РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2022 года адрес
Лефортовский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи фио
при секретаре судебного заседания фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5708/2022 (УИД 77RS0014-02-2022-011662-31) по иску ФИО1 к адрес «ВСК» о возврате части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась с иском к ответчику адрес «ВСК» о возврате части страховой премии в размере сумма, неустойки в размере сумма, денежной компенсации морального вреда, расходов за оказанные услуги по оценке в размере сумма, штрафа в размере сумма, расходов на почтовые услуги в размере сумма
В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.01.2022, в процессе оформления кредитного договора № AN-22/130471 между истцом и адрес, между сторонами заключен договор страхования <***> от несчастных случаев и болезней, срок страхования по договору страхования с 24.01.2022 по 25.01.2027, страховая премия была уплачена в полном объеме, в сумме сумма 25.04.2022 истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору № AN-22/130471 от 22.01.2022. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений к адрес «ВСК» за страховой выплатой денежных средств. 26.04.2022 истец обратилась в адрес «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврата части страховой премии, пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. В своем ответе на заявление адрес «ВСК» сообщило об отказе в удовлетворении требований истца. 27.04.2022 и 29.04.2022 истец повторно обратился в адрес «ВСК» с жалобой о возврате части страховой премии, ответ на которую не поступил. 21.07.2022 истец обратился к ответчику с претензией, ответ на которую не поступил. 29.08.2022 решением службы финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении требований по заявленному обращению.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика адрес «ВСК» по доверенности – фио в судебное заседание явилась, возражала против доводов уточненного иска, в случае удовлетворения заявленных требований просил применить ст. 333 ГК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.01.2022 между адрес и истцом заключен кредитный договор № AN-22|130471 (л.д. 229-241).
22.01.2022 между адрес «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования <***> на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов адрес № 2.
Страховая сумма по договору составила сумма, размер страховой премии составляет сумма
Согласно справке, выданной адрес, задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на 25.04.2022 полностью погашена (л.д.11).
26.04.2022 истец обратился в адрес «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования, просил расторгнуть договор в связи с досрочным погашением кредита, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования (л.д.217).
29.04.2022 истец обратился в адрес «ВСК» с жалобой содержащей требование о возврате части неиспользованной страховой премии.
21.07.2022 истец обратилась в адрес «ВСК» с претензией о возврате части страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (л.д.219-222).
Однако ответ на претензию истца от ответчика не поступил.
28.08.2022 решением службы финансового уполномоченного № У-22-95502/5010-004 истцу было отказано в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора личного страхования (л.д. 201-212).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
По условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней <***> от 22 января 2022 года, выданного ФИО1, и Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов адрес № 2 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила сумма
Исходя из условий договора страхования, заключенного с ФИО1, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (пункт 3).
Следует учитывать, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 20 марта 2020 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.
В соответствии с п.9.3 правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.9.2 правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части страховой премии.
Согласно п.9.4 правил страхования возврат страхователю причитающейся п.9.2, 9.3 правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течении 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.
Поскольку 25 апреля 2021 года ФИО1 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования от 22 января 2022 года данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату, не оспоренный ответчиком, суд находит его арифметически верным, в связи с чем полагает необходимым взыскать с адрес «ВСК» в пользу ФИО1 часть страховой премии с размере сумма
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в связи со следующим.
Требования о выплате неустойки истца основаны на ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», данная норма Закона предусматривает ответственность за неисполнение конкретных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
В настоящем случае требование о возврате страховой премии обусловлено прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, и не связано с отказом потребителя от исполнения договора по основаниям пунктов 1 и 4 статьи 29 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 2О защите прав потребителей», в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания неустойки.
В соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Принимая установленное обстоятельство того, что ответчиком требования истца о возврате ему части страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, не исполнены, суд полагает возможным взыскать с адрес «ВСК» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.05.2022 года по 29.09.2022 в сумме сумма
Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон РФ « О защите прав потребителей».
При разрешении требований истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда суд исходит из того, что достаточным условием для удовлетворения иска гражданина-потребителя о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.
Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер присуждаемой компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Оценив обстоятельства причинения истцу морального вреда и действия ответчика, характер переживаний, перенесенных истцом, длительность нарушения своих обязательств ответчиком, руководствуясь принципами соразмерности, справедливости и разумности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере сумма
На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от денежной суммы.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Представителем ответчика заявлено письменное ходатайство об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
При рассмотрении вопроса о соразмерности штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», последствиям нарушенного обязательства, суд приходит к выводу о том, что в настоящем случае по заявленному представителем ответчика ходатайству размер штрафа подлежит уменьшению, поскольку взыскание штрафа в полном объеме будет несоразмерно последствиям нарушенного ответчиком обязательства. При таких обстоятельствах суд считает, что с учетом конкретных обстоятельств дела справедливым и разумным размером штрафа, подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца, будет являться денежная сумма в размере сумма
Учитывая, что исковые требования истца частично удовлетворены, суд полагает необходимым на основании ст. 98 ГПК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы в размере сумма
В силу ч. 1 ст. 98 и ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета субъекта Российской Федерации – города федерального значения Москва подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к адрес «ВСК» о возврате части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с адрес «ВСК» в пользу ФИО1 часть уплаченной страховой премии в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, почтовые расходы в размере сумма
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с адрес «ВСК» государственную пошлину в доход бюджета субъекта РФ – города федерального значения Москва в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Лефортовский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
фио ФИО2
Мотивированное решение суда составлено 31 октября 2022 года.
фио ФИО2