№2-66/2023
68RS0№-38
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 мая 2023 года Ржаксинский районный суд Тамбовской области в составе
судьи Желтовой Н.А.,
при секретаре Нечаевой М.В.,
с участием ответчика ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней дочери НКД,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к администрации <адрес>, ФИО1, НКД о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» первоначально обратилось в суд с иском к МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании денежных средств в размере 26896 рублей 07 копеек по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и НТН
В обоснование исковых требований АО «Россельхозбанк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и НТН заключен кредитный договор № на сумму 170000 рублей, процентная ставка по соглашению установлена в размере 16.25% годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга) ДД.ММ.ГГГГ.
Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Денежные средства предоставлены заемщику в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Заемщик прекратил исполнение своих обязательств по соглашению в части возврата основной суммы долга и процентов. У банка в распоряжении имеется информация о том, что НТН умерла №. У банка есть основания полагать, что умерший имел имущество, которое должно быть признано выморочным имуществом в соответствии с требованиями ст.1151 ГК РФ.
В связи с чем просят взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с МТУ Росимущества по Тамбовской и Липецкой областях задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26896 рублей 07 копеек, из которых: 24375 рублей 61 копейка- размер просроченной задолженности по основному долгу, 216 рублей 84 копейки – размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 2285 рублей 79 копеек – размер задолженности по процентам за пользование кредитом, 17 рублей 83 копейки – размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине за подачу настоящего заявления.
В процессе рассмотрения дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего - администрацию Ржаксинского района Тамбовской области.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и НКД, в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».
В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, представитель ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, поддержав исковое заявление.
Ответчица ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней дочери НКД, в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что после смерти НТН наследство принял ее сын НДГ., который умер в октябре 2021 года. Им известно, что НТН при заключении кредитного договора заключала договор страхования, после ее смерти они предоставляли в отделение банка копии документов о её смерти.
Представитель ответчика администрации Ржаксинского района Тамбовской области, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представив ходатайство о рассмотрение дела в отсутствие их представителя.
Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В письменных пояснениях, поданных в суд ДД.ММ.ГГГГ представитель АО СК «РСХБ-Страхование», действующий по доверенности ФИО3, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик - АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю - АО «Россельхозбанк» страховую выплату. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» НТН присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № (далее - Программа страхования).
Истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти НТН На момент смерти НТН задолженность составляла 25 569,84 руб., что подтверждается банковской справкой о задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», по доверенности ФИО4, представил в суд сведения о страховой выплате АО «Россельхозбанк» по договору страхования в отношении застрахованного лица НТН в сумме 25569 руб. 84 коп.
Представитель органа опеки и попечительства администрации Ржаксинского района, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя и заключение, указав, что отдел образования, являясь уполномоченным органом по выполнению функций по опеке и попечительству в отношении несовершеннолетних граждан, полагает, что несовершеннолетняя НКД, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения не может нести обязательства по долгам наследодателя.
Руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц, не явившихся в судебное заседание.
Выслушав объяснения ответчицы, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и НТН заключено соглашение №, согласно которому АО «Россельхозбанк» предоставил НТН кредит в сумме 170000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16.25 % годовых и полной стоимостью кредита 26.862 % годовых.
Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ НТН, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из искового заявления и представленных истцом документов, до смерти НТН АО «Россельхозбанк» требований к ней о досрочном возврате суммы кредита в связи с нарушением последней условий договора не предъявлял и с иском в суд о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору не обращался.
На основании пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации по долгам наследодателя отвечают в солидарном порядке наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из представленных по запросу суда материалов наследственного дела, заведенного нотариусом Ржаксинского района Т., судом установлено, что после смерти НТН открыто наследственное дело №. В наследственном деле имеются сведения, что совместно с НТН на момент ее смерти с ней проживали НДГ., ПИГ., ФИО1 и НКД. Также в наследственном деле имеются заявления от дочерей умершей НТН - ШЛГ. и ПИГ., которые заявили об отказе от наследства после смерти матери. Сын НТН -НДГ. с таким заявлением не обращался. Сведений о выдаче свидетельств о праве на наследство по закону либо по завещанию материалы наследственного дела не содержат.
Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ НДГ., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
Из ответа нотариуса Ржаксинского района Тамбовской области Т. следует, что после смерти НДГ. открыто наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась ФИО1 – супруга умершего НДГ., от себя и от имени своей несовершеннолетней дочери НКД Наследственным имуществом является в том числе и имущество, принадлежащее НТН на день ее смерти. Сведений о выдаче свидетельств о праве на наследство по закону либо по завещанию материалы наследственного дела не содержат.В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании ч.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как установлено судом и следует из материалов дела, пунктом 9 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик НТН при заключении кредитного договора с АО «Россельхозбанк» взяла на себя обязанность обеспечить непрерывное страхование своей жизни и здоровья в течение всего срока действия договора.
Одновременно при заключении кредитного договора НТН обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением на страхование, в котором согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика (Программа страхования №) ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней и уплатила сумму сбора за подключение к Программе страхования в размере 25245 рублей за весь срок страхования.
Исследовав договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» судом установлено, что договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату подписания договора. Конкретные условия страхования содержаться в договоре, а также, в частности, Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования №, Приложение 12 к договору) составленных на условиях Договора.
В случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк (абз.5 программы; п.1.6.1.1 договора).
В соответствии с абзацем 8 программы страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика/созаемщика к программе страхования № в течение срока действия кредитного договора.
Согласно абз.9 программы коллективного страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (п.3.1.5 договора).
Абзацем 10 Программы коллективного страхования, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № (п.3.6.1 договора).
Как следует из материалов дела АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью НТН Размер страховой суммы заявителем указан в сумме 25569 рублей 84 копейки.
Согласно справке АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность НТН перед банком на дату смерти составила 25569 рублей 84 копейки, из которых: основной долг 24375 рублей 61 копейка (срочная задолженность 12542 рубля 91 копейка, просроченная задолженность 11832 рубля 70 копеек), проценты 31 рубль 48 копеек, просроченные проценты 898 рублей 32 копейки, проценты за просроченный кредит 22 рубля 78 копеек, неустойка на просроченные проценты 18 рублей 32 копейки, неустойка на просроченный основной долг 223 рубля 33 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пунктом 3 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ N4015-1 от 27.11.1992г.) предусмотрено, что страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В силу ч. 2 ст. 9 этого Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно положениям договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), к которой НТН присоединилась добровольно на основании заявления, страховым случаем по договору является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица.
Таким образом, единственным условием для признания данного случая страховым - является факт смерти застрахованного лица, который ни кем из сторон не оспорен.
Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ смерть НТН, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из справки о сумме полной задолженности НТН перед банком на дату наступления смерти, задолженность составляет в сумме 25569 руб. 84 коп.
Согласно представленному в суд платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» перечислило в Тамбовский РФ АО «Россельхозбанк» страховую выплату по страховому акту №, договор № от ДД.ММ.ГГГГ (застрах. НТН, к/с №) в размере 25569 рублей 84 копейки.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оснований для возложения ответственности по кредитному договору на наследников, принявших наследство, а также администрацию <адрес>, не имеется.
Кроме того, первоначально заявленные истцом исковые требования о взыскании задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26896 рублей 07 копеек, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, поскольку размер задолженности противоречит размеру страховой выплаты, содержащейся в заявлении на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ, справке о сумме полной задолженности НТН перед банком на дату наступления смерти, которая равна 25569 рублям 84 копейкам.
Учитывая достаточность страховой суммы для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании кредитной задолженности за счет АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщика, в иске АО «Россельхозбанк» к администрации Ржаксинского района Тамбовской области, ФИО1, НКД о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к администрации <адрес>, ФИО1, НКД о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Ржаксинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: Н.А. Желтова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Н.А. Желтова