Дело № 2- 2251 / 2023
УИД 76RS0014-01-2023-000772-06
Изготовлено 21.08.2023 г.
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
04 июля 2023 г. г.Ярославль
Кировский районный суд г.Ярославля в составе председательствующего судьи Бабиковой И.Н.,
при секретаре Юрьевой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ :
ФИО2 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах», указав в исковом заявлении, что им был заключен договор страхования приобретенного им по договору купли-продажи автомобиля BMW G30LCI 520i Business. Страховая сумма по договору-5 537250 руб. Срок действия договора- с 21.03.2022 г. по 10.03.2023 г. 18.11.2022 г. произошло дорожно-транспортное происшествие с автомобилем истца, в ходе которого повреждены 2 передние фары, решетка радиатора с накладками, передние парктроники, смят капот, два передних крыла, сработали две передние подушки безопасности, две боковые подушки безопасности, а также повреждено правое боковое зеркало. Истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Истец направил ответчику досудебную претензию, которая письмом от 04.01.2023 г. оставлена без удовлетворения. Истец считает отказ незаконным, противоречащим условиям договора страхования, просит взыскать в его пользу страховое возмещение в размере 5 537 250 руб., неустойку в размере 5 537 250 руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм, в счет компенсации морального вреда 300 000 руб.
Третье лицо ООО «БМВ Банк» - выгодоприобретатель по договору страхования,- обратилось с самостоятельными требованиями относительно предмета спора, просило взыскать в его пользу 2 594 677,7 руб. – страховое возмещение по полису КАСКО в счет исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору.
В процессе рассмотрения настоящего гражданского дела третье лицо ООО «БМВ Банк» отказалось от своих требований; производство по делу в части его требований судом прекращено.
Истец ФИО2 уточнил исковые требования, просил взыскать неустойку в размере 132 160,77 руб., штраф в размере 2 834 707,38 руб., в счет компенсации морального вреда 300 000 руб. Требования мотивированы тем, что размер страховой премии по договору КАСКО составил 132 160,77 руб. Неустойка не может превышать размер страховой премии. 18.05.2023 г. ответчик перечислил на счет истца в ООО «БМВ Банк» 2 589 148,27 руб. Сумма кредита была погашена в полном объеме. 26.05.2023 г. заключено дополнительное соглашение с учетом протокола разногласий, согласно п.3 которого истец обязался передать автомобиль ответчику, а ответчик обязался осуществить страховую выплату на банковские реквизиты истца. Ответчик осуществлена страховая выплата в размере 5 537 250 руб. Сумма штрафа должна быть исчислена исходя из суммы страхового возмещения и неустойки.
Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, согласилась с тем, что сумма неустойки не может превышать 126 632 руб.
Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО4 возражала против удовлетворения исковых требований, подтвердила доводы письменных возражений на уточненное исковое заявление, согласно которым по результатам рассмотрения представленных истцом документов СПАО «Ингосстрах» признало заявленное событие страховым случаем, произведена страховая выплата в размере 50% страховой суммы- 2 768 625 руб. на основании распорядительного письма ООО «БМВ Банк» от 10.05.2023 г. Из них 179476,73 руб. были возвращены банком. 30.05.2023 г. ФИО2 по электронной почте представлены реквизиты для перечисления денежных средств. 30.05.2023 г. сумма в размере 179476,73 руб. оплачена на реквизиты истца. 07.06.2023 г. поврежденное транспортное средство истцом передано в СПАО «Ингосстрах» по акту приема-передачи, после чего 09.06.2023 г. на реквизиты истца произведена выплата 50% страховой суммы в размере 2 768 625 руб. Полагает, что СПАО «Ингосстрах» выполнило обязанности по договору страхования, заключенному с истцом, в полном объеме, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований ФИО2 не имеется. Ответчик не признает требования о взыскании неустойки и штрафа. В соответствии со ст.62 Правил страхования выплата производится в срок не позднее 30 рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов. Распорядительное письмо ООО «БМВ Банк» с реквизитами представлено в СПАО «Ингосстрах» 10.05.2023 г., выплата произведена 15.05.2023 г. Реквизиты для перечисления денежных средств предоставлены ФИО2 30.05.2023 г., выплата произведена 09.06.2023 г. То есть, выплата произведена в установленные договором сроки. Далее, из полиса КАСКО следует, что страховая премия по договору составила 126 632 руб. Неустойка не может превышать указанную сумму. Кроме того, считает, что заявленный истцом размер неустойки и штрафа не соответствует последствиям нарушения обязательства. Просит суд учесть, что срок 30 рабочих дней на урегулирование убытка от даты обращения истца с заявлением 18.11.2022 года истекает не 23.12.2022 г., как указал истец, а 30.12.2022 г. Неустойка, исчисленная в соответствии со ст.395 ГК РФ, составляет 14 791,28 руб. Просит суд применить положения ст.333 ГК РФ. Требование о компенсации морального вреда истцом не мотивировано. Не представлено доказательств претерпевания нравственных страданий. Требование о взыскании 300 000 руб. заявлено без учета требований разумности и справедливости. Ответчик просит полностью отказать в удовлетворении требований истца.
