Решение по делу № 2-618/2023 от 25.04.2023 - о взыскании инвестиционного дохода, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

№ 2-618/2023

64RS0047-01-2023-000093-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2023 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Иванове М.С.,

при участии представителя истца ФИО1 – ФИО2,

представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - АНО «СОДФУ», о взыскании инвестиционного дохода, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями, в обоснование которых указала, что между ней и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от <дата> сроком на пять лет. ФИО1 была внесена страховая премия в размере 303 400 рублей. Договор заключен на условиях программы страхования «Управление капиталом+». Согласно полиса страхования Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При заключении договора страхования ФИО1 выбрал направление инвестирования «Сбалансированные инвестиции». По выбранному направлению Страховщик определил начальную стоимость корзины базовых активов на дату заключения Договора и коэффициент участия в росте базового актива в размере 233,18%. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную цену опционного контракта. Согласно Программе страхования «Управление капиталом +» раздел 7 страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с финансовой доходностью и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан донести до страхователя информацию о подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы. Согласно разделу 8 программы в отношении вновь заключенных договоров страхования страховщик определяет действующий коэффициент участия в росте базового актива по выбранному направлению инвестирования. Коэффициент участия определяется как процентное отношение формирующегося инвестиционного дохода страхователя и роста стоимости базового актива относительно уплаченной страхователем страховой премии по договору страхования. Страховщик информирует страхователя о действующей начальной стоимости базового актива путем доведения ее в регулярной отчетности. Согласно разделу 9 инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива. Согласно разделу 10 учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя. Информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал. <дата> наступил страховой случай - дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. <дата> ФИО1 подал заявление о получении страховой выплаты, в которую входит также инвестиционный доход. <дата> ему была перечислена сумма 303 400 рублей, то есть только страховой премии, без инвестиционного дохода. Согласно данным личного кабинета накопленный промежуточный доход ФИО1 на март 2022 года составил 279 704 рубля 86 копеек. До настоящего времени данная сумма ФИО1 не перечислена. В страховую компанию была направлена претензия о возмещении указанной сумма, однако <дата> получен отказ. <дата> в ходе судебного заседания представителем истца ФИО2 представлено заявление об увеличении оснований заявленных требований, в обоснование которых указано, что согласно Программе страхования страховщик осуществляет инвестирование в рыночные активы в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов). Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. После наступления предусмотренного Договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. С целью вложения активов страховой организацией был приобретен финансовый инструмент эмитента «Сосьете Женераль» ISIN опциона XS 1594284512. Как следует из представленного страховой организацией ООО «<данные изъяты>» письма, денежные средства по ноте Сосьете Женераль ISIN XS 1594284512 поступили на счет НКО АО НРД, открытый в вышестоящем иностранном депозитарии, но в связи с введенными ограничениями осуществление платежей не представляется возможным. Согласно данным официального сайта портала RusBonds http://rusbonds.