Решение по делу № 2-878/2023 от 13.12.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

Дело № 2-878/2023 КОПИЯ

УИД № 59RS0042-01-2023-001269-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г. Чернушка

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Клепилиной Е.И.,

при секретаре судебного заседания Антипиной Л.В.,

с участием представителя заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 - ФИО2,

представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 <№> от 22.09.2023 по обращению <№>.

В обоснование требований указано, что ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением <№> от 22.09.2023 заявление <№> было удовлетворено. Заявитель считает, что обжалуемое решение нарушает права и законные интересы страховой компании, вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, поскольку договор страхования заключен с ПАО Сбербанк. Выгодоприобретателем по договору является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 681 197,03 руб. на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: 17.10.2022 – 16.10.2027). Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО4, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. В условиях участия в Программе страхования, которые ФИО4 получила лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), ФИО4 оплачивает услугу банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). ФИО4 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно и оплата за предоставленную услуг была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования <№> от 30.05.2018. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает клиент банку за то, чтобы банк подключил его к Программе страхования. Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. ФИО4 страховщику денежные средства не вносила, поэтому осуществить возврат страховщик также не имеет возможности. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Размер страховой премии значительно больше платы за подключение к Программе страхования и составляет 111 608 213,24 руб., что подтверждается финансовыми документами. Соглашение об условиях и порядке страхования <№> от 30.05.2018 не устанавливает прав застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования. Порядок прекращения участия клиента в программе страхования предусмотрен условиями страхования, с которыми потребитель был ознакомлен и согласен.

Истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направил, просил отложить судебное заседание на более поздний срок, протокольным определением суда в удовлетворении ходатайства отказано.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленного требования, по доводам, изложенным в письменных возражениях, согласно которым довод заявителя о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков не значится в реестре услуг, оказываемых финансовой организацией, является несостоятельным. Из реестра размещенного на официальном сайте Центрального банка РФ в списке организаций под № 43 значится заявитель, основным видом деятельности которого является добровольное страхование жизни. Потребитель был застрахован финансовой организацией по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между финансовой организацией и ПАО Сбербанк. Решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене. 30.05.2018 между финансовой организацией и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования <№>. В соответствии с п. 5 заявления на страхование, страховая сумма установлена в размере 681 197,03 руб. Плата за подключение в программе страхования в размере 81 743,64 руб. состоит из страховой премии в размере 22 479,50 руб. и вознаграждения банка в размере 59 264,14 руб. В силу Закона № 353-ФЗ если договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, то потребитель при досрочном погашении кредита имеет право на возврат части страховой премии. Из п. 7 заявления на страхование следует, что в период действия кредитного договора обязательства Потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Потребителем заключением Договора страхования. Согласно п. 18 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов. В соответствии с п. 43 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика. Таким образом, из пункта 7 Заявления на страхование, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Потребителем заключением Договора страхования. При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Данные разъяснения также отражены в информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям. Согласно Заявлению на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена Потребителю до подписания Кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер займа. Договор страхования в отношении Потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Таким образом, у Потребителя возникло предусмотренное частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ право на возврат части страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание судом. Застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Таким образом, вследствие заключения Договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам Потребитель. Из п. 1 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следует, что по договору страхования страховую премию Страховщику оплачивает Страхователь. Довод Финансовой организации о том, что ФИО4 не оплачивала страховщику страховую премию и не вправе требовать ее возврата от Страховщика является несостоятельным. Исходя из п. 1 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, следует, что именно Страхователем (застрахованным лицом) Страховщику была оплачена страховая премия по Договору страхования, доказательств обратного не представлено. Требование потребителя о взыскании с Финансовой организации части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежит частичному удовлетворению Финансовой организацией. Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным неверно определен размер страховой премии, несостоятелен. Из пункта 6.1 Договора страхования следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица). Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке. Согласно пункту 6.3.1 Договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ НПР): 0,66 % в год. Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Потребителя по Договору страхования составляет 22 479 рублей 50 копеек, исходя из расчета: 681 197 рублей 03 копейки х 0,66х 60/12. Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 81 743 рубля 64 копейки состоит из страховой премии в размере 22 479 рублей 50 копеек и вознаграждения банка в размере 59 264 рубля 14 копеек. Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк Финансовая организация не отрицает. Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность Потребителя по Кредитному договору полностью погашена. В соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Поскольку вследствие внесения Потребителем платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита Потребитель становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части, уплаченной ПАО Сбербанк премии Финансовой организации на основании ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. В соответствии с п. 4.1 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Условиями Соглашения <№> предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО Сбербанк. 07.07.2023 Потребитель обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Заявление получено в тот же день - 07.07.2023 как следует из ответа Банка на данное заявление. Договор страхования в отношении Потребителя заключен на срок страхования с 17.10.2022 по 16.10.2027 (1 826 дней). Таким образом, Договор страхования в отношении Потребителя действовал с 17.10.2022 по 07.07.2023 (включительно). Страховая премия за период действия Договора страхования с 17.10.2022 по 07.07.2023 (264 дня) не подлежит возврату. Таким образом, возврату Потребителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 08.07.2023 по 16.10.2027 (1 562 дня). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Потребителю, составляет 19 229 рублей 45 копеек (расчет: 22 479 рублей 50 копеек (размер страховой премии) или 1 826 дней (срок действия Договора страхования) х 1 562 дня (неизрасходованный период действия Договора страхования). В соответствии с ч. 3 ст. 23 Закона №123-Ф3 в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом. В связи с изложенным, в случае неисполнения финансовой организацией неотмененного решения финансового уполномоченного (оставленного без изменения или измененного в соответствующей части) по иску финансовой организации, решение финансового уполномоченного подлежит принудительному исполнению посредством выдачи удостоверения финансовым уполномоченным. Заявителем пропущен срок на обжалование решения финансового уполномоченного, поскольку исковое заявление поступило в суд 23.10.2023. Таким образом, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения. В случае предоставления заявителем суду в обоснование заявленных требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк – ФИО3 в судебном заседании заявленное требование поддержала, просила отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 <№> от 22.09.2023 по доводам, изложенным в письменном отзыве, согласно которому вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным. Сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита договора, является единой и неделимой и уплачивает банку в размере, указанном в заявлении на участие в программе страхования. ФИО4 была вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. 17.10.2022 с ФИО4 был заключен договор, процентная ставка фиксированная, не обусловлена договором страхования и не измена. Условия программы страхования не подпадают под критерии обеспечительных договоров. Договор не содержит условий, предусматривающих обязанность клиента подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно. Погашение задолженности ФИО4 по кредитному договору за счет средств страхового возмещения в любом случае осуществляется в пользу конечного выгодоприобретателя, кем является сама ФИО4 Участие клиента в программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с ее письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на его условия, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Услуга ФИО4 оказана единовременно и в полном объеме в момент подключения. Письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 не является нормативно-правовым актом. Срок обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен (т. 1 л.д. 230-232, т. 2 л.д. 67-72).

