Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2023 года.

Гражданское дело № 2-2467/2023.

УИД 66RS0005-01-2023-001180-91.

Заочное решение

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Сухневой И.В.,

при секретаре Каметовой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4, акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указало, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО5 заключен кредитный договор № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 117 362 руб. под 19% годовых на срок до 13.04.2026, а заемщик произвести возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в договоре. Банк свои обязательства по выдаче заемщику кредита выполнил, вместе с тем заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, в сроки, установленные договором, погашение кредита и уплата процентов не производил. В соответствии с договором об уступке прав (требований) № ****** от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «УБРиР» уступило право требования по кредитному договору истцу АО «ВУЗ-банк». ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умер. По сведениям банка, наследниками, принявшими наследство, являются его супруга ФИО2, сыновья ФИО3, ФИО4 На основании изложенного просит взыскать с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 254 646 руб. 65 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 473 руб. 23 коп.

В ходе судебного разбирательства с учетом возражений представителя ответчика ФИО2 – ФИО8 о заключении ФИО5 договора личного страхования к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Д2 Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом с учетом требований п. 3 ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель ответчика ФИО8 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебное заседание ответчики ФИО3, ФИО4 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Д2 Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал, что ФИО7 являлся застрахованным лицом по программе комбинированного страхования «Моя защита». Страховым случаем в рамках программы страхования является смерть вследствие указанных в договоре страхования событий, прежде всего несчастных случаев. В то же время смерть ФИО7 наступила в результате заболевания, что к страховым случаям не относится, в связи с чем в выплате страхового возмещения по обращению ФИО2 от 02.08.2021 было отказано.

В судебное заседание представители третьих лиц ПАО КБ «УБРиР», ПАО «Совкомбанк», АО «Банк Русский Стандарт», ПАО Банк ВТБ, АО КБ «ЛОКО-БАНК» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО6 заключен кредитный договор № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ПАО КБ «УБРиР» обязалось предоставить заемщику кредит в сумме 1 117 362 руб. на срок 84 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом из ставки 19% годовых на потребительские нужды, а заемщик обязался осуществить возврат займа, уплатить начисленные проценты (п. 1, 2, 4 кредитного договора).

Как установлено судом, ПАО КБ «УБРиР» свои обязательства по выдаче кредита выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 13.04.2019 по 05.12.2022.

В силу п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу п. 13 кредитного договора кредитор вправе осуществить уступку права требования по договору иной кредитной организации или другим лицам.

В соответствии с договором об уступке прав (требований) № ****** от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «УБРиР» уступило право требования к ФИО7 по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ истцу АО «ВУЗ-банк».

Таким образом, АО «ВУЗ-банк» является в настоящее время кредитором по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктами 1 и 2 ст. 819 и п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении с п. 2 ст. 819 того же Кодекса предусмотрена обязанность заемщика вернуть полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в срок и порядке, определенные договором.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору.

В соответствии п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № ****** № ****** от 10.12.2020, выданного Отделом ЗАГС г. Екатеринбурга Свердловской области.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства прекращаются смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из копии наследственного дела № ******, заведенного нотариусом ФИО9, следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО7, является его жена ФИО2 Сыновья ФИО3 и ФИО4 от принятия наследства отказались.

Также согласно материалам наследственного дела, после смерти ФИО7 открылось наследство в виде ? доли в праве общей долевой собственности на <адрес>, кадастровая стоимость квартиры на дату смерти 7 135 984 руб. 79 коп., ? доли в праве общей долевой собственности на гаражный бокс № ******, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер № ******, кадастровая стоимость бокса на дату смерти 571 839 руб., доли в размере 16,66% уставного капитала ******, рыночной стоимостью 1 273 817 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль ****** госномер № ******, рыночная стоимость автомобиля на дату смерти 374 000 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки ****** госномер № ******, рыночная стоимость автомобиля на дату смерти 1 109 000 руб., денежных средств в ПАО «Сбербанк», ПАО Банк ВТБ, ПАО КБ «Восточный».