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (публичная оферта АО «<данные изъяты>» на услуги по предоставлению данных рынка ценных бумаг посредством Интернет сайта http://rusbonds.ru размещена на http://rusbonds.ru/public-offer) нота Сосьете Женераль ISIN XS 1594284512 погашена <дата>. Дата начала размещения <дата>. Доходность эффективная, % годовых 999 900, валюта USD. Прилагается скриншот https://rusbonds.ru/bonds/132169/; изготовлен <дата>, 12 часов 55 минут. Следовательно, если исходить из буквального толкования договора страхования об исполнении Подписчиком опциона обязанности оплатить окончательную расчетную сцену опционного контракта, то фактически считаем этот пункт исполненным - подписчик опциона, Сосьете Женераль, выполнил свои обязательства, расчетная цена им была оплачена, опцион погашен. Это подтверждается как публичными данными, так и сведениями Финансового уполномоченного о том, что денежные средства поступили на счет небанковской кредитной организации Акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий», открытый в вышестоящем иностранном депозитарии Euroclear Bank SA/NV. Небанковская кредитная организация Акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» согласно данным информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://nsd.ru - центральный депозитарий РФ. Статус присвоен ФСФР России приказом № от <дата>. Лицензия от <дата> профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности. Таким образом, НКО АО НРД является самостоятельным участником правоотношений, оказывающим страховой организации услуги, связанные с депозитарной деятельностью, на договорной основе и не является стороной опциона. Условия осуществления депозитарной деятельности утверждены наблюдательным советом и согласованы ЦБ РФ <дата> и размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте http://nsd.ru. Невозможность фактического получения этих средств от вышестоящего европейского депозитария Euroclear Bank SA/NV по техническим причинам, связанным с санкциями, российским национальным депозитарием НКО АО НРД, а далее, следовательно, страховой организацией не указывается в основаниях для отказа в перечислении инвестиционного дохода страхователю в договоре страхования. Согласно пункту 11 статьи 7 Федерального закона «О рынке ценных бумаг» депозитарий, осуществляющий учет прав на ценные бумаги, обязан оказывать депоненту услуги, связанные с получением доходов в денежной форме по таким ценным бумагам и иных причитающихся владельцам таких ценных бумаг денежных выплат, а также обязан совершать все предусмотренные законодательством РФ и депозитарным договорам с депонентам действия, направленные на обеспечение получения депонентом всех выплат, которые ему причитаются по ценным бумагам. Следовательно, страховая компания не лишена возможности защиты своих прав и взыскания денежных средств в судебном порядке, по аналогии, например, с ПАО Банк «Санкт-Петербург» путем предъявления требований к депозитариям Euroclear Bank SA/NV, НКО АОНРД (решение Арбитражного суда г.Москвы от <дата>, дело №). Кроме того, согласно информации на официальном портале в НКО АО НРД в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в середине декабря НРД получил генеральную лицензию на разблокировку активов от казначейства Бельгии. Срок подачи заявок <дата>, в настоящее время продлен. Источник https://www.nsd.ru/faq/nsdeuroclear/ Дата и время ознакомления с источником: <дата>, 13 часов 05 минут. Также необходимо отметить, что согласно разделу 7 Программы страхования, Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц, тогда как дата начала размещения опцион XS 1594284512 – <дата>, с погашением <дата>. Нарушение условия договора страхования в части сроков заключения опционов является еще одним доводом к установлению ответственности страховой организации за невыплату инвестиционного дохода в установленные договором страхования сроки. Страховой организацией умышленно не был ни подтвержден, ни опровергнут расчет инвестиционного дохода истца, хотя согласно требованиям раздела 10.1 Программы страхования учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя. Информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Как указано в пункте 10.2 Программы страхования, страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: - величину уплаченной страховой премии; - величину накопленного инвестиционного дохода. Согласно отчету о состоянии инвестиционного счета ФИО1 на официальном сайте страховой организации в разделе «Кабинет клиента», а также направленного путем письменного сообщения на электронную почту по состоянию на <дата> года накопленный промежуточный доход на инвестиционном счете, помимо размера страховой премии, составил 279 704 рублей 86 копеек (согласно разделу 10.1 размер указан по результатам прошедшего квартала, то есть на конец <дата> года). При этом