УИД 42RS0007-01-2022-005457-57

Дело № 2-461/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 23 марта 2023 года

Ленинский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Игнатьевой Е.С.,

при секретаре Кильдибековой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в котором просит взыскать с ответчика свою пользу задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** в размере 151 487,93 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 4 229,76 рублей.

Требования мотивированы тем, что между сторонам заключен кредитных договор № ** от **.**,**, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 165 444 рублей, из которых 150 000 рублей – сумма к выдаче, 15 444 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование под **.**,** % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 165 444 рублей на счет № **. Денежные средства в размере 150 000 рублей получены заемщиком. Кроме этого, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг. Которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 15 444 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора банк **.**,** направил в его адрес требование о полном досрочном погашении задолженности, которое должно было быть исполнено до **.**,**. Поскольку банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**,** по **.**,**, истец просит взыскать убытки в размере 20258,39 рулей. Всего по состоянию на **.**,** задолженность ответчика по договору составляет 151 487,93 рублей, из которых: сумма основного долга – 115 030, 71 рублей, сумма процентов за пользование кредитном – 6 080,51 рублей, убытки банка – 20 258,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 118,32 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представитель истца письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, письменным заявлением просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 82), в материалы дела представлены возражения относительно заявленных требований, в которых ответчик указывает, что истцом при подачи иска пропущен срок исковой давности, в связи с чем, просила отказать в полном объеме (л.д.83-85).

Суд полагает возможным в порядке ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика будучи судом извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что **.**,** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № **, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 165 444 рублей под **.**,**% годовых (л.д.22.

Возврат кредита установлен ежемесячными платежами в размере 6 561,51 рублей в течение **.**,** процентных периодов в соответствии с графиком погашения (п. 7,9 кредитного договора).

В соответствии с условиями Договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет **.**,**% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, при этом банк вправе взимать: - за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня (л.д.27).

Договор состоит из индивидуальных условий, распоряжения заемщика, заявление о предоставлении кредита, общих условий договора и графика погашения. Согласно п. 1 разд. 1 общих условий в соответствии со ст. 421 ГК РФ данный договор является смешанным (л.д. 19-21,22,23-24,25,26,27).

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью Кредитного договора, Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту.

1.4. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет.

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа **.**,**, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 8)

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

С условиями предоставления и пользования кредита, ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись в документах на выдачу кредита.

Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Выдача кредита произведена путем перевода денежных средств указанных в кредитном договоре п.6.2 № ** средств в размере 150000 рублей, а также 15444 рублей, по заявлению на добровольное страхование были перечислены ООО СК «Ренесанс Жизнь» (л.д.25 оборот, 28).

Однако ФИО1 в нарушение условий договора производила оплату, однако последний платеж был внесен **.**,** (л.д. 30 оборот), что подтверждается выпиской по счету. Последующие погашения производились на основании принудительных удержаний денежных средств по судебному приказу.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитных обязательств банк направил в адрес ФИО1 требование от **.**,** о полном досочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней (л.д. 18). Однако требование ответчиком не выполнено, добровольно задолженность не погашена.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика по кредитному договору на **.**,** составляет 151 487,93 рублей, из которых: сумма основного долга – 115 030,71 рублей, сумма процентов за пользование кредитном – 6 080,51 рублей, убытки банка – 20 258,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 118,32 рублей (л.д. 16-17).

Стороной ответчика в ходе рассмотрения дела по существу заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Общий срок исковой давности применяется и при разрешении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей.

Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Указанная правовая позиция сформулирована также и в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу абзаца первого п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из правового смысла п. 2 ст. 200 ГК РФ в его системном толковании с п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства.

Действительно, подачей заявления о выдаче судебного приказа банк досрочно истребовал всю задолженность по кредитному договору, тем самым изменил срок исполнения обязательства. Однако это правило не относится к тем периодическим платежам согласно графику соглашения, срок исковой давности по которым истек на момент подачи иска.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При этом, без внимания суда первой инстанции остались положения п. 3 ст. 204 ГК РФ, согласно которому если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 разъяснено, что срок исковой давности в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 18 указанного постановления в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев в соответствии с правилом п. 3 ст. 204 ГК РФ, применяемым по аналогии.

**.**,** банком было подано заявление о выдаче судебного приказа (сведения на конверте о направлении заявления о выдаче судебного приказа, материалы дела № **).

**.**,** заявление о выдаче судебного приказа поступил мировому судье судебного участка № ** **.**,**

Судебный приказ № ** выдан **.**,**.

Судебный приказ отменен **.**,**, то есть спустя 4 месяца. Именно в этот период по правилам п. 1 ст. 204 ГК РФ не происходило течение срока исковой давности.

Однако с исковым заявлением о взыскании задолженности банк обратился только **.**,** (через 3 года), то есть спустя более чем 6 месяцев, о которых идет речь в п. 3 ст. 204 ГК РФ.

Таким образом, банк имеет право на взыскание задолженности, образовавшейся по срокам внесения в совокупности за 3 года до момента подачи иска + 4 месяца (период действия судебной защиты по судебному приказу), а всего за 3 года 4 месяца 0 дней до даты предъявления искового заявления в суд, то есть срок возврата по которым наступил позднее **.**,**, поскольку неистекшая до перерыва часть срока исковой давности по периодическим платежам, подлежавшим внесению по **.**,** включительно, составляющая менее шести месяцев, к моменту подачи иска в суд не удлинилась до шести месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГПК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу статьи 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином -индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истец с заявлением о восстановлении срока исковой давности не обращался.

На основании ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию и расходы по оплате государственной пошлины.

Таким образом, на основании изложенного выше, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать за пропуском срока исковой давности.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: подписано Игнатьева Е.С.

Мотивированное решение изготовлено 30.03.2023