Судья Котова Т.С. Дело № 2-2586/2023

№ 33-3732/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Астрахань 13 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего судьи Белякова А.А.,

судей областного суда Радкевича А.Л., Чуб Л.В.,

при ведении протокола секретарем Король М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Чуб Л.В. дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 8 августа 2023 года по гражданскому делу по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) об отмене начисленных процентов, взыскании суммы досрочного погашения кредита, штрафа, компенсации морального вреда,

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (АО), указав, что в декабре 2022 года заключил договор с «Газпромбанк» (АО) о пользовании кредитной картой с лимитом 250000 рублей с погашением равными частями ежемесячно. Условиями договора предусмотрено, что в случае оплаты минимального платежа пользование кредитом происходит бесплатно. Очередной платеж должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 100 рублей, но незадолго до этого банк по требованию судебных приставов наложил арест на его счет, погашение долга стало невозможным. ДД.ММ.ГГГГ он с третьим лицом прибыли в офис банка, где подали заявления о перечислении денежных средств в размере 6 100 рублей со счета третьего лица на счет карты ФИО1 для погашения кредитных обязательств. Данные денежные средства были перечислены ответчиком на его счет только через 3 или 4 дня, в связи с чем, банк начислил проценты за пользование кредитными средствами в размере 16 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он направил претензию в банк с требованием об отмене начисленных процентов, поскольку своевременно исполнил обязательство о платеже в размере 6 100 рублей. Однако, ДД.ММ.ГГГГ претензия была отклонена. Полагает что денежные средства внесены на счет в установленный срок, в связи с чем, просил обязать «Газпромбанк» (АО) отменить начисленные проценты в размере 16 000 рублей, взыскать сумму досрочного погашения кредита в размере 256000 рублей, штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы, взыскать с ответчика компенсацию причиненного действиями банка морального вреда в размере 750 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

В судебном заседании представитель «Газпромбанк» (АО) ФИО3 исковые требования не признала, представила письменный отзыв на иск.

Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 8 августа 2023 года исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда по основаниям неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Считает, что ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что ему была предоставлена полная информация о сроке внесения ежемесячных платежей по кредитной карте и о том, что внесение денежных средств в день платежа повлечет просрочку по кредиту. Кроме того, платеж, осуществленный ДД.ММ.ГГГГ, должен был быть зачислен ДД.ММ.ГГГГ. Перечисление данных денежных средств на счет истца ДД.ММ.ГГГГ вызвало начисление неустойки в большем объеме. Считает, что судом не дана оценка доводам истца о том, что поскольку денежные средства были внесены путем личного обращения в офис банка, то условия договора о зачислении денежных средств на счет не ранее следующего за платежом дня неприменимы.

Заслушав докладчика, выслушав ФИО1, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя «Газпромбанк» (АО) ФИО3, действующую по доверенности, которая просила оставить решение без изменения, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта первого статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из статей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штрафом, пени) предусмотренной договором.

Как следует из материалов дела, 29 декабря 2022 года ФИО1 обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением-анкетой на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта (л.д. 112-114), в котором просил открыть ему банковский счет в валюте Российской Федерации и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта, с учетом Индивидуальных условий договора. Для проведения расчетов просил выдать банковскую карту.

Оферта клиента банком акцептована, в результате чего между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор № РККнбдо-2019326917, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), с лимитом кредитования 250000 рублей, на срок до 12 февраля 2035 года.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 35,9 % годовых (текущая, согласно Тарифов) по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет-банке; 59,9 % по операциям снятия наличных/переводу денежных средств.

При выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с Правилами, определенными в общих условиях договора, по ставке 0 % годовых. Длительность льготного периода кредитования составляет до 6-ти расчетных периодов. Расчет длительности льготного периода кредитования осуществляется в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях договора. Для операций по снятию наличных/переводу денежных средств льготный период кредитования не предоставляется.