Заинтересованное лицо ФИО4, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменный отзыв согласно которому просит заявленные требования оставить без удовлетворения, указав, что 17.10.2022 между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни по потребительскому кредиту <№> от 17.10.2022 на сумму 681197,03 руб. Срок страхования по 16.10.2027, то есть до полного погашения кредита. С ее счета была списана сумма в размере 81 743,64 руб. в пользу страховой компании (страховой взнос). Сумма страховой премии была включена в тело кредита. Договор страхования и страховой полис ей не были направлены. 29.06.2023 ФИО4 полностью погасила кредит и обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», через менеджера ПАО Сбербанк с требованием о расторжении договора и возврате страхового взноса в размере пропорционально времени пользования кредитом, на что получила отказ. Считает, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору в первую очередь выступал ПАО Сбербанк, договор страхования был заключен на период действия договора потребительского кредита. ФИО4 были направлены в электронном виде в приложении Сбербанк онлайн документы: договор потребительского кредита, памятка к заявлению на участие в программе страхования жизни и заявление на участие в программе добровольного страхования жизни. Дополнительно никакие документы не направлялись, в том числе и условия участия в программе страхования. Денежные средства были списаны со счета ФИО4 в пользу получателя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор заключен с ПАО Сбербанк, что доказывает, что он заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по кредитному договору, так как выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк. После полного досрочного погашения потребительского кредита у ФИО4 отпала необходимость в договоре страхования, кроме того она может заключить его на более выгодных условиях, если возникнет необходимость. Считает решение финансового уполномоченного законным.

Суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.10.2022 между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <№> на сумму 681 197,03 руб. (п. 1), на срок 60 месяцев (п. 2), под 15,95 % годовых (п. 4). Целями использования заемщиком потребительского кредита является личное потребление, в том числе, погашение задолженности по первичному кредиту (п. 11).

Из п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору отсутствует.

Из положений п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

Таким образом, кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность клиента подключиться к программам страхования или заключить договор страхования.

Из условий кредитного договора не следует, что спорный договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита.

ФИО4 ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, что подтверждается ее подписью.

Также судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования <№> от 30.05.2018, в соответствии с которым соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок решения об осуществлении страховой выплаты).

