве предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе услуги СМС- уведомления с оплатой согласно тарифам Банка(п.5.12 Общих условий).

Согласно п.9.7 клиент обязан платить Банку в безусловном порядке Комиссию за оказание Комплекса услуг по своему договору в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами (Условия предоставления комплекса услуг).

В соответствии с Тарифами комиссионных вознаграждений за услуги в рамках потребительского кредитования в ПАО « Совкомбанк», предусмотрена оплата следующих комиссий: комиссия за ведение счета 447,00 рублей, комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки 9,9% - начисляется 4,9% от ссудной задолженности по кредиту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – 590 рублей, начисление комиссии производится с момента перехода в "Режим "Возврат в график.

Кроме того ФИО1 был подключен к программе страховые премии - страхование жизни ( разовая) 1738,60 рублей.

Из заявления о предоставлении транша, заявления оферты на открытие банковского счета усматривается, что ФИО1 обязуется соблюдать условия предоставления кредита.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать кредит, проценты за пользование кредитом и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику кредит в полном объеме, на что указывают данные выписки по счету ФИО1, согласно которой, в период действия кредитного договора, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства.

Как следует из материалов дела ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка Золотухинского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору<***> от 15.04.2022г..

22.02.2023г. мировым судьей судебного участка Золотухинского судебного района Курской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.01.2023 г. в сумме 191 155,43 рублей, который определением мирового судьи от 06.03.2023г. в связи с поступившими возражениями должника, отменен.

Поскольку заемщик не исполнял надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, Банк направил в адрес ответчика требование погасить кредитную задолженность, которая на 25.05.2023 г, составляла в размере 191155,43 рублей в течение 30 дней с момента оправления претензии (25.05.2023 г.), однако ФИО1 задолженность в установленный срок не погасил, в связи с чем, Банк обратился в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 25.06.2023г. в сумме 191 155,43 рублей, состоящей из просроченной ссудной задолженности в размере 148 125 рублей, просроченных процентов в сумме 37 961,43 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 47,39 рублей, неустойки на просроченную ссуду в сумме 24,98 рублей, неустойки на просроченные проценты в сумме 317,68 рублей, комиссии за ведение счета в размере 447 рублей, иных комиссий в сумме 2493,35 рублей, дополнительного платежа в сумме 1738,60 рублей.

Учитывая, что ФИО1 не надлежащим образом исполнял обязательства по погашению задолженности, истец, как кредитор, в силу ст.807, 809, 388 ГК РФ имеет право требовать уплаты основного долга, процентов с ответчика, который в силу закона, договора займа отвечает по указанному обязательству.

Суд считает, что представленный истцом размер задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, выпиской по счету, оснований не доверять данному расчету, не имеется (л.д. 7-8). Иной расчет задолженности, в том числе контррасчет, суду представлен не был, доказательства опровергающие расчет истца, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, суд, установив ненадлежащее исполнение обязательств ответчика по договору в виде просрочки внесения платы погашения задолженности по кредиту, уплате процентов и объема данных платежей приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредиту являются обоснованными, основанными на требованиях закона и условий заключённого между сторонами договора и имеются основания для досрочного взыскания всей суммы кредита и процентов, предусмотренных по условиям договора.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию документально подтвержденные понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5023,11 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <***> от 15.04.2022г. по состоянию на 25.06.2023г. в сумме 191 155 (сто девяносто одна тысяча сто пятьдесят пять) рублей 43 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 148 125 рублей, просроченные проценты в сумме 37 961,43 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 47,39 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 24,98 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 317,68 рублей, комиссия за ведение счета в размере 447 рублей, иные комиссии в сумме 2493,35 рублей, дополнительный платеж в сумме 1738,60 рублей,

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 (<данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5023 (пять тысяч двадцать три) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 сентября 2023 года.

Председательствующий ( подпись) И.Г. Умеренкова