Решение по делу № 2-2451/2022 от 22.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

УИД 61RS0020-01-2022-003667-92

Дело № 2-371/2023 (2-2451/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Меликяна С.В.,

при секретаре Платоновой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от 28.05.2013 в размере 198771.68 руб., из которых: сумма основного долга - 159887,67 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 8034,78 руб.; сумма штрафов - 6500 руб.; сумма процентов - 24349,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5175,43 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа, ввиду чего требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор №... от 28.05.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ). Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 28.05.2013 - 160000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза "Стандарт"» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карге (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59.00 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с 28.05.2013 но 14.11.2022.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 14.11.2022 задолженность по договору №... от 28.05.2013 составляет 198771,68 руб., из которых: сумма основного долга – 159887,67 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8034,78 руб.; сумма штрафов - 6500 руб.; сумма процентов – 24349,23 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в него не явилась, представила письменный отзыв на иск, содержащий ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований, а также о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ходатайстве указала, что мировым судьей судебного участка № 3 Морозовского судебного района Ростовской области был вынесен судебный приказ №... от 02.04.2018 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 28.05.2013 за период времени с 13.11.2014 по 22.12.2017 в сумме 201887,36 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2609,44 руб., а всего 204496,80 руб., что подтверждается самим истцом. Ответчиком подано возражение, на основании которого указанный выше судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 3 Морозовского судебного района Ростовской области от 12.12.2019 отменен. Истец обратился с требованием о возврате долга по кредитной карте и получил судебный приказ о взыскании указанной задолженности 02.04.2018, который впоследствии отменен определением мирового судьи от 12.12.2019, т.е. исковые требования заявлены за пределами сроков исковой давности. Просит суд применить к указанному исковому заявлению последствия пропуска срока исковой давности и отказать истцу по заявленным требованиям в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу абзаца 2 пункта 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, данными судам в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно разъяснениям, данным судам в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Как следует из материалов дела, 28.05.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... об использовании карты, что сторонами не оспаривается. По условиям договора лимит овердрафта составляет 160000 руб., процентная ставка – 34,9% годовых, льготный период до 51 дня,

Согласно представленной выписке по счету №... на имя ФИО1 по состоянию на 14.11.2022, последней датой выдачи кредита по договору №... от 28.05.2013 является 20.10.2014. После указанной даты ответчиком погашение кредита не производилось. Суммы, поступившие 19.07.2018, как указано в выписке, взысканы в рамках исполнительного производства и не могут быть расценены как действия ответчика по признанию долга.

Согласно расчету задолженности по спорному кредитному договору, последний платеж заемщиком осуществлен 14.10.2014, после указанной даты платежи заемщика в добровольном порядке не осуществлялись. Платежи, датированные 19.07.2018, 09.08.2018, 14.08.2018, 21.09.2018, 15.10.2018, относятся к принудительно взысканным суммам после вынесения судебного приказа от 02.04.2018, и не могут свидетельствовать о признании должником долга применительно к ст. 203 ГК РФ.

По условиям договора минимальный платеж должен быть внесен не позднее 25 числа каждого месяца. Таким образом, начиная с 25.10.2014, истец достоверно узнал или должен был узнать о нарушении своего права ответчиком.

Следовательно, начало течения срока давности приходится на 25.10.2014, а срок давности истекает 25.10.2017.

При обращении в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору 02.04.2018 к мировому судье судебного участка № 3 Морозовского судебного района Ростовской области с требованием взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору №... от 28.05.2013 истцом уже был пропущен трехлетний срок исковой давности.

12.12.2019 определением того же мирового судьи судебный приказ №... отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

С настоящим иском истец обратился в Новошахтинский районный суд Ростовской области в электронном виде 22.12.2022, также за пределами срока исковой давности, установленного законом.

Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Меликян