Решение по делу № 2-2093/2022 от 09.02.2023

дело № 2-7/2023 УИН 53 RS 0002-01-2022-003292-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Любытино Новгородской области 09 февраля 2023 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Арсеньевой Е.И.,

при секретаре Елисеевой С.В.,

с участием ответчика по первоначальному иску, истцу по встречному иску ФИО4 Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному иску публичного акционерного общества банк "Финансовая корпорация "Открытие" к ФИО4 Любови Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО4 Любови Васильевны к публичному акционерному обществу банк "Финансовая корпорация "Открытие" о возврате денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Публичное акционерное общество Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" (далее по тексту - ПАО Банк "ФК Открытие") обратилось в суд с иском к ФИО4 Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что 19.06.2013 г. между Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) и ФИО4 Л.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № № на основании и условиях заявления-оферты, на основании которого также был заключен кредитный договор № № от 26.04.2013 г.. Оба договора заключены в офертно-акцептной форме. Заемщик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого открыть ему расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта 97 983 руб. 61 коп., с уплатой 41% годовых за пользование кредитом.

За период уклонения ответчика от исполнения своих обязательств по кредитному договору, у нее образовалась задолженность за период с 18.03.2021 по 04.08.2022 в размере 76 548 руб. 11 коп..

Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2496 рублей, рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на встречный иск, в удовлетворении которого просит отказать.

ФИО4 Л.В. обратилась в суд со встречным иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о возвращении денежных средств, компенсации морального вреда, в обоснование которого указала, что договор № № от 19.06.2013 года Банком «Траст» ей предоставлен не был, хотя денежные средства ею по договору добросовестно выплачивались.

Ответчик по первоначальному иску/истец по встречному иску ФИО4 Л.В. в судебном заседании первоначальные исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО4 Л.В., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО4 Л.В. на получение кредита в Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) от 19.06.2013, последняя обратилась в указанный Банк с заявлением (офертой) о заключении с ней договора, в рамках которого, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (договора о расчетной карте) № №, с лимитом разрешенного офердрафта, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК "ТРАСТ" (далее - "Условия по расчетной карте") между сторонами заключен договор в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Как следует из указанного заявления, ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора № № являются действия Банка по открытию ей счета и специального карточного счета (далее-СКС). При этом Условия и иные документы являются неотъемлемой частью Заявления и Договора № №

Договоры заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по договору предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банка "Траст", Тарифами по международной расчетной банковской карте Банка "Траст", а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о расчетной карте являются действия кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета (СКС), а Условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. В заявлении заемщик также выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ему банковский счет/счета (счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты Банка "Траст" (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Пунктом 5.9 Условий по расчетной карте датой исполнения Клиентом своих обязательств по Договору является дата погашения Задолженности.

Согласно п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 5.13 Условий по расчетной карте, в случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения; по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

При этом исходя из раздела 1 Условий по расчетной карте минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком а автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при выдаче. Для проведения операций по карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

В связи с заключением Банком и ответчиком договора № № ФИО4 Л.В. получила на руки расчетную карту, с условиями пользования которой заранее согласилась, тем самым заключив новый договор № №

Банк исполнил свои обязательства, ФИО4 Л.В. получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта – 97 983,61 рублей под 41% годовых.

Таким образом, Банк и ответчик заключили новый договор № №

В соответствии с п. 5.5. Условий по расчетной карте кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара, услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

При этом, согласно Условиям по расчетной карте, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

Согласно предоставленной истцом выписки по счету, ФИО4 Л.В. воспользовалась денежными средствами предоставленного кредита, однако, в нарушение условий договора ответчик обязательства по его плановому погашению не исполнила.

14.12.2018 Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключило с ПАО Банк "ФК Открытие" договор уступки прав требования № №, согласно которому права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли к ПАО Банк "ФК Открытие", что не противоречит требованиям ст. 382 ГК РФ и согласуется с п. 7.2.13. Условий по расчетной карте, согласно которому Банк вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по Договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации) без согласия Клиента или его уведомления.

Доводы ответчика о не заключении второго договора, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются условиями кредитования, с которыми согласилась ФИО4 Л.В. при обращении в Банк с заявлением (офертой).

Так, обратившись в Банк с указанным заявлением (офертой) 26.04.2013, ФИО4 Л.В. выразила согласие, в том числе на право Банка в одностороннем порядке: открыть на ее имя банковский счет, номер которого указан на последней странице заявления, предоставить в пользование банковскую карту/карты, услугу- овердрафт по карте 2 в соответствии с Условиями по карте. Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте 2, направив уведомление.