Иные вызванные в суд участники производства по делу в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.
Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит уточненные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что 06.03.2021 г. ФИО2 приобрел по договору купли-продажи автомобиль BMW G30LCI 520i Business.
Для оплаты стоимости автомобиля истец заключил кредитный договор с ООО «БМВ Банк», в пункте 9 которого предусмотрено страхование транспортного средства по договору КАСКО.
27.02.2022 г. между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования указанного выше автомобиля. Условия договора страхования следующие: срок страхования: с 21.03.2022 г. по 10.03.2023 г., страховая сумма: 5 537 250 руб., страховая премия 126 632 руб.; выгодоприобретателем по риску «Угон» и «Полная гибель» является ООО «БМВ Банк».
В полисе страхования указано, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» от 06.10.2020 г.
В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.п.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
На основании п.п.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В период действия договора страхования -18.11.2022 г. произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля истца, в котором автомобиль получил механические повреждения.
18.11.2022 г. ФИО2 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая.
23.12.2022 г. СПАО «Ингосстрах» отказало истцу в признании дорожно-транспортного происшествия страховым случаем и в выплате страхового возмещения.
18.05.2023 г. в адрес ФИО2 ответчиком направлено письмо с сообщением о признании дорожно-транспортного происшествия от 18.11.2022 г. страховым случаем, а также указано, что поскольку согласно заключению специалистов СПАО «Ингосстрах» стоимость восстановительного ремонта автомобиля БМВ превышает 75% от страховой суммы, СПАО «Ингосстрах» было принято решение об урегулировании события на условиях «Полной гибели». На основании п.2 ст.77 Правил страхования ФИО2 предложено в случае подписания дополнительного соглашения об урегулировании события на условиях «Полная гибель», а также проведения регистрационных действий, направленных на прекращение государственной регистрации транспортного средства и передачи комплектного ТС с ключами и паспортом ТС страховщику, СПАО «Ингосстрах» выражает готовность вернуться к вопросу о доплате страхового возмещения на условиях «полная гибель» с передачей ТС в собственность страховщика. СПАО «Ингосстрах» уведомило ФИО2 о перечислении в адрес выгодоприобретателя ООО «БМВ Банк» 50% от суммы, подлежащей возмещению, в размере 2 786 625 руб.
Перечисление на счет истца в ООО «БМВ Банк» денежной суммы в размере 2 768 625 руб. подтверждено платежным поручением №636716 от 18.05.2023 г.
Согласно справке ООО «БМВ Банк» 18.05.2022 г. остаток задолженности по кредитному договору погашен полностью. Претензий по вопросу ссудной задолженности по кредитному договору банк не имеет.
29.05.2023 г. СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 подписали дополнительное соглашение договору страхования, согласно которому повреждение транспортного средства 18.11.2022 г. признано страховым случаем с 18.05.2023 г. Страховой случай урегулирован на условиях «полной гибели» ТС. Страхователь передает, а Страховщик принимает поврежденное в результате ДТП транспортное средство в собственность страховщика. Страховщик обязуется в течение 5 рабочих дней с даты передачи ему страхователем транспортного средства и документов, подтверждающих проведение процедуры, направленной на прекращение государственной регистрации транспортного средства, осуществить страховую выплату по реквизитам, сообщенным страхователем в заявлении.
05.06.2023 г. транспортное средство истцом снято с регистрационного учета.
30.05.2023 г. СПАО «Ингосстрах» перечислило ФИО2 179 476 руб. 73 коп. в качестве страхового возмещения.
07.06.2023 г. ФИО2 передано страховщику транспортное средство BMW G30LCI 520i Business.
09.06.2023 г. истцу ФИО2 перечислено страховое возмещение в размере 2 768 625 руб.
В настоящее время обязательство по выплате страхового возмещения СПАО «Ингосстрах» исполнено полностью.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Согласно статьей 62 Правил страхования при повреждении застрахованного ТС страховщик в срок не более 30 рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов согласно статье 60 настоящих Правил обязан рассмотреть претензию страхователя по существу и либо выплатить страховое возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения.
В соответствии со статьей 77 Правил страхования, определяющей порядок и условия выплаты по «полной гибели», по особым правилам (п.2 ст.77) страховое возмещение выплачивается в следующем порядке. Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы после того. как страхователь передаст страховщику транспортное средство, свободное от прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС. Страхователь обязан снять ТС с учета в ГИБДД в связи с отказом собственника от своих прав на застрахованное имущество, подписать соглашение о передаче транспортного средства в собственность страховщика, оформить счет-фактуру и накладную (для юридических лиц) и передать ТС страховщику. Страхователь по соглашению со страховщиком может оставить ТС в своем распоряжении. При этом страховщик оплачивает 50% страховой суммы за вычетом стоимости восстановительного ремонта или замены агрегатов и деталей ТС, повреждение которых не вызвано страховым случаем, а также стоимости устранения повреждений или дефектов, возникших до наступления страхового случая.
По расчету истца срок исполнения обязательства по выплате страхового возмещения- 23.12.2022 г. По расчету ответчика 30 рабочих дней с даты обращения-18.11.2023 г., - истекают 30.12.2023 г.