последний опцион имел высокую доходность. Начальная стоимость базового актива, доведенная до Страхователя - 154, 26. <дата> истцом в адрес ответчика было подано заявление о предоставлении информации о сумме инвестиционного дохода, однако страховой компанией информация предоставлена не была. В соответствии с пунктом 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Ответчик не отрицает своих обязанностей по выплате инвестиционного дохода и подтверждает в целом свои обязательства по договору страхования, ссылаясь лишь на технические причины невозможности выплаты на настоящий момент. Согласно памятке, которая была передана ФИО1 при заключении договора, страховая компания гарантировала, что она не имеет государственного капитала, тем самым, под санкции не попала и не попадет, что это одна из немногих страховых компаний, где нет рисков в отношении санкций Запада. Предоставленная информации о безопасности вложенных средств и высокой вероятности доходности была одним из решающих факторов в принятии решения о заключении договора страхования жизни с инвестированием. Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу инвестиционный доход в размере 279 704 рубля 00 копеек; неустойку в размере 279 704 рублей 89 копеек с <дата> по <дата>; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 289 704 рублей 80 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представитель истца заявленные исковые требования поддержала, также поддержала посменные объяснения по иску, согласно которым как следует из представленных страховой организацией сведений ей был размещен опцион ISIN XS 1594284512, подписчиком опциона является Сосьете Женераль (один из крупнейших банков Франции). Согласно ответу финансового уполномоченного, а также представленному в материалы дела письму ООО «Специализированная депозитарная компания Гарант» на имя страховой организации денежные средства по ноте Сосьете Женераль ISIN XS 1594284512 поступили на счет небанковской кредитной организации Акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий», открытый в вышестоящем иностранном депозитарии Euroclear Bank SA/NV, но в связи с введенными ограничениями осуществление платежей не представляется возможным. Согласно извещению о выплате и перечислении денежных средств от <дата>, представленном ООО «СДК Гарант» страховой организации, эмитентом Сосьете Женераль было произведено погашение облигаций <дата>, дата перечисления депоненту <дата>, платежное поручение 4314, дополнительная информация: в связи с ограничениями, введенными иностранным депозитарием по счету АО НКО Национальный расчетный депозитарий в отношении денежных средств, НКО АО РНД учитывает денежные средства на балансовом счете 47422 во внутреннем учете НКО АО РНД до снятия вышеуказанных ограничений. Следовательно, подписчиком опциона обязанность по оплате окончательной расчетной цены опционного контракта исполнена в полном объеме, а значит условия раздела 9 Программы страхования, соблюдены. Цепочка депозитариев - иностранный депозитарий Euroclear Bank SA/NV, национальный депозитарий небанковская кредитная организация Акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий», специализированный депозитарий ООО «СДК Гарант» - в соответствии с законодательством осуществляют технические функции по обслуживанию ценных бумаг, не являются сторонами договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, не являются непосредственными участниками опциона, в договоре страхования нет никаких отсылок к возможным действиям/бездействиям депозитариев, они не указываются в основаниях для отказа в перечислении инвестиционного дохода страхователю в договоре страхования. Обязательства перед страховой компанией нарушены ни Подписчиком опциона, а иностранным и национальным депозитарием. У истца правоотношений с депозитариями не имеется, таким образом, за защитой нарушенных прав истец может обратиться только к страховой компании. Как указано в пункте 10.2 Программы страхования, страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: - величину уплаченной страховой премии; - величину накопленного инвестиционного дохода. ФИО1 <дата> было направлено электронное письмо с отчетом, по тексту письма «Направляю итоговую инвестиционную отчетность». Согласно представленному отчету накопленный доход на инвестиционном счете составил 279 704 рубля 86 копеек. Поскольку страховой случай наступил <дата>, инвестиционный доход после даты представления отчета (<дата>) не подлежал изменению и является окончательным. Ссылки страховой организации на невозможность рассчитать инвестиционный доход в связи отказом контрагента Bloomberg предоставить информацию о котировках финансовых инструментов российским организациям истец полагает злоупотреблениями страховой организации, направленными на затруднение взыскания причитающихся денежных средств. В формуле, указанной в разделе 9 программы страхования данные, опубликованные в информационной системе «Блумберг» используются только для установления начальной стоимости базового актива на дату приобретения Страховщиком опционного контракта. Согласно данным официального сайта портала RusBonds http://rusbonds.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (публичная оферта АО «Интерфакс» на услуги по предоставлению данных рынка ценных бумаг посредством Интернет сайта http://rusbonds.ru размещена на http://rusbonds.ru/public-offer) нота Сосьете Женераль ISIN XS 1594284512 погашена <дата>. Дата начала размещения <дата>. В <дата> году никаких ограничений для расчетов не было. Страховая организация изменила предоставляемую через «Личный кабинет» форму отчета о состоянии инвестиционного счета по договору страхования, что, на наш взгляд, также сделано с целью затруднения взыскания инвестиционного дохода страхователями. Прилагает отчеты на сентябрь 2020 и 2021 года для возможности сравнения с формой 2022 года. Кроме того, страховщик согласно условиям Программы страхования (раздел 7) осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Из этого, следует, что, во-первых, страховая организация нарушала требования договора страхования в части сроков заключения опционных контрактов (не реже раза в месяц, тогда как опцион по нота Сосьете Женераль ISIN XS 1594284512 размещен <дата> с датой погашения <дата>) и это обстоятельство позволяет теперь страховой организации ссылаться на невозможность расчета инвестиционного дохода, а, во-вторых, что доводы страховой компании о том, что инвестированию подлежат только резервные средства страховой компании, а не страховые премии - денежные средства Страхователя, несостоятельны, поскольку в программе страхования прямо указано, что Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии. Страховщик не получил инвестиционный доход не по причине невыполнения подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта, а по причине невыполнения иностранным депозитарием Euroclear Bank SA/NV инструкций национального депозитария НКО АО РНД на проведение операций с ценными бумагами. Дополнительно необходимо отметить, что страховая организация не предпринимает никаких действий по способствованию разблокировки своих активов и снятию технических ограничений по распоряжению денежными средствами. Так, согласно информации на официальном портале в НКО АО НРД в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в середине декабря НРД получил генеральную лицензию на разблокировку активов от казначейства Бельгии. Срок подачи заявок <дата>, в настоящее время продлен. Источник https://www.nsd.ru/faq/nsd-euroclear/ Дата и время ознакомления с источником: <дата>, 13 часов 05 минут. В судебном заседании представитель ответчика не смог ответить на вопрос подана ли страховой организацией соответствующая заявка на разблокировку активов. Кроме того, страховая компания не лишена возможности защиты своих прав и взыскания денежных средств в судебном порядке, по аналогии, например, с ПАО Банк «Санкт-Петербург» путем предъявления требований к депозитариям Euroclear Bank SA/NV, НКО АО НРД (прилагаем текст решения Арбитражного суда г.Москвы от <дата>, дело №), однако не делает этого. Вместе с тем, согласно общедоступной информации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», например https://www.bfm.ru/news/523553 (дата ознакомления <дата>, 15 часов 34 минут) https://www.banki.ru/news/lenta/?id=l0983689 (дата ознакомления <дата>, 15 часов 38 минут) «казначейство Бельгии выдало банку «Санкт-Петербург» лицензию на разблокировку замороженных активов», «эксперты отмечают, что решению могла поспособствовать победа банка в деле против депозитария Euroclear (Бельгия) в Арбитражном суде Москвы — суд взыскал в пользу банка 107,08 млн долларов и 488,99 тыс. евро за неисполнение обязательств по выплате купонного дохода и погашению облигаций.»