ФИО4 17.10.2022 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в доп. офис ПАО Сбербанк <№>, согласно которому потребитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

17.10.2022 ФИО4 подключилась к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, подписав Заявление на участие в Программе страхования, ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования, Памяткой.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО4

Договор страхования в отношении ФИО4 заключен на срок с 17.10.2022 по 16.10.2027.

Страховыми рисками согласно Заявления являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность (раздел 1 Заявления).

Согласно раздела 3 Заявления срок страхования составляет 60 месяцев.

В силу раздела 4 Заявления плата за участие в программе страхования составляет 2,40 % годовых.

На основании раздела 5 Заявления страховая сумма составляет 681 197,03 руб.

В соответствии с разделом 7 Заявления по всем страховым рискам, за исключением «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительному кредиту) является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники), по страховому риску «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо.

Помимо того, в заявлении ФИО4 указала, что подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России и согласна с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в банк при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

17.10.2022 потребителем осуществлен платеж в размере 81 743,64 руб. в счет платы за участие в Программе страхования со счета потребителя.

Платежным поручением от 08.11.2022 ПАО Сбербанк перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно справке ПАО Сбербанк обязательства по Кредитному договору ФИО4 29.06.2023 исполнены досрочно в полном объеме, 30.06.2023 договор закрыт.

29.06.2023 ФИО4 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования, однако ее требования не удовлетворены.

07.07.2023 ФИО4 обратилась с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, однако ее требования не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 22.09.2023 <№> постановлено: взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО4 страховую премию в размере 19 229,45 руб., требования о расторжении договора страхования, а так же о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлены без рассмотрения. При рассмотрении обращения финансовый уполномоченный счел, что плата за подключение к программе страхования в размере 81 743,64 руб. состоит из страховой премии в размере 22 479,50 руб. и вознаграждения банка в размере 59 264,14 руб. Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк финансовая организация не отрицает. Договор страхования в отношении заемщика заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Соответственно, потребитель в данном случае имеет право на возврат части страховой премии в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу п. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней, после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Решение финансового уполномоченного № У-236-95134/5010-006 по обращению ФИО4 подписано 22.09.2023. Настоящее заявление согласно квитанции об отправке направлено в суд 20.10.2023, соответственно заявителем не пропущен срок на оспаривание решения финансового уполномоченного. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

В силу п. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного Закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020.

Таким образом, законодателем были внесены изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Анализируя условия кредитного договора и условия участия в программе добровольного страхования, суд полагает, что оснований для возврата потребителю уплаченной страховой премии не имелось, поскольку обращение потребителя имело место по истечении периода охлаждения, при том обстоятельстве, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредитного договора. Страхование жизни и здоровья потребителя, как заемщика, в данном случае не носило обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, что также не позволяло финансовому уполномоченному применить при рассмотрении обращения потребителя нормы ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как указывалось выше, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

При этом непосредственно из норм ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования (данное положение относится к различным условиям кредитования, касающимся срока и полной стоимости потребительского кредита) и (2) при совокупности условий того, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, а пересчет страховой суммы осуществляется соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вопреки выводам финансового уполномоченного по условиям кредитного договора банк при заключении кредитного договора не предлагал ФИО4 различные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения клиента к программе страхования ни в части срока возврата кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита.

Срок действия кредитного договора установлен в 60 месяцев с даты предоставления кредита. Учитывая, что указанный договор не предусматривал обязательного заключения договора страхования либо оказания потребителю иных платных услуг, то и срок действия кредитного договора не устанавливался в зависимости от наличия либо отсутствия таких условий, оставаясь неизменным.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, буквально толкуя положения ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в совокупности с ч. 4 ст. 6 вышеуказанного Закона изменение полной стоимости кредита должно иметь место при одновременном изменение, как процентной ставки, так и при включении в расчет иных платежей, в частности страховой премии.

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (являющихся неотъемлемой частью заключенного с ФИО4 кредитного договора) в расчет ПКС в процентах годовых включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом. В расчет ПКС в денежном выражении включены: платежи по уплате срочных процентов за пользование кредитом. Платежи заемщика величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и/или варианта его поведения (неустойки) не включены в расчет ПКС в процентах годовых и в денежном выражении.