Исходя из приведенных выше положений договора страхования, страховщик был обязан установить сумму ущерба, предложить вариант урегулирования и составить акт о признании случая страховым в предусмотренный Правилами страхования 30-дневный срок, исчисляемый в рабочих днях. Срок урегулирования убытка истек 30.12.2022 г. Страховое возмещение истцу выплачено 09.06.2023 г. – с просрочкой на 161 день.
Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 1, 2 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
На основании п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
По мнению суда, ссылка ответчика на необходимость применения правил ст.395 ГК РФ при расчете неустойки является необоснованной. С учетом характера сложившихся между сторонами отношений, суд применяет нормы об ответственности за неисполнение денежного обязательства, предусмотренные положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».
Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Материалами дела подтверждается нарушение срока выплаты страхового возмещения СПАО «Ингосстрах», в связи с чем, оно обязано выплатить страхователю неустойку.
Согласно разъяснению Пленума ВС РФ, изложенному в пункте 13 постановления от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Как видно из договора, общий размер страховой премии равен 132 160,77 руб.; при этом страховая премия по рискам КАСКО составляет 126 632 руб.
Суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о том, что в рассматриваемой ситуации размер неустойки не может превышать 126 632 руб.
Из пункта 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка в размере трех процентов исчисляется от цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Стоимость страховой услуги по риску «Ущерб», являющимся отдельным видом страховой услуги, оказанной ФИО1., равна 126 632 руб.
Таким образом, на основании абз.4,5 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предельный размер неустойки равен этой сумме и, по мнению суда, с учетом всех обстоятельств дела, периода просрочки, характера нарушенного права потребителя, последствий нарушения снижению не подлежит.
Требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность исполнителя за нарушение прав потребителя в виде компенсации морального вреда.
Нарушение ответчиком права истца на получение страхового возмещения в полном объеме судом установлено. Указанным нарушением истцу причинены нравственные страдания - возникновение негативных чувств в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения, размер которого является существенным, очевидно.
Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Исходя из характера нарушенного права, обстоятельств нарушения, степени вины ответчика, отказавшего в выплате страхового возмещения при отсутствии к этому каких-либо оснований, значительности размера страхового возмещения, в выплате которого истцу было отказано, длительности периода нарушения права, последствий данного нарушения, учитывая требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в 40 000 рублей.
Далее, согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», нормы которого подлежат применению к сложившимся между сторонами правоотношениям, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец до обращения в суд обращался в страховую компанию с заявлением о производстве страховой выплаты, а также с претензией. Обращение истца о выплате страхового возмещения рассмотрено ответчиком не надлежаще, законные требования истца в добровольном порядке были удовлетворены лишь в процессе рассмотрения спора судом, путем перечисления денежных средств на счет истца в ООО «БМВ Банк» для погашения кредита, а также самому истцу, а потому имеются основания для взыскания с ответчика штрафа.
В пп. 46 и 47 названного выше постановления Пленума № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст.220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика не взыскивается.
Таким образом, данный штраф не подлежит взысканию с ответчика при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда, если истец в установленном законом порядке откажется от иска и суд прекратит производство по делу.
Истец по данному делу не отказывался от исковых требований в части выплаченной ответчиком в ходе судебного разбирательства денежной суммы в размере 5 537 250 руб., в заявлении, поступившем в суд, уточнялись исковые требования только в части размера неустойки, производство по делу в связи с отказом истца от части требований не прекращалось.
Таким образом, на выплаченную самому истцу сумму, а также сумму, перечисленную в интересах истца в погашение кредитного договора также подлежит начислению штраф.
Сумма штрафа, исчисленная исходя из добровольно выплаченной суммы, суммы взысканной неустойки, и суммы компенсации морального вреда, равна 2 851 941 руб. Истец просит взыскать 2 834 707,38 руб.
Ответчиком заявлено о несоразмерности заявленной к взысканию неустойки.
Суд с мнением ответчика соглашается, учитывает при этом конкретные обстоятельства спора – значительный размер страхового возмещения, от уплаты которого уклонился ответчик, полугодовой период просрочки. Вместе с тем, подлежит учету и то обстоятельство, что ответчик добровольно исполнил свои обязательства до вынесения судом решения, а также то, что застрахованное имущество было повреждено по вине самого истца, который являлся выгодоприобретателем лишь в сумме, превышающей его задолженность по кредитному договору. Эти обстоятельства, по мнению суда, могут служить основанием для уменьшения размера штрафа.
Заслуживают внимания и доводы ответчика о том, что мера ответственности должна определяться с учетом действительных последствий нарушения обязательства, снижение штрафных санкций должно быть направлено против злоупотребления правом свободного определения размера имущественной ответственности.
С учетом всех обстоятельств спора, а также компенсационного характера мер ответственности исполнителя, суд на основании ст.333 ГК РФ определяет размер штрафа в 1 200 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт №) неустойку в размере 126 632 руб., в счет компенсации морального вреда 40 000 руб., штраф в размере 1 200 0000 руб..
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья И.Н.Бабикова