Решение по делу № 2-3986/2023 от 19.09.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2023 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Бельченко Д.В., с участием в судебном заседании ответчика – ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3986/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о взыскании <***> рублей 79 копеек задолженности по кредитному договору и 3 520 рублей 96 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора.

В Заявлении Клиент просил Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставить ему кредит в размере 325 250,57 руб.

В своем Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента, и подтвердил своей подписью, что ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия, График платежей.

При заключении Договора стороны также согласовали срок предоставления кредита – 1828 дней в соответствии с графиком платежей, процентная ставка – 39,9% годовых.

Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 32 525,57 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту заключительное требование об оплате задолженности в размере 394 781,05 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование не было исполнено.

Задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <***>,79 руб., что и явилось основанием для подачи искового заявления в суд.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования признала, дополнительно суду пояснила, что кредит брала, расчет представленный истцом не оспаривает, в связи с тяжелым материальным положением, перестала платить кредит вовремя.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита № в котором указал, что просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования и принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, «Условия по обслуживанию кредитов».

В заявлении ФИО3 указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ) (далее - Счет), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ; в рамках Договоре все операции по Счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно; Банк будет взимать с нее Плату её ведение-Счета в размере и порядке, указанном в графе «Плата по Счёту» Раздела «Потребительский кредит» ИБ с которой она ознакомлена полностью согласна; Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), Являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования /цифрового копирования и печати типографским способом.

В заявлении указано, что ФИО1 разъяснено и понятно, что при предоставлении Банкой потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течение одного гада Общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательства по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено следующее: сумма кредита – 325 250,57 руб. (п.1); кредит предоставляется на срок 1830 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); процентная ставка за пользование кредитом – 39,9% годовых (п. 4); количество платежей – 60, платеж по договору 12 590 руб., последний платеж – 13 346,73 руб., периодичность и сроки платежа – 3 числа каждого месяца с 08.2015 по июль 2020 (п. 6); кредит предпосылается банком для погашения задолженности по заключённым между банком и заёмщиком договорам №, №, №, № (п. 11).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий следует, что заемщик подписывая договор соглашается с условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с документов и понимает его содержание.

Данное заявление и индивидуальные условия, а также график платежей подписаны лично ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ и направлено Банку.

Согласно п. 2.1, 2.2, 2.3 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику. Кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляют банком на сумму основного долга, уменьшенную на суму его просроченной части.

Плановое погашение Задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, проценты, начисленные за пользование Кредитом. Для осуществления планового погашения Задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) Заемщик обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со Счета денежных средств в погашение Задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.10. Условий. В случае если остаток денежных средств на Счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, Банк осуществляет списание со Счета денежных средств в соответствии с Очередностью. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со Счета денежных средств в погашение Задолженности, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств со Счета часть Основного долга, начисленные проценты за пользование Кредитом становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа для целей пункта 4.2. Условий. Очередной платеж считается оплаченным Заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с Очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со Счета в оплату такого платежа (п.п. 4.1-4.4 условий).

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор №, который содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 9.5 Условий банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения Задолженности в случае, указанном в пункте п. 6.5 Условий.

Как следует из п. 6.5 Условий в случае неоплаты Заемщиком очередного платежа (-ей), повлекшего нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумы Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Как следует из выписки из лицевого счета № свои обязанности по оплате минимальных платежей не исполняет.

Заключительное требование направляется Заемщику по почте либо вручается лично Заемщику. Неполучение Заемщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Заемщика от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями (п. 6.6 Условий)

Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением заключительного требования, истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

Вместе с тем, задолженность по кредитному договору в полном объеме ответчиком ФИО1 не оплачена.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет <***>,79 руб., в том числе: основной долг- 60 425,64 рублей; проценты за пользование кредитными средствами – 55 622,15 руб.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 520,96 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН № <***> рублей 79 копеек задолженности по кредитному договору и 3 520 рублей 96 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2023

38RS0032-01-2023-004313-49