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворении заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, согласно которому с <дата> ООО «<данные изъяты>» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». <дата> между ФИО1 и ООО «Капитал Страхование жизни» заключен договор страхования жизни № по программе «Управления капиталом+» со сроком страхования с <дата> по <дата>. Договор страхования заключен на условиях Программы страхования «Управление капиталом+». В соответствии с Договором страхования застрахованным лицом является истец. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая». Страховая премия по Договору страхования составляет 303 400 рублей 00 копеек, уплачивается единовременно. Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договоров страхования Страхователь сделал, Страховщик заключать договор страхования Страхователя не понуждал, заключение договора страхования Страхователю не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена Страхователя при заключении договора страхования. Полис, Программу «Управление Капиталом+», которая является неотъемлемой частью договора - приложением № к договору страхования, ФИО1 получил, с условиями страхования был ознакомлен и согласен, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе. В связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» ответчиком произведена страховая выплата в размере 303 400 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от <дата>. Согласно разделу 9 Программы страхования «Управление капиталом+» инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в Программе страхования. При наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта (раздел 9 Программы страхования). Инвестиционный доход по Договору страхования (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария (НРД). Указанные ограничения, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам. Страховой взнос по Договору инвестируется Страховщиком в следующие группы активов: - Инвестиционная часть; - Гарантийный фонд. Средства Инвестиционной части вкладываются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости Базового актива. Инвестирование в Инвестиционную часть осуществляется через приобретение Страховщиком инвестиционных инструментов с ценой равной рыночной цене на день предшествующий дате совершения покупки инструментов. Стратегия инвестирования средств Инвестиционной части зависит от выбранной программы. Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования страховщиком был приобретен опцион XS1594284512. Эмитентом (Подписчиком опциона) ценных бумаг – облигаций является «Сосьете Женераль». Согласно пункту 1.2. Положения ЦБ РФ от 10 июня 2015 г. N 474-П «О деятельности специализированных депозитариев» (далее «Положение») специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика. В соответствии с пунктом 2.3. Положения Специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить в том числе подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика. Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «СДК «Гарант» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» (депонент) для учёта и хранения были переданы, ценные бумаги. Согласно информации с официального сайта Национального расчетного депозитария (www.isin.ru), размещенной в разделе Справочник иностранных финансовых инструментов, отвечающих требованиям Указания Банка России о квалификации, ценные бумаги, которыми владеют Кандидаты, имеют международный идентификационный код ценной бумаги (ISIN), организационно-правовая форма приведенных компаний, указанная в соответствующей информации, российским законодательством не предусмотрена. В соответствии с Указом Президента Российской Федерации №1034 от 16 сентября 1997 года «Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации» создана национальная депозитарная система, включающей в себя Центральный депозитарий - Центральный фонд хранения и обработки информации фондового рынка, а также организации, имеющие лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, и работающие по стандартам национальной депозитарной системы. Национальная депозитарная система выполняет функции централизованной системы хранения ценных бумаг и учета прав на них. В соответствии с пунктом 3 Указа Президента РФ №1034 на Центральный депозитарий возложена обязанность, в том числе по сбору, государственной регистрации и хранению информации, поступающей от эмитентов, регистраторов и организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и входящих в состав национальной депозитарной системы. Согласно пункту 4 Указа Президента РФ №1034 вступление в состав национальной депозитарной системы организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, осуществляется на основании их заявлений. Одновременно с заявлением представляются стандарты деятельности соответствующей организации, ее уставные документы, копия лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, решение высшего органа организации о вступлении в состав национальной депозитарной системы, а также договор с Центральным депозитарием о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы. Согласно пункту 5 Указа Президента РФ №1034 форма договора Центрального депозитария и организации, имеющей лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы утверждается Правительством Российской Федерации. Центральный депозитарий не может отказаться от заключения с организацией, имеющей лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, договора о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы, если он соответствует установленной Правительством Российской Федерации форме. ООО «СДК «Гарант» по опциону XS1594284512 в целях их учёта и хранения были переданы Центральному депозитарию - Национальный расчётный депозитарий (НРД). Таким образом, ООО «СДК «Гарант» является депонентом по отношению к Национальному расчётному депозитарию (НРД). Из письма от ООО «СДК «Гарант» от <дата> следует, что денежные средства по ноте Сосьете Женераль ISIN XS1594284512 в размере 2 530 210,19 USD поступили на