Дело №--
16RS0№---25
2.179
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
--.--.---- г. ... ...
Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,
при секретаре судебного заседания Рябцевой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ :
ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), ООО «АССИСТ-А» о защите прав потребителей.
В обоснование указав, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№--, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1990279,06 рублей.
Оформление кредитного договора было обусловлено заключением дополнительных договоров об оказании услуг.
Согласно выписке по счету, --.--.---- г. со счета истца списаны денежные средства в размере: 90279,06 рублей оплата услуги «Карта Автолюбитель»; 300000 рублей оплата сервисной услуги/сервисного пакета с ООО «АССИСТ-А».
Исходя из приведенного в кредитном договоре условия о подключении услуги «Карта Автолюбитель», такая услуга, по существу, является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору.
Подключение к услуге «Карта Автолюбитель» по сути, является изменением условий кредитного договора, заключенного с истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 2 % пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем, не являются дополнительной услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.
Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе, изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком.
Сертификат технической помощи на дороге, исполнителем которой является ООО «АССИСТ-А», был заключен в один день с кредитным договором, данные договоры выданы истцу одновременно, истец указывает, что действиями ООО «АССИСТ-А» ему причинен моральный вред.
На основании изложенного, просит взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) 90279,06 рублей в счет возврата уплаченной суммы, уплаченные по кредиту проценты в размере 33736,66 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33911,53 рублей, неустойку в размере 352088,1 рубля, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, почтовые расходы, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами с --.--.---- г. по дату фактического исполнения решения суда, с ООО «АССИСТ-А» взыскать в счет компенсации морального вреда 10000 рублей.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Мир Автопомощи».
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причина неявки неизвестна. До судебного заседания от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причина неявки неизвестна.
Представитель ответчика ООО «АССИСТ-А» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. До судебного заседания поступили возражения на исковое заявление, требования находит необоснованными, в обоснование указано, что решением Советского районного суда ... ... от --.--.---- г. частично удовлетворены исковые требования ФИО1 к ООО «АССИСТ-А» о взыскании стоимости услуги по сертификату технической помощи на дороге от --.--.---- г..
Представитель третьего лица ООО «Мир Автопомощи» извещен, не явились, причина неявки неизвестна.
Определением Ново-Савиновского районного суда ... ... от --.--.---- г. производство по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «АССИСТ-А» о взыскании компенсации морального вреда прекращено.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-I "О защите прав потребителей".
На основании части 2.7 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
Как следует из части 2.10 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона о потребительском кредите, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате таких денежных средств с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.
В соответствии с положениями части 2.11 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор в указанном случае обращения заемщика обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить такие денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона о потребительском кредите, или отказать заемщику в их возврате, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи: при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (часть 2.12 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Судом установлено и следует из материалов дела, что --.--.---- г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №--, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 1990279,06 рублей сроком на 60 месяцев, под 17,90% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора 17,90 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, принимаемым (их), в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». 2 % годовых процентов годовых применяются при приобретении заемщиком услуг банка – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном (ых) периоде (ах), в котором (ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель». Базовая процентная ставка 19,90 % годовых. В случае прекращении заемщиком страхования по одному либо нескольким любым видам страхования одновременно ранее срока, установленного в пункте 4.1 для соответствующего вида страхования, и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий (ие) дисконты (ы) перестает (ют) учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование прекращается, процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, дисконтом (ами) применяемым (и) по действующему виду страхования, дисконтом за карту «Автолюбитель».
Истцом подана Анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), где истцом проставлена отметка в пункте «Я выражаю согласие» на приобретение дополнительных услуг, указанных в графе 12 Анкеты. ФИО1 проинформирован о том, что приобретение дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг. Подтвердил, что с Условиями предоставления дополнительных услуг ознакомлен и согласен. Факт согласия заемщика на приобретение дополнительной услуги подтверждается его подписью.
При этом, указанная Анкета также содержит информацию о стоимости услуги. Истцом дано поручение Банку на перечисление суммы в размере 90279,06 рублей в счет оплаты карты «Автолюбитель», что отражено в кредитном договоре.
