11RS0002-01-2023-000876-15
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Воркута 10 октября 2023 года
Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Машковцевой Е.В.,
при секретаре судебного заседания Имамеевой Т.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3020/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 25.12.2018 по состоянию на 08.02.2023, в размере 403540,29 руб., из которых: основной долг – 300019,49 руб., процентов за пользование кредитом – 28918,06 руб., убытков в виде неоплаченных процентов после 25.09.2021 – 71054,61 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 3053,13 руб., комиссии за направление извещений – 495 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7235,40 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что ответчиком, как заемщиком, не исполняются условия заключенного кредитного договора по своевременному возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем просят взыскать задолженность, проценты и убытки.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела телефонограммы, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, снизить размер процентов.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также с целью соблюдения сроков рассмотрения дела и прав участников процесса на разумные сроки судопроизводства (ст. 6.1 ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела Северного судебного участка г. Воркуты РК № 2-883/2022, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 25.12.2018 заключен кредитный договор ... в простой письменной форме путем акцепта банком подписанных заемщиком индивидуальных условий договора на сумму 450000 руб. под 19,80 % годовых на 60 календарных месяцев, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения 60 ежемесячных платежей, вносимых не позднее 25 числа каждого месяца, в размере 11974,51 руб. (пп. 1,2,4,6 Индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 8.1 Индивидуальных условий договора уплата долга и процентов производится заемщиком путем внесения на счет через интернет-банк, мобильный банк, терминалы или банкоматы банка, в том числе размещенные в его офисе, а также через сайт банка.
Подписывая Индивидуальные условия кредитного договора, заемщик согласился с Общими условиями договора, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий.
В заявлении о выдаче кредита заемщик просил активировать дополнительную услугу по предоставлению СМС-пакета, стоимость которого составила 99 руб. ежемесячно.
Как следует из п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора и заявления о выдаче кредита, поданного заемщиком в банк, заемщик ознакомился с описанием дополнительных услуг, с действующей редакций Тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, а также получил график погашения по кредиту.
В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком в стандартной, указанной в Индивидуальных условиях ставке (в процентах годовых). Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения по кредиту.
Также в п. 1.2 раздела II Общих условий договора, указано, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по Кредиту, и с капитализацией процентов в последний день процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном прекращении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора.
В соответствии с указанным пунктом банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.
Согласно п.1 ч.3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.
Из выписки по счету ..., открытому ФИО1 в ООО «ХКФ Банк», следует, что 25.12.2018 кредитор перечислил денежные средства в размере 450000 руб. по кредитному договору ... от 25.12.2018.
В п. 1.5 раздела 2 Общих условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов указано, что погашение задолженности по Кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Заявления Клиента, содержащегося в Заявке, в последний день соответствующего Процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по Кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 настоящего раздела Договора.
Согласно п. 1.1 раздела 2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке, также указанной в Заявке. Процентный период - период времени, равный тридцати календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.
Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период (п. 1.2 раздела 2 Условий).
Условиями кредитного договора предусмотрено внесение заемщиком 60 аннуитентных ежемесячных платежей в сумме 11974,51 руб., подлежащих внесению кредитору не позднее даты платежа, указанной в графике погашения задолженности.
С условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и Тарифами банка заемщик ознакомлен и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре (п. 14 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования прекращает начисление процентов за пользование кредитом. При этом в силу п.1 ч.3 раздела 3 Общих условий приобретает право требования о взыскании ущерба, в размере, складывающемся из суммы процентов по кредиту, которые причитались бы кредитору при условии надлежащего исполнения заемщиком условий договора. Иное бы толкование условий договора заключенного между сторонами по настоящему делу противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.
В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из расчета убытков, а также выписок по счетам открытых ФИО1 в ООО «ХКФ Банк», заемщиком вносились аннуитетные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитного договора и графиком платежей до 25.09.2021, после чего исполнение обязательства заемщиком прекратилось, последний из которых должен был быть внесен 25.12.2023.
Очередной платеж по графику на 25.10.2021 и следующие за ним платежи не были внесены, что привело к начислению процентов за пользование кредитом в размере, превышающем предусмотренный изначальным графиком платежей, поскольку остаток основного долга, на который начислялись проценты, не снижался.
Согласно расчету истца задолженность ответчика по спорному кредитному договору составила 403540,29 руб., из которых: основной долг – 300019,49 руб., процентов за пользование кредитом – 28918,06 руб., убытков в виде неоплаченных процентов после 25.09.2021 – 71054,61 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 3053,13 руб., комиссии за направление извещений – 495,00 руб.
Расчет ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не оспорен, свой не представлен.
Истец обращался с заявлением о взыскании долга в порядке приказного производства, однако судебный приказ №2-883/2022 от 10.02.2022 мирового судьи Северного судебного участка г.Воркуты РК о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» долга по кредитному договору ... от 25.12.2018 в размере 403540,29 руб., судебных расходов по уплате госпошлины в размере 3617,70 руб., отменен 18.02.2022 в связи с подачей должником возражений против исполнения судебного приказа.
Поскольку в судебном заседании установлен факт наличия у ответчика задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании с него задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.
В том числе подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом, выплата которых предполагалась по 25.12.2023 включительно, на основании следующего.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
По смыслу статьи 15 ГК РФ, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было. Таким неполученным доходом и являются проценты за пользование кредитом, которые истец получил бы при надлежащем исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита.
Относительно доводов ответчика об уменьшении процентов, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 2 статьи 811 гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно представленного истцом расчету требования иска основаны на возврате суммы основного долга в размере 300019,49 руб. и договорных процентов в размере 28918,06 руб., неоплаченных процентов после 25.09.2021 – 71054,61 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 3053,13 руб., комиссии банка за направление извещений
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Для применения статьи 333 ГК РФ необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.
Доводы истца об уменьшении размера процентов за пользование денежными средствами несостоятельны, поскольку проценты представляют собой плату банку за пользование денежными средствами на законных основаниях, в связи с чем их правовая природа не тождественна неустойке и их размер снижению не подлежит. Свой расчет задолженности ответчик не предстала.
Тяжелое материальное положение не является основанием для отказа в иске.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ч.1 ст. 88 ГПК РФ относит государственную пошлину.
На основании пп.13 ч.1 ст.333,20 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа (платежное поручение №4174 от 18.01.2022) подлежит зачету.
При обращении с настоящим иском в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 3617,70 руб. (платежное поручение №13804 от 27.02.2023) Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 7235,40 руб.
Поскольку суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска, на основании ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ госпошлина, уплаченная при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в размере 7235,40 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки г... в пользу общества с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ... от 25.12.2018 на 08.02.2023, в размере 403540,29 руб., из которых: основной долг – 300019,49 руб., проценты за пользование кредитом – 28918,06 руб., убытки в виде неоплаченных процентов после 25.09.2021 – 71054,61 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3053,13 руб., комиссия за направление извещений – 495 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7235,40 руб., а всего 410775 (четыреста десять тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 69 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд Республики Коми через Воркутинский городской суд со дня его принятия, то есть 17.10.2023.
Председательствующий Е.В. Машковцева