50RS0048-01-2023-001291-13 Дело № 2-2791/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2023 года г. Химки, Московская область

Химкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Симоновой Д.С.,

при помощнике ФИО1,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит восстановить срок на подачу иска, взыскать сумму неиспользованной части страховой премии в размере 267 495 руб., неустойку за период с 18 октября 2022 года до 19 февраля 2023 года в размере 267 495 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., штраф, расходы на оплату юридических услуг в сумме 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 31 мая 2021 года между ФИО2 и ООО «Альфа-Банк» был заключен кредит, в обеспечение которого был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 361 208 руб. 16 коп.

Поскольку задолженность по кредитному договору полностью погашена 16 сентября 2022 года, 20 сентября 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Однако, ответчик отказал в удовлетворении ходатайства, в связи с чем, истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением от 10 ноября 2022 года финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований о возврате неиспользованной части страховой премии, указав на то, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

С данным решением истец не согласен, просит восстановить срок на подачу искового заявления, поскольку с 14 ноября 2022 года по 10 февраля 2023 года находился в командировке на месторождении Купол Чукотского автономного округа.

Полагает, что поскольку кредитный договор содержит сведения о дисконте на процентную ставку в зависимости от заключения договора страхования, то договор страхования является обеспечением по кредиту, в связи с чем, просит взыскать страховую премию и неустойку.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал. Дополнительно пояснил, что договор страхования и кредитный договор подписаны одной электронной подписью, в связи с чем, он имеет право на возврат страховой премии при досрочном возвращении кредита.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещен надлежащим образом, представителя не направил, представил письменные возражения, в которых полагал требования не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явилось, извещено.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 31 мая 2021 года между ФИО2 и АО «Альфа – Банк» заключен кредитный договор №<№ обезличен>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 3384000 руб. сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4 договора предусмотрена стандартная процентная ставка в сумме 13,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 10,49 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 3%. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 ИУ и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (13,49%).

Согласно п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям.

В графе «обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору требования к такому обеспечению» каких-либо обеспечений не установлено.

31 мая 2021 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00126135/1, и по страховым рискам «смерть застрахованного», «инвалидность 1 группы», «потеря работы» сроком на 60 месяцев.

Объектом страхования является – страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховая премия по рискам «смерть», «инвалидность 1 группы» составила 239384,16 руб., по риску «потеря работы» - 121824 руб., а всего 361208,16 руб., которая уплачена истцом при получении кредита.

В условиях полиса-оферты отсутствуют какие-либо упоминания кредитного договора №<№ обезличен>, условий о том, что договор страхования заключен на срок действия данного кредитного договора, либо в обеспечение его исполнения не содержится.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года N 131 (далее - Правила), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заемщика, являющегося страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

На основании пункта 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 - 8.5 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Факт ознакомления истца с условиями договора страхования, а также вышеуказанными правилами подтвержден по тексту условий, подписанного ФИО2 полиса.

16 сентября 2022 года кредит истцом был погашен полностью, что подтверждается справкой №22-<№ обезличен> от 1 октября 2022 года, выданной АО «Альфа-Банк».

20 сентября 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В удовлетворении данного заявления отказано, поскольку возврат части премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Досудебная претензия оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 10 ноября 2022 года №<№ обезличен> в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии отказано.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 31 мая 2021 года, было направлено истцом ответчику 20 сентября 2022 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 - 8.5 Правил страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, установив, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита и от срока погашения кредита не зависит, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания страховой премии не имеется.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Доводы истца о том, что договоры были заключены в один день и подписаны одной электронной подписью, не свидетельствуют о том, что договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора.

Учитывая, что в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения прав ФИО2 как потребителя, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 6 июня 2023 года.

Судья Д.С. Симонова