счет НКО АО НРД, открытый в вышестоящем иностранном депозитарии, но в связи с введенными ограничениями осуществление платежей не представляется возможным. Величина инвестиционного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов, опубликованных в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg). В связи с отказом контрагента Bloomberg предоставлять данную информацию российским компаниям, она в настоящее время недоступна и инвестиционный доход по Договору не может быть рассчитан. Соответствующая информация о приостановке деятельности в России и Белоруссии была размещена на сайте Bloomberg: https://www.bloomberg.coin/news/articles/2022-03-28/bloomberg suspends- operations-in-russia-belarus-on-ukraine-war; и сайте «Коммерсантъ»: https://www.kommersant.ru/doc/5281918. Национальным расчётным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретённых у зарубежных организаций, открыт счёт в банке - Euroclear Bank (иностранный банк). Из информации, размещенной на официальном сайте НРД в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.nsd.ru/), следует, что Euroclear Bank S.A./N.V. по счету Национального расчетного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам. В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от <дата>, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами. Учитывая изложенное, расчет инвестиционного дохода по Договору может быть произведен по факту снятия ограничений в отношении российских страховщиков со стороны Bloomberg или при ином решении данного вопроса. При этом инвестиционный доход по Договору (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на Счета центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария (НРД). Соответствующая информация размещена на сайте: https://www.nsd.ru/publications/news/soobshcheniya-klientam/ob-operatsiyakh-poschetu-nko-ao-nrd-veuroclear-bank-/. Указанные ограничения, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам. Обращаем внимание, что данное вынужденное решение принято в соответствии с условиями Договора. Согласно Договору инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Поскольку по состоянию на дату обращения Подписчик опциона не произвел Страховщику выплату цены опционного контракта, Страховщик в соответствии с условиями Договора исполнит свои обязанности по выплате инвестиционного дохода после получения оплаты от Подписчика опциона. Фактически страховая компания участвует в инвестиционной деятельности не за счет денежных средств Страхователя, а размещает резервные денежные средства (т.е. денежные средства Страховой компании). Условия договора страхования не подразумевают размещение денежных средств страхователя в инвестиционной деятельности, учитывая, что это фактически запрещено законом (т.к. речь идет об инвестиционном доходе страховщика, а не страхователя). Согласно разъяснением представителя Банка России в интервью РБК выплата инвестиционного дохода клиенту не является обязательным условием для страховой компании. В этой части страхователь принимает на себя риски, связанные с инвестированием и возможным неполучением инвестиционного дохода. Действительно, в условиях программы страхования «Управление капиталом +» указано, что выплата инвестиционного дохода страхователю осуществляется в соответствии с п.9 при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Страхования премия, уплаченная Страхователем, является платой Страхователя за страхование и принадлежит Страховщику. В данном случае Страховщик действует в строгом соответствии с условиями заключенного со Страхователем договора страхования и, на момент предъявления требования Страхователя, не имеет юридических оснований исполнить выплату инвестиционного дохода по причине того, что Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта не исполнены и Страховщик в связи с этим не получал инвестиционный доход. Страховщик не получил инвестиционного дохода, в связи с чем начисление суммы на инвестиционном страховом счёте являлось не возможным. По условиям инвестирования получения инвестиционного дохода невозможно без выполнения подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Инвестиционный доход не является страховой суммой и не является страховой выплатой, поскольку страховая выплата подлежит выплате при наступлении страхового случая в обязательном порядке. Инвестиционный доход в отличие от страховой выплаты может быть выплачен в дополнение к страховой сумме. В связи с вышеизложенным, на момент предъявления требований Страхователя не произошло нарушений прав Страхователя (Застрахованного лица) по договору страхования, а требования Страхователя (Застрахованного лица) по выплате инвестиционного дохода до исполнения Подписчиком опциона оплаты Страховщику окончательной расчетной цены опционного контракта являются необоснованными. Что касается ссылки истца на Памятку, которую якобы ему выдала страховая компания, заявляем, что такую Памятку страхователям при заключении договора страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не выдает, реквизиты и печати компании в ней отсутствуют, то есть заявитель вводит в заблуждение утверждая, что ему предоставили данную Памятку и предоставили недостоверную информацию. Поскольку страховой компанией права ФИО4 как потребителя не нарушены, то оснований для взыскания штрафа и неустойки не имеется. В случае, если будут установлены основания для взыскания неустойки и штрафа, ответчик заявляет о необходимости применения ст. 333 ГК РФ в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Также ответчик не согласен с требованиями о взыскании компенсации морального вреда. На основании изложенного просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Изучив доводы искового заявления, возражений на исковое заявление, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ФИО1 и ООО «Капитал Страхование жизни» (в настоящее время – ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни № по программе «Управления капиталом+» со сроком страхования с <дата> по <дата> на условиях Программы страхования «Управление капиталом+».

