УИД: 36RS0026-01-2022-000981-18 Дело № 2-846/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Острогожск 30 декабря 2022 года

Острогожский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Редько О.А.,

при секретаре Исаенко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области, ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты за счет наследственного имущества должника,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО8 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты за счет наследственного имущества должника. В обоснование требований указано, что 15.01.2014 года ФИО9 обратился в банк с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установив лимит и осуществлять кредитование счета. Банк открыл на имя ФИО10 счет карты №№, то есть совершил действия по принятию указанной оферты. Таким образом между банком и клиентом был заключен в простой письменной форме договор о предоставлении и обслуживании карты №1107865941. Ответчиком карта была активирована, с использованием карты осуществлялись расходные операции. Погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. В соответствии с условиями договора ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, составляет 166 933 рубля 07 копеек. Истцу стало известно, что ФИО11 умер ДД.ММ.ГГГГ года. Просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО12 задолженность по договору о карте №110786591 в размере 166 933 рубля 07 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4538 рублей 66 копеек.

Определением Острогожского районного суда от 14 октября 2022 года Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Протокольным определением от 27 октября 2022 года ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика.

Определением Острогожского районного суда от 15 ноября 2022 года ФИО1 привлечена к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области, будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, согласно которым просит в удовлетворении заявленных требований отказать поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие, возражала относительно удовлетворения заявленных требований, так как в наследственные права к имуществу ФИО13 не вступала.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Банк Русский Стандарт», представителя ответчика Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области, ответчика ФИО1, представителя третьего лица ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям п. 1 и п. 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского Кодекса Российской Федерации (Займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года (редакция от 23.05.2018 г.) «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Как усматривается из материалов дела, 15 января 2014 года ФИО14 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о получении карты «Русский Стандарт», заполнил анкету к заявлению, ознакомлен с основными условиями и тарифами по картам «Русский Стандарт» (л.д.14-17).

Таким образом, между Банком и ФИО15 в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Как усматривается из выписки из лицевого счета №№ к договору №110786591 за период с 15.01.2014 года по 13.09.2022 года ответчик активировал предоставленную ему банковскую карту «Русский Стандарт», совершал операции с данной банковской картой (л.д. 25-26).

18 июля 2015 года истцом в адрес ответчика сформирован и направлен заключительный счет-выписка с требованием о погашении суммы задолженности в размере 167 083 рубля 60 копеек не позднее 17 августа 2015 года (л.д.27-28).

Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), настоящие условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором (л.д.29-48).

В соответствии с п.2.2 Условий, договор заключается, в том числе путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п.п.2.2.2).

В соответствии с разделом 3 Условий, все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами. Пополнение счета клиентом осуществляется путем внесения наличных денежных средств через кассу банка, внесения наличных денежных средств через автоматическую кассу банка, безналичным путем.

Согласно п.6.1 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, возникновения сверхлимитной задолженности, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и тарифами.

В соответствии с п.6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту, согласно ст.850 ГК РФ, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно п.6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму основного долга в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по основному долгу на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Как следует из п. 6.11 Условий, Клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В силу п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определен моментом востребования задолженности Банком. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 1142 ГК РФ дети, супруг и родители наследодателя являются наследниками первой очереди по закону.

В соответствии со ст. ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из наследственного дела №139/2015, наследственное дело к имуществу ФИО2, умершему 21 апреля 2015 года, заведено на основании требований кредитора ПАО Сбербанк России, круг наследников не установлен.

Рассматривая требования представителя ответчика Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.).

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно представленных истцом в материалы дела расчета цены иска (приложение 2 к исковому заявлению) и выписки из лицевого счета № № за период с 15 января 2014 года по 13 сентября 2022 года последний платеж был совершен 26 февраля 2015 года.

21 апреля 2015 года заемщик умер, круг наследников ФИО2 не определен.

В связи с просрочкой погашения кредита Банк воспользовался правом, предусмотренном в пункте 6.3.2 Условий кредитования, и потребовал от заемщика полностью погасить задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются заключительным требованием от 18 июля 2015 года на сумму 167 083 рубля 60 копеек.

Банк имел возможность получить в 2015 году общедоступные сведения из Реестра наследственных дел о том, что ФИО17 умер ДД.ММ.ГГГГ года и нотариусом нотариального округа Острогожского района Воронежской области ФИО18 было открыто наследственное дело №139/2015, что внесено в реестр наследственных дел 25 июня 2015 года.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности в размере 166 933 рубля 07 копеек по кредитному договору истек в апреле 2018 года. С требованием о взыскании задолженности по кредитному договору банк обратился в суд только 21 сентября 2022 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Доказательств того обстоятельства, что течение срока исковой давности прерывалось или приостанавливалось, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае срок исковой давности истцом пропущен, истец обратился в суд за защитой своих нарушенных прав, за пределами срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности суду представлено не было, оснований для восстановления срока не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области, ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты за счет наследственного имущества должника, – отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в месячный срок с момента изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий

Мотивированное решение суда изготовлено 30 декабря 2022 года.