Также в указанном пункте анкеты-заявления ФИО1 уведомлен, что в случае несогласия с предоставлением какой-либо из дополнительных услуг Клиент вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подпись (л.д. 13).
Кроме того, из анкеты следует, что в отношении карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» ФИО1 уведомлен о правах, предусмотренных ФЗ от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: отказаться от данной карты в течение 14 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в Банк ВТБ (ПАО), требовать от Банка ВТБ (ПАО) возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактически срок ее использования до дня получения Банком ВТБ (ПАО) заявления об отказе от карты.
Таким образом, истцом собственноручно проставлено согласие на оказание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, что свидетельствует о том, что при предоставлении кредита по Кредитному договору Финансовой организацией в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, было получено согласие Заявителя на оказание ему за отдельную плату указанных дополнительных услуг.
С учетом волеизъявления истца и его желания оплатить карту за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.
В соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организации не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентов.
В настоящем случае право Банка на изменение размера процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, в случае отказа заемщика от услуги Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» предусмотрено кредитным договором от --.--.---- г., со всеми условиями которого истец был ознакомлен надлежащим образом. Подпись истца в кредитном договоре подтверждает принятие ей всех условий договора, в том числе оспариваемого.
Исходя из принципа свободы договора, суд полагает, что предусмотренные договором условия об увеличении процентной ставки в случае отказа от дополнительной услуги, не свидетельствует о недействительности заключенного кредитного договора, при установленных обстоятельствах, когда все условия данного договора, в том числе размер процентной ставки по кредиту в случае отказа от дополнительной услуги, сторонами согласованы и определены в договоре.
Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком истцу дополнительной услуги, зависимость выдачи кредита от приобретение или не приобретения дополнительной услуги Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах». Приобретение дополнительной услуги, повлиявшей на размер процентной ставки по кредиту, осуществлено истцом при получении необходимой информации, в том числе о праве на отказ от нее. Положение, обязывающее заемщика приобрести дополнительную услугу, индивидуальные условия кредитного договора не содержат. Исходя из буквального условия толкования договора, Банк предоставил истцу дисконт от базовой процентной ставки по кредитному договору, что не противоречит нормам материального права.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий, поскольку дополнительная услуга предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.
Из содержания подписанных истцом Анкеты-заявления и Индивидуальных условий кредитного договора, видно, что истцом при оформлении кредитного соглашения самостоятельно выбраны более выгодные условия по получению кредита с установленным меньшим размером процентной ставки в виде дисконта, который предоставляется Банком при добровольном заключении заемщиком дополнительных услуг. ФИО1 выразил согласие на получение таких услуг при проставлении подписи в специальной графе Анкеты-заявления, подлинность которой в ходе судебного разбирательства не оспаривалась.
Вместе с тем, ФИО1 своим правом отказаться от исполнения договора – Карты «Автолюбитель» в течение 14 календарных дней с даты выражения согласия на приобретение услуги в Банк не обращался.
В силу положений п. п. 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 данной статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Согласно ответу Банк ВТБ (ПАО), кредитный договор № №-- закрыт --.--.---- г.. Заключив кредитный договор --.--.---- г., истец о нарушении Банком его прав как потребителя на протяжении 2 лет не заявлял, обратившись лишь в суд с иском к Банку о защите прав потребителей спустя 2 года.
По мнению суда, действия истца, которым после закрытия кредитного договора заявлены требования о взыскании стоимости дополнительной услуги Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», приобретенной с целью получения дисконта в виде 2% по кредитному договору, не соответствует добросовестному поведению заемщика.
С учетом установленных обстоятельств и предмета заявленного иска, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
В связи отсутствием нарушений прав истца как потребителя, отсутствуют законные основания для удовлетворения его требований о взыскании с ответчика убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, так как данные требования являются производными от первоначальных требований.
Почтовые расходы, по правилам статьи 98 ГПК РФ, возмещению ответчиком не подлежит, поскольку в иске отказано в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: подпись Петрова А.Р.
Копия верна
Судья Петрова А.Р.
Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г.