В соответствии с Договором страхования застрахованным лицом является истец. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая».

В соответствии с разделом 1 программы страхования Страховые выплаты Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в договоре страхования (полисе): 1.1. при дожитии Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее- подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов (п.7).

В соответствии с пунктом 9 указанного приложения инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в данном разделе Программы страхования.

При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опционная обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Страховая премия по Договору страхования составляет 303 400 рублей 00 копеек, уплачивается единовременно при наступлении страхового случая.

В связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» ответчиком произведена страховая выплата в размере 303 400 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от <дата>.

Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования с истцом страховщиком был приобретен опцион XS1594284512. Эмитентом (Подписчиком опциона) ценных бумаг – облигаций является «Сосьете Женераль».

На основании Положения ЦБ РФ от 10 июня 2015 г. N 474-П «О деятельности специализированных депозитариев» <дата> между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «<данные изъяты>» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» (депонент) для учёта и хранения были переданы, ценные бумаги.

Из письма от ООО «<данные изъяты>» от <дата> следует, что денежные средства по ноте Сосьете Женераль ISIN XS1594284512 в размере 2 530 210,19 USD поступили на счет НКО АО НРД, открытый в вышестоящем иностранном депозитарии, но в связи с введенными ограничениями осуществление платежей не представляется возможным.

Информация о приостановке деятельности в России и Белоруссии была размещена на сайте Bloomberg: https://www.bloomberg.coin/news/articles/2022-03-28/bloomberg suspends- operations-in-russia-belarus-on-ukraine-war; и сайте «Коммерсантъ»: https://www.kommersant.ru/doc/5281918.

Национальным расчётным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретённых у зарубежных организаций, открыт счёт в банке - Euroclear Bank.

Из информации, размещенной на официальном сайте НРД в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.nsd.ru/), следует, что Euroclear Bank S.A./N.V. по счету Национального расчетного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от <дата>, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. ст. 421, 934 ГК РФ, п.1 ст.6; п.1, 6 ст.10, ст.32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также учитывая положения договора страхования о том, что величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, и выплата инвестиционного дохода производится страховщиков после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта, страховщик о котировках финансовых инструментов получает в информационной системе «Блумберг», которая в настоящее время недоступна в связи с приостановлением деятельности в России, суд приходит к выводу о том, что неисполнение обязанности страховщиком по выплате страхователю инвестиционного дохода вызвано введениями ограничительных мер иностранными компаниями в отношении Российской Федерации, и от действий страховщика не зависит.

Дополнительный инвестиционный доход не получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Внешние партнеры ответчика (ООО «РБ Специализированный депозитарий» и Euroclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Довод возражений ответчика о том, что нарушение обязательств контрагентами ответчика или их контрагентами (Иностранным лицом «Сосьете Женераль» национальным расчетным депозитарием, иностранным банкам «Euroclear bank») не может ущемлять права истца как стороны договора и не может повлечь за со собой отказ в выплате инвестиционного дохода, суд полагает несостоятельным, поскольку из п. 9 Программы страхования «Управление капиталом+» прямо следует, что выплата инвестиционного дохода производится страховщиков после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Исходя из изложенного, отсутствие возможности выплаты инвестиционного дохода в связи с неполучением выплаты по опционному контракту от контрагента, является условием договора, а не его нарушением.

Ссылка истца на то, что при заключении договора ему была предоставлена недостоверная информация об условиях договора, не подтверждена материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При заключении договора истец был ознакомлен с его условиями, в частности, с программой страхование «Управление капиталом+», в которой содержатся все условия заключаемого договора, в том числе о том, что выплата инвестиционного дохода производится страховщиков после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований на настоящее время у суда не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании инвестиционного дохода, нарушений прав потребителя судом не установлено, то отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серии №) к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН №) о взыскании инвестиционного дохода, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

ФИО7 П.А. Замотринская

Мотивированное решение по делу изготовлено 3 мая 2023 года.

ФИО8 П.А. Замотринская