Дело № 2-167/2023
22RS0068-01-2022-005018-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 марта 2023 года г.Барнаул
Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Неустроевой С.А.,
при секретарях ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» в котором с учетом уточнения просит признать договор страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 480 009, 78 руб., неустойку в размере 480 009,78 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 49 842,12 руб., компенсацию морального вреда.
В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «Альфа Банк» для заключения договора потребительского кредитования на сумму 4 000 000 руб., по условиям которого процентная ставка составляет 11,99 % годовых, при условии заключения договора страхования процентная ставка будет снижена до 7,2 %. Кредитный договор заключался непосредственно в отделении банка.
По результатам рассмотрения заявления ФИО1 был одобрен кредит в размере 4 497 000 руб., сроком на 60 месяцев под 7,2 % годовых с ежемесячным платежом 90 000 руб. Истцу было предложено подписать индивидуальные условия по договору №<данные изъяты> электронной подписью, при помощи одноразового кода «<данные изъяты>».
После подписания вышеуказанного кредитного договора ФИО1 на электронную почту был направлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №<данные изъяты>, а также полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<данные изъяты> (страховая премия 480 009, 78 руб.), а также подписанное заявление истца за добровольное оформление данной услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 480 009,78 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Истец согласия на заключения договора №<данные изъяты> не высказывала.
Истец обратилась в «Альфа-Банк» для разъяснения, сложившийся ситуации, в отделении банка ей выдали заявление на получение кредита, индивидуальные условия, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о перечисление на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору страхования. Как было разъяснено сотрудниками банка при подписании кредитного договора, ФИО1 сообщила одноразовый код, полученный по СМС-сообщению, который служил подписью для заключения не только кредитного договора, но и спорного договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление об отказе от исполнения данного договора и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате указанной суммы, в чем ей было отказано.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснила, что при заключении кредитного договора ей был предложен дисконт по процентной ставке, в случае заключения договора личного страхования, на что она согласилась. Иных намерений для заключения договора личного страхования у нее не имелось, о стоимости договора страхования она не знала.
Представитель истца ФИО4 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала. Дополнительно пояснила, что документы для ознакомления ФИО1 направлены не были, также в договоре нигде не указанно его существенное условие – цена. Сумма страховой премии отражена только в полисе страхования. В связи с чем, полагала, что договор не был заключен.
Иные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. От представителя ответчика АО «Альфа-Банк» в материалах дела имеются письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. Также обратил внимание, что истцу было разъяснено право на отказ от договоров страхования в течение 14 календарных дней со дня их заключения и возврата уплаченной страховой премии путем обращения с соответствующим заявлением к страховщику, которым истец не воспользовалась.
Согласно возражениям представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», возврат части страховой премии возможен только по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №<данные изъяты>, в связи, с чем часть страховой премии возврату не подлежит.
В соответствие со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п.50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного предоставления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать осознанный выбор, а также на выполнение действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора. При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее исполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора, установлены ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и т.д.
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение 14 дней и т.д. (часть 2.7).
Указанная норма направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа). Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита, с учетом стоимости дополнительных платных услуг.
Согласно ч.14 ст. 7 Закона о потребительском кредите, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) путем оформления кредита в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> на сумму 4 497 000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными 7,2 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» №<данные изъяты> (программа 1.03) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №№ (страховой риск - смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течения срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течения срока страхования) и договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<данные изъяты> (Программа 1.6) на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты (страховые риски – смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течении срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным 1 или п.2 ст. 81 ТК РФ.
Страховая премия по договору страхования №<данные изъяты> (программа 1.03) составила 16 602, 92 руб., страховая премия по договору страхования №<данные изъяты> (Программа 1.6) составила 480 009,78 руб.
Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ выданной АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" было направлено заявление на расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита с требованием о возврате страховой премии, ввиду отказа истца от договора страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, данные требования были оставлены без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия с требованием о возврате суммы в размере 480 000 руб. по договору страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным исполнением кредитного договора, однако данные требования ДД.ММ.ГГГГ также были оставлены без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ истцом поданы электронные обращения в Службу финансового уполномоченного с просьбой взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в установленном законом размере 480 000 руб., с учетом периода действия кредитного договора сумму не менее 395 144,05 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного принято решение №№, в соответствии с которым, истцу в удовлетворении требования к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.
Согласно правовой позиции, сформированной Конституционным судом Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №№ по делу о проверки конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Частью 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из пункта 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что для предоставления дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям, в том числе договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.
В рассматриваемом случае Банк заключил с истцом договор на основании ее заявления на получение кредита наличными, в п. 5 которого истец соглашается заключить договор с АО «Альфастрахования-Жизнь» уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.
Из указанного заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Альфа Банк» с заявлением на получение кредита наличными в сумме 4 497 000 руб. на срок 60 мес., в котором указано, следующее:
«5. Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет _ рублей за весь срок действия договора.
V Да / Нет
Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.
Нет / V Да, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет __ рублей за весь срок действия договора страхования.