Пунктом 6.1 Индивидуальных условий установлено, что минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов (пункт 6.1).

Согласно пункту 6.3 обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанного на последний день предыдущего расчетного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий, надлежащим исполнением заемщиком по договору является обеспечение на счете карты денежных средств в размере, достаточном для погашения обязательного платежа не позднее даты, предшествующей дате платежа.

Платеж может быть осуществлен: в дополнительных офисах банка; в устройствах банка, оборудованных функцией приема наличных (перечень устройств размещен на сайте банка); иных банках и их устройствах, оборудованных функцией приема наличных и функцией перевода денежных средств на карту банка. При внесении заемщиком денежных средств на счет карты через устройства банковского самообслуживания (банкоматы с функцией cash-in, информационно-платежный терминал) либо при пополнении счета карты путем перевода со счета другой банковской карты в устройства банковского самообслуживания Банка денежные средства зачисляются на счет карты не позднее следующего рабочего дня после проведения операции клиентом. В случае необходимости, банк проводит конвертацию денежных средств в соответствии с тарифами, установленными банком для данного типа операции. Для погашения обязательств по кредиту используется счет карты №**** ****7652.

В пункте 12 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в договоре, взимаются пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

ФИО1 с индивидуальными условиями перед заключением договора был ознакомлен и согласен, о чем расписался собственноручной подписью на каждом листе (л.д. 50-52).

В отношении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ действуют также Общие условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (л.д.91-111), тарифы банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафт» (удобная карта) для выдач с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 115-117).

Согласно пункту 1.10 Общих условий договора, дата платежа - календарная дата, являющаяся последним днем расчетного периода, до которой включительно клиент обязан внести обязательный платеж. Информация о дате платежа и сумме обязательного платежа доводится до сведения клиента в ежемесячной выписке по счету карты/каналах ДБО (личный кабинет/мобильное приложение), также посредством смс-сообщений/текстовых уведомлений о дате платежа.

В соответствии с пунктом 1.38 Общих условий, расчетный период – это временной период, равный календарному месяцу. Если последний день расчетного периода (дата платежа) является нерабочим днем, то окончание расчетного периода переносится на следующий рабочий день. При этом начало следующего расчетного периода переносится на дату, следующую за датой окончания данного расчетного периода.

Поскольку индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор об открытии банковского счета, эмиссии и использовании банковских карт банка (пункт 9), в отношении данного договора действуют также условия использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Правила открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов (л.д. 118-141).

25 апреля 2023 года судебный пристав-исполнитель ОСП по ВАШ по г. Астрахани УФССП России по Астраханской области в рамках исполнительного производства №-ИР вынес постановление об обращении взыскания на денежные средства ФИО1 на сумму 527611 рублей 84 копейки, находящиеся на его счетах банка, в том числе на счете №.

Дата внесения минимального платежа приходилась на ДД.ММ.ГГГГ, который являлся выходным днем, в связи с чем, списание платежа в размере 6085 рублей 33 копеек надлежало произвести в первый рабочий день, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением о возложении исполнения обязательств по кредитной карте РКК нбдо-2019326917 от ДД.ММ.ГГГГ на ФИО2, произвести списание с карты <данные изъяты> в размере 6100 рублей ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что на его счет наложен арест (л.д. 69-71), ДД.ММ.ГГГГ, то есть в дату внесения платежа по кредиту.

Денежные средства в размере 6 100 рублей поступили на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. ДД.ММ.ГГГГ произведено пополнение денежных средств для списания задолженности по кредитному договору на основании обращения SD 08467830 в размере 6100 рублей. Из уплаченных денежных средств осуществлено погашение процентов к уплате по договору ФИО1 -10 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2,49 рублей и 500 рублей, погашение просроченной ссудной задолженности в размере 6085 рублей 33 копеек, неустойки за просроченную ссудную задолженность 12,18 рублей. Осуществлен возврат части стоимости покупки 500 рублей. Операция cashback (л.д. 148-155). Аналогичные данные содержатся в расчете задолженности (л.д. 156-158).