Процентная ставка по заключенному с ФИО4 кредитному договору является постоянной и составляет 15,95 % (п. 4 кредитного договора). Полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 306 192,46 руб. и представляет собой сумму процентов, уплачиваемых заемщиком. Данная информация размещена на лицевой стороне кредитного договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Само по себе включение платы за подключение к программе страхования (в которую входят расходы финансовой организации на оплату страховой премии) в сумму кредита, при том, что материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что заключая кредитный договор, условия которого не связывают и не обязывают заемщика к совершению данного действия, ФИО4 не имела намерение осуществлять личное страхование, не свидетельствует о том, что условия кредитного договора меняются в зависимости от увеличения размера кредита на сумму платы за подключение к программе страхования (даже если учитывать расходы банка на уплату из нее страховой премии), поскольку в данном случае, как указывалось выше, в отсутствие доказательств обратного, следует согласиться с позицией ПАО Сбербанк о том, что выразив согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, ФИО4 самостоятельно распорядилась своим правом на оплату страховой премии посредством использования денежных средств кредитной организации.

ФИО4 будучи уведомленной о том, что в полную стоимость кредита входят только проценты банка, понимая, что внесение платы за подключение к программе страхования (в которую входят расходы банка на оплату страховой премии) увеличит ее долговую нагрузку, тем не менее добровольно приняла на себя обязательства уплатить банку проценты с учетом платы за подключение к программе страхования (с учетом расходов Банка на оплату страховщику страховой премии). В связи с чем, доводы финансового уполномоченного о включении страховой премии в полную стоимость кредита, судом отклоняются как несостоятельные.

Не могут быть приняты во внимание и доводы о том, что выгодоприобретателем по договору является исключительно Банк.

Согласно п. 1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика от 17.10.2022 следует, что страховыми рисками являются: 1.1.1. смерть; 1.1.2. инвалидность 1 группы в результате несчастно случая или заболевания; 1.1.3. инвалидность 2 группы в результате несчастно случая; 1.1.4. Инвалидность 2 группы в результате заболевания 1.1.5. временная нетрудоспособность. Пунктом 7.1 заявления определено, что по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Следовательно, по условиям договора страхования выгодоприобретателем кредитная организация является только до исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, при этом досрочное погашение кредита устанавливает исключение Банка из выгодоприобретателей, оставляя в их числе лишь самого потребителя по всем страховым рискам.

Для целей признания договора страхования обеспечительным в отношениях по исполнению должником кредитного договора, по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» необходимо установление наличия одновременного как условия о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату, так и того обстоятельства, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Однако, из материалов дела не следует, что страховая сумма изменяется в зависимости от остатка суммы кредита по договору. Напротив, согласно п. 6.1 соглашения об условиях и порядке страхования от 30.05.2018, ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» установили, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого Застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного Застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица).

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) также даны правовые разъяснения о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 7 Обзора), если же по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора).

Таким образом, с учетом того, что страховая премия устанавливается в зависимости от срока договора страхования, а не от срока кредитного договора и не поставлена в зависимость от остатка кредитной задолженности, досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не свидетельствует о том, что страховая премия подлежит перерасчету соразмерно задолженности потребителя по кредитному соглашению. Договор страхования не носит обеспечительный характер исполнения кредитных обязательств, в связи с чем вывод финансового уполномоченного об обратном в данной части ошибочен.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Кроме того, Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Каких-либо иных сроков, в течение которых возможен возврат страховой премии, помимо установленного приведенным выше Указанием Банка России, представленные в материалы дела и регулирующие спорные правоотношения документы не содержат.

Из пункта 8.1.1 соглашения об условиях и порядке страхования от 30.05.2018, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк следует, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Не предусмотрена возможность возврата страховой премии при прекращении договора страхования и Правилами комбинированного страхования, на условиях которого заключен полис страхования в отношении ФИО4

При таких обстоятельствах, учитывая, что потребитель обратился за возвратом страховой премии по истечении 14 дневного срока со дня подключения его к программе страхования, которое имело место 17.10.2022, при этом, как указывалось выше, размер страховой суммы по договору страхования не поставлен в зависимость от размера непосредственно задолженности истца по кредитному договору, то в отсутствие в договоре страхования иного, досрочное погашение кредита не влияющее на страховую сумму, не свидетельствует о том, что в случае полного досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По вышеизложенным основаниям доводы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, его представителя, а так же ФИО4, являются необоснованными и подлежат отклонению. Каких-либо убедительных и достаточных доводов, свидетельствующих о законности о обоснованности обжалуемого решения, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 22.09.2023 <№> по обращению <№> подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 22.09.2023 <№> по обращению <№>, отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме 20.12.2023.

Председательствующий: подпись Е.И. Клепилина

Решение не вступило в законную силу

Подлинный документ подшит в деле № 2-878/2023

УИД 59RS0042-01-2023-001269-75

Дело находится в производстве

Чернушинского районного суда Пермского края