Согласно пункта 7.2.4. Условий по расчетной карте Банк имеет право, в том числе:

- принимать решение об установлении и размере устанавливаемого Лимита разрешенного овердрафта, на основании Заявления, предоставленного Клиентом. По своему усмотрению увеличивать и уменьшать лимит разрешенного овердрафта. Лимит разрешенного овердрафта не может быть установлен меньше суммы текущей Задолженности по Основному долгу (п. 7.2.5);

- предоставить Клиенту кредит на сумму Сверхлимитной задолженности. В случае не предоставления Банком Кредита на сумму Сверхлимитной задолженности, такая Сверхлимитная задолженность подлежит уплате в порядке, установленном п. 3.9. настоящих Условий, при этом неустойка на Сверхлимитную задолженность не начисляется (п. 7.2.6.);

- при наличии у Клиента иных счетов в Банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение Задолженности Клиента перед Банком. При этом средства на счетах в валютах, отличных от валюты Кредита, конвертируются Банком по курсу ЦБ на дату конвертации в валюту Кредита, с удержанием платы Банка в соответствии с Тарифами. Стороны согласились, что настоящий пункт является дополнением к договорам банковского счета (вклада), заключенным (которые будут заключены) между Клиентом и Банком (п. 7.2.7.);

- в бесспорном порядке списывать с СКС платы, предусмотренные действующими Тарифами, суммы в счет погашения Задолженности, а также иные суммы в возмещение расходов Банка, фактически произведенных в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования Карты Клиента третьими лицами (7.2.10.).

Потребовать возврата Задолженности в полном объеме путем направления Клиенту Заключительного требования (п. 7.2.11.);

- списывать денежные средства с СКС в погашение Задолженности по Договору в безакцептном порядке (в том числе в свою пользу или в пользу любого лица (включая некредитные небанковские организации), которому могут быть уступлены, переданы в залог и в пользу которого обременены иным образом полностью или частично какие-либо права (требования) по Договору), и Клиент настоящим дает Банку свое согласие на такое списание в течение всего срока действия Договора, в том числе, списания, осуществляемые на основании инкассовых поручений, в размере платежей, причитающихся с Клиента по Договору. Во избежание иного толкования, Клиент признает и подтверждает, что списание средств с СКС может проводиться в пользу любых лиц, которым в тот или иной момент времени могут принадлежать права на получение от Клиента Задолженности по Договору (п. 7.2.14.).

Принимая во внимание вышеизложенное суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашел подтверждение факт, что ответчик в нарушение условий кредитного договора не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору № №, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, у суда имеются все основания взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору № № которая за период с 18.03.2021 по 04.08.2022 составила 76 548 руб. 11 коп., включающая в себя: сумму основного долга – 63 911 руб. 09 коп., процентов за пользование кредитом – 12 637 руб. 02 коп.

Сумма, подлежащая взысканию, подтверждена расчетом банка, сомнений у суда не вызывает, подлежит взысканию в пользу истца.

Ответчиком других расчетов, а равно, как и доказательств, освобождающих от исполнения обязательств по спорному договору, не представлено.

Таким образом, исковые требования ПАО Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" к ФИО4 Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 19.06.2013 за период с 18.03.2021 по 04.08.2022 в размере 76 548 рублей 11 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

По приведенным выше основаниям встречные исковые требования ФИО4 Л.В. о возвращении денежных средств не подлежат удовлетворению. Поскольку нарушений прав ФИО4 Л.В. банком не установлено, требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Кроме того, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскивает с ответчика судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 2496 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 98 ГПК РФ, суд

решил:

Первоначальные исковые требования публичного акционерного общества банк "Финансовая корпорация "Открытие" к ФИО4 Любови Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 Любови Васильевны, (паспорт серия №, выдан ОВД Любытинского района Новгородской области ДД.ММ.ГГГГ г.) в пользу публичного акционерного общества банк "Финансовая корпорация "Открытие" сумму задолженности по кредитному договору № № от 19 июня 2013 года за период с 18.03.2021 по 04.08.2022 в размере 76 548,11 руб., в том числе: сумму основного долга – 63 911 руб., 09 коп., проценты за пользование кредитом в сумме – 12 637,02 руб.

Взыскать с ФИО4 Любови Васильевне в пользу публичного акционерного общества банк "Финансовая корпорация "Открытие" судебные расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 2496 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО4 Любови Васильевны к публичному акционерному обществу банк "Финансовая корпорация "Открытие" о возврате денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.И. Арсеньева

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2023 года.

Судья Е.И. Арсеньева