Истец считает незаконными действия банка, выразившиеся в зачислении денежных средств на счет кредитного договора через два дня после внесения, поскольку это привело к необоснованному начислению неустойки и прекращению действия льготного периода, в связи с чем обратился в суд с иском о защите прав потребителей.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 809, 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положения Центрального банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», исходил из того, что условиями кредитного договора предусмотрено, что внесение денежных средств в день платежа повлечет за собой возникновение просроченной задолженности и отмену льготного периода, истец с данными условиями был ознакомлен при заключении кредитного договора, в связи с чем, признал действия банка обоснованными, в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на материалах дела и нормах действующего законодательства, подлежащих применению в спорных правоотношениях.

Доводы жалобы о том, что истец не был ознакомлен с условиями банка о сроках внесения денежных средств, не соответствуют фактическим обстоятельствам дала и не влекут отмену судебных актов по следующим основаниям.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В заявлении на получение банковской карты ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), соответствующими тарифами Банка ГПБ (АО), и обязуется их выполнять.

Таким образом, подписанием заявления-анкеты о представлении кредита, Индивидуальных условий потребительских кредитов «Газпромбанк» (АО) ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями по кредитному договору, в том числе, что внесение денежных средств в день платежа повлечет за собой возникновение просроченной задолженности и отмену льготного периода.

В соответствии с пунктом 5 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств, за исключением перевода денежных средств, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи, операций с цифровыми рублями и перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно части 2 статьи 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Пунктом 2.9 Положения Центрального банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предусмотрено, что списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Согласно пункту 3.2.6 Общих условий кредитования при внесении заемщиком денежных средств на счет карты через устройства банковского самообслуживания (банкоматы с функцией «cash-in», информационно-платежный терминал) либо при пополнении счета карты путем перевода со счета другой банковской карты в устройствах банковского самообслуживания банка денежные средства зачисляются на счет карты в течение рабочего дня, следующего за днем проведения операции клиентом. В случае внесения наличных денежных средств в день, установленный договором (дата платежа) для погашения задолженности, задолженность будет погашена на следующий рабочий день, что приведет к возникновению просроченной задолженности.

Аналогичные положения содержатся в пункте 8 Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3.2.4 Общих условий кредитного договора, при наличии просроченной задолженности заемщик утрачивает право на льготный период кредитования.

В соответствии с пунктом 3.2.5 Общих условий кредитного договора, условия льготного периода кредитования возобновляются по операциям, совершенным со дня, следующего за днем погашения просроченной задолженности в полном объеме.

При таких обстоятельствах, денежные средства в размере 6100 рублей поступили 4 мая 2023 года на счет истца в пределах сроков, установленных Индивидуальными условиями, а также требованиям Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161ФЗ «О национальной платежной системе».

Вопреки позиции истца, у суда первой инстанции отсутствовали основания признания истца надлежаще исполнившим обязательство, в силу следующего.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом доказательств в подтверждение наличия уважительных причин, препятствовавших надлежащему исполнению обязательства, и в подтверждение отсутствия своей вины в неисполнении обязательства заемщиком суду в нарушение пункта 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации не представлено. Обращение ФИО1 в банк с заявлением о внесении платежа в крайний срок 2 мая 2023 года, нельзя признать надлежащим исполнением обязательства, в связи с чем ссылка на нарушение банком порядка перечисления денежных средств, таковым не является.

Несогласие апеллянта с выводами суда первой инстанции, основанными на оценке доказательств, равно как и иное толкование норм законодательства, подлежащих применению к спорным правоотношениям, не свидетельствуют о нарушениях судом норм материального или процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства, или допущенной судебной ошибке.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьей 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,

определила:

решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 8 августа 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Беляков

Судьи областного суда: Л.В. Чуб

А.Л. Радкевич