Как следует из расчета задолженности и не оспаривается ответчиком, обязательства по договору надлежащим образом не исполняются с мая 2020 года, последний платеж по договору произведен 13.12.2020.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Сумма задолженности по кредитному договору согласно расчету по состоянию на 10.12.2022 составляет 1 254 646 руб. 65 коп., из которых сумма основного долга 976 394 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом – 278 252 руб. 25 коп. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

С учетом изложенного, суд полагает, что стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору.

Поскольку принятие наследства означает принятие имущественных прав и обязанностей, сумма задолженности по кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о переходе обязательств по погашению задолженности и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ к наследнику должника ФИО2

Оснований полагать, что то же обязательство перешло к иным наследникам ФИО3 и ФИО4 у суда не имеется, поскольку они от принятия наследства ФИО7 отказались.

Возражения ответчика ФИО1 об отсутствии у нее обязательства по погашению кредита ввиду заключения ФИО10 договора личного страхования суд находит несостоятельными ввиду следующего.

В силу п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как установлено судом, между АО «Д2 Страхование» и ФИО6 заключен договор комбинированного страхования № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае наступления страхового случая. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате взрыва, действия электрического тока, удара молнии, нападения животных, противоправных действий третьих лиц, падения предметов на застрахованного, падения самого застрахованного, утопления, попадания в дыхательные пути инородного тела, острого отравления ядовитыми растениями, лекарствами, химическими веществами, ядовитыми газами, движения средств транспорта или их крушения, пользования движущими механизмами, оружием, всякого рода инструментами, воздействия высоких или низких температур, химических веществ (п. 4.5.1 Программы комбинированного страхования).

Выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица указаны его наследники.

Согласно копии медицинского свидетельства о смерти, справки о смерти причиной смерти ФИО7 стала ******

По обращению ФИО2 в выплате страхового возмещения АО «Д2 Страхование» отказано ввиду того, что смерть ФИО7 наступившая в результате заболевания, страховым случаем не является.

Суд также обращает внимание, что по условиям заключенных ФИО6 кредитного договора и договора страхования в случае смерти заемщика обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом переходят к его наследникам, принявшим наследство; наследники обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В свою очередь, договор личного страхования является самостоятельным договором, выгодоприобретателями по которому в случае смерти застрахованного лица нему выступают его наследники, которые для получения страхового возмещения обязаны обратиться к страховщику, приложив к заявлению указанные в правилах страхования документы. Тот же договор страхования не предусматривает каких-либо обязанностей для банка в случае смерти заемщика в части извещения об этом страховщика либо наличия у банка самостоятельного права обращения за страховой выплатой. В случае выплаты страхового возмещения наследники вправе направить полученную сумму (равно как и любые иные денежные средства) в счет погашения долга по кредитному договору.

Таким образом, смерть заемщика, признание ее страховым случаем либо непризнание таковым при вышеизложенной конструкции договорных отношений не является обстоятельством, прекращающим либо изменяющим обязательства наследников по кредитному договору; наследники заемщика, как выше указано, обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В свою очередь, отказ страховщика в выплате страхового возмещения ответчиком может быть оспорен, однако доказательств подобного ФИО2 в ходе данного дела не представлено, в том числе в рамках настоящего дела встречного иска не предъявлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ВУЗ-банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.12.2022 в сумме 1 254 646 руб. 65 коп., из которых сумма основного долга 976 394 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом – 278 252 руб. 25 коп.

Также на основании ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования АО «ВУЗ-банк» к ФИО2 удовлетворены, суд взыскивает с указанного ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № ****** от 23.01.2023 в сумме 14 473 руб. 23 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН № ******) в пользу в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» (ИНН № ******) задолженность по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.12.2022 в сумме 1 254 646 руб. 65 коп., из которых сумма основного долга 976 394 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом – 278 252 руб. 25 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 56 539 руб. 17 коп., всего 1 269 119 руб. 88 коп.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО3, ФИО4, акционерному обществу «Д2 Страхование» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этот решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии пот решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этот решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.В. Сухнева