К делу № 2-1021/2023
23RS0012-01-2023-000701-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Горячий Ключ 02 июня 2023 года
Горячеключевской городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Величко Ж.П.
при секретаре судебного заседания Бородине Н.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,
УСТАНОВИЛ :
ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте.
В обоснование иска указано, что 22.08.2012 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в настоящее время в связи с реорганизацией ПАО Банк «ФК Открытие») и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг №«...»
Договор является смешанным и включает элементы договора банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428,432,435 и 438 ГК РФ.
В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а так же иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта – 62 165 рублей 75 копеек, процентная ставка по кредиту 30% годовых.
В заявлении заемщик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета, а Тарифы, Условия кредитования по продуктам Банка и График платежей являются неотъемлемой частью договора.
Согласно Условиям, с даты заключения договора у заемщика возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.
Банк исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик в нарушение условий договора не предпринимает мер к погашению задолженности, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств.
Кредитное досье заемщика было Банком утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 28.03.2023 года. В подтверждение кредитного договора Банк предоставляет выписку из банковского счета по договору, заключенному между Банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика, типовые формы Условий, Правил и Тарифов, иные документы досье. Из документов, представленных истцом, явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными должником, учтенными в выписке по банковскому счету.
Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 30.04.2014 года по 10.11.2021 года в размере 225 948 рублей 09 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 62 165 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 163 718 рублей 28 копеек, пени в сумме 64 рубля 06 копеек, а так же просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5459 рублей.
В судебное заседание представитель истца - ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения по делу заочного решения, в случае неявки ответчика, не возражал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом. В ходатайстве, поступившем в адрес суда, просила рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением срока давности по данному иску.
Исследовав материалы дела, материалы судебного приказа, оценив, руководствуясь статьей 76 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.
В силу положений п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно норм п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Требование к форме кредитного договора определено статьей 820 ГК РФ, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
По смыслу приведенных правовых норм, как обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.
В силу норм ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Истец в обоснование своих требований сослался на то, что между истцом и ответчиком заключен кредитный догово𠹫...» от 22.08.2012 года. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428,432,435 и 438 ГК РФ. Однако, оригинал данного договора, либо его надлежащим образом заверенная копия, суду представлены не были, в связи с утратой кредитного досье ФИО1, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 28 марта 2023 года, имеющимся в материалах дела.
В соответствии с правилами ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В соответствии с требованиями ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства предоставляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 6/8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, сторонами могут быть представлены другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.
В соответствии со ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.
В силу указанных положений обязанность доказать факт заключения кредитного договора и на указанных истцом условиях, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.
Истцом в материалы дела не представлен кредитный договор, расходно-кассовый ордер, иные банковские документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора на предусмотренных в нем условиях, а также перечисление заемщику денежных средств.
При подготовке дела к судебному заседанию, по ходатайству истца судом у ответчика были истребованы документы, подтверждающие заключение кредитного договора №«...» от 22.08.2012 года, однако ответчиком суду испрашиваемые документы предоставлены не были.
В соответствии с ч. 7 ст. 67 ГПК РФ, суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что отсутствие у истца кредитного договора, подлинных заявлений ответчика об открытии счета на его имя, подлинника расходного кассового либо мемориального ордера о перечислении заемщику денежных средств является основанием для отказа в иске.
Представленная истцом выписка по счету не отражают сведений о предоставлении ответчику требуемых истцом денежных средств, по данным выпискам не представляется возможным установить источник зачисляемых средств, в каком порядке и на каких условиях кредитуется счет клиента. Вышеуказанные выписки не содержат идентификационные данные о клиенте банка, которые могли бы подтвердить принадлежность счета ответчику.
Суд находит, что представленные копии документов, на которые ссылается истец, не являются доказательством соблюдения письменной формы договора, поскольку носят односторонний характер, что исключает возможность установить наличие и характер действий ответчика.
Кроме этого, в предоставленном суду заявлении ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что задолженность ФИО1 образовалась с 30.04.2014 года, при этом выписка по счету предоставлена только с 05.03.2016 года, из которой следует, что в счет погашения задолженности заемщиком не было произведено ни одного платежа. Суд считает правильным течение срока исковой давности исчислять с 30.04.2014 года, так как по убеждению суда, именно с указанной даты истцу стало известно о нарушении обязательств со стороны ответчика.
29 ноября 2021 года ПАО Банк «ФК Открытие» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
29 ноября 2021года мировым судьей судебного участка № 17 г. Горячий Ключ Краснодарского края был вынесен судебный приказ, на основании которого заявление ПАО Банк «ФК Открытие» было удовлетворено.
Данный судебный приказ был отмерен определением того же мирового судьи от 27 февраля 2023 года на основании поступивших возражений ответчика относительно его исполнения.
При этом, указанный судебный приказ, в силу закона не является требованием о досрочном погашении суммы долга и иных причитающихся по договору платежей (ч. 2 ст. 811 ГК РФ), поскольку срок действия договора установить не представляется возможным ввиду отсутствия текста договора и его условий.
С настоящим иском ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд 05 апреля 2023 года, то есть с пропуском срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд, оценив собранные по делу доказательства с учетом их относимости, допустимости и достоверности, установив, что истец не представил в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств обоснованности заявленных требований, а так же пропуска истцом срока исковой давности на предъявление данного иска в суд, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте.
На основании изложенного, руководствуясь 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление представителя ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в течение одного месяца.
Судья -