Заявление разработано и составлено сотрудником Банка на стандартном бланке, при этом, из расположения частей текста данного заявления, следует, что заявитель ставит галочку в квадратах «Да/Нет» в подтверждение своего согласия либо несогласия на заключение договора страхования, условия которого приведены далее до следующей отметки «Нет /Да».
В силу чего оснований полагать, что договором страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой является только договор по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), у заявителя не имелось.
Информация о том, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6), стоимость дополнительной услуги в договоре не определена, не обеспечивает исполнение кредитных обязательств, а для применения дисконта по процентной ставке достаточно заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), размер страховой премии которой также не определен, в доступной форме до сведения потребителя, обеспечивающей возможность правильного выбора, при заключении кредитного договора не доводилась.
Кроме того, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода (Определение Верховного Суда РФ от 17.01.2023 №5-КГ22-121-К2).
Согласно доводам истца, она исходила из предложения кредитора заключить договор страхования, что обеспечивало бы снижение процентной ставки по кредитному договору, намерения заключить договор личного страхования в иных целях и не влияющего на снижение процентной ставки по кредиту, не имела.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).
В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Как разъяснено в п. 1 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).
Как установлено, по договору страхования №<данные изъяты> (программа 1.03) страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течения срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течения срока страхования. По договору страхования №<данные изъяты> страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным 1 или п.2 ст. 81 ТК РФ.
Таким образом, страховой риск «смерть застрахованного» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы» дублируются договорами.
В заявлении истца на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, а также в индивидуальных условиях кредитного договора стоимость дополнительной услуги по договору №<данные изъяты> не определена, также как и не указано на право заемщика отказаться от услуги в течение четырнадцати дней.
Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора, договоров личного страхования, перевод денежных средств совершены одним действием – путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было оформление кредита наличными.
Вместе с тем, из текста данного сообщения не усматривается, что он распространяется также и на Договор личного страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, который как следует из пояснений ответчика, заключался не для обеспечения кредитного договора.
Согласно информации, предоставленной АО «Альфа-Банк» по запросу суда, электронные документы, подписанные простой электронной подписью, были направлены на адрес электронной почты клиента.
Вместе с тем, доказательств, свидетельствующих об ознакомлении истца с условиями спорного договора страхования до введения кода «<данные изъяты>» ответчиком суду не представлено.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец не была ознакомлена с условиями спорного договора страхования, фактически сложившиеся правоотношения между сторонами не свидетельствуют о заключении договора страхования №<данные изъяты>.
Учитывая, что договор страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключен не был страховая премия в размере 480 009,78 руб. подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п.1 ст. 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, установленный Правительством Российской Федерации.
В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", согласно которому вводится мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44) разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Из приведенных положений законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с 1 апреля 2022 г. до 1 октября 2022 г. прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
С учетом изложено требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 935, 27 руб., исходя из следующего расчета:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Процентная
ставка авка.
Сибирский фед. округ
Кол-во дней
в году
году
Проценты,
руб.
с
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]х[4]х[5]/[6]
480 009,78
24.11.2021
19.12.2021
26
7,5%
365
2 564,44
480 009,78
20.12.2021
13.02.2022
56
8,5%
365
6 259,85
480 009,78
14.02.2022
27.02.2022
14
9,5 %
365
1 749,08
480 009,78
28.02.2022
31.03.2022
32
20%
365
8 416,61
480 009,78
02.10.2022
10.11.2022
40
7,5%
365
3945,29
В силу части 1 статьи 28 Закона о защите прав потребителей если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).
Согласно п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Таким образом, неустойка может быть заявлена в случае нарушения ответчиком сроков выполнения принятых на себя обязательств.
Истцом же заявлены требования о признании договора незаключенным и возврате денежных средств, которые не связаны с отказом от исполнения договора или с нарушением сроков устранения недостатков выполненных работ (оказанных услуг), следовательно, оснований для взыскания заявленной истцом неустойки, предусмотренной ст. 28 Законом "О защите прав потребителей" не имеется.
Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание, характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства, период нарушения прав потребителя, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 46 постановления Пленума Верховный Суд Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
На основании приведенных норм закона размер штрафа составляет 253 972,5 руб. (480 009,78 + 22 935,27 + 5 000) х 50%.
С учетом ст. 333 ГК РФ, оценивая обстоятельства данного конкретного дела, сумму, подлежащую взысканию, баланс интересов сторон, суд снижает размер штрафа до 130 000 руб.
Поскольку договор страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая сумма в размере 480 009,78 рублей была перечислена на их счет, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина за требования имущественного характера в размере 5 229,45 руб., за требование неимущественного характера - 300 руб., а всего 8 529,45 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать незаключенным договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы (Программа 1.6) №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН <данные изъяты>) денежные средства в размере 480 009 руб. 78 коп., проценты в сумме 22 935 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в размере 130 000 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>)государственную пошлину в доход муниципального образования городского округа г. Барнаула в сумме 8 529,45 руб.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме – 28.03.2023.
Судья: С.А. Неустроева