УИД 05RS0029-01-2022-003872-12

№2-1153/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 октября 2022 г. с. Карабудахкент

Карабудахкентский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего - судьи Казаватова А.А., при секретаре Саидовой Д.М.,

с участием ответчика Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском по тем основаниям, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №491804 от 25.12.2019 выдало кредит ответчику в сумме 110000 руб. на срок 36 мес. под 19.9% годовых. 10.12.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 25.03.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 16.06.2014 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, 14.05.2014 - с заявлением на получение дебетовой карты Maestro Социальная № 639002********0885 (№ счета карты 40817810460320255345). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 25.12.2019 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта № 40817810460320255345 и верно введен пароль для входа в систему. 25.12.2019 должником в 11:46 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.12.2019 в 11:56 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента № 40817810460320255345 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.12.2019 в 11:56 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 110000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 06.05.2020 по 21.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 132905,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 37087,86 руб., просроченный основной долг - 95817,20 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Потому просит суд расторгнуть кредитный договор №491804 от 25.12.2019, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №491804 от 25.12.2019 за период с 06.05.2020 по 21.06.2022 (включительно) в размере 132905,06 руб., в том числе: просроченные проценты - 37087,86 руб., просроченный основной долг - 95817,20 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5741,23 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

В судебном заседании ответчик Г. требования истца не признал и показал, что он кредитный договор №491804 от 25.12.2019 не заключал, не подписывал. Никаких сообщений не отправлял, пользоваться мобильным банком не умеет. Наличие открытой карты, а также номера <***> не отрицал. Потому просил суд отказать в удовлетворении иска.

Выслушав ответчика, исследовав предоставленные сторонами доказательства и доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейса Системы «Сбербанк Онлайн». Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем, тип одноразового пароля определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

25.12.2019 Г. осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру своего телефона <***>, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». В тот же день Г. используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка и направлена заявка на получение кредита, поэтому ответчику на принадлежащий ему номер телефона поступило соответствующее СМС-уведомление с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы потребительского кредита, срок кредита, интервал процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора.

Ответчик ввел данный код, чем подтвердил заключение договора и Банком на номер телефона Г. направлено СМС-сообщение, подтверждающее заключение договора, после чего денежные средства в размере 110000 рублей были зачислены на счет банковской карты ответчика, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Обстоятельства обращения Г. к истцу через Систему «Сбербанк Онлайн» и направления проверочного СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», протоколом проведения операций/действия в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», лицевым счетом на имя Г.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа ответчика к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн»: реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на номер телефона ответчика, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в системе «Сбербанк Онлайн», СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора, кредитный договор является заключенным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что 25.12.2019 между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Г. (Заемщик) заключен кредитный договор <***>, в рамках которого Заемщику предоставлен потребительский кредит на сумму 110000 рублей под 19,9% годовых, на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления.

Доводы ответчика о не заключении договора, так как в Банка он не обращался, суд признает необоснованными, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства, приведенного в решении, регулирующего спорные правоотношения, и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через Систему «Сбербанк Онлайн».

Заемщик в свою очередь систематически нарушал сроки выплаты кредита, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, не оспариваются сторонами по делу.

20.05.2022 истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности, однако до настоящего времени вышеуказанное требование осталось не исполненным.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика перед ПАО «Сбербанк» по состоянию за период с 06.05.2020 по 21.06.2022 составляет 132905,06 руб., из которых:

- просроченный основной долг 95817,20 руб.;

- проценты за пользование кредитом 37087,86 руб.

Расчет задолженности судом проверен и признается арифметически верным, соответствующим приведенным выше нормам Закона и условиям договора. Ответчиком не представлено возражений относительно указанного расчета, не представлено доказательств, подтверждающих уплату задолженности полностью, либо частично.

Проанализировав обстоятельства дела, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также суд находит обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора №491804 от 25.12.2019 по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, истцом в досудебном порядке 20.05.2022 по адресу проживания ответчика Г. направлялось требование о досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок до 20.06.2022, однако требование ПАО «Сбербанк» оставлено без ответа и удовлетворения.

Поскольку судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора и наличие в его действиях одностороннего отказа от исполнения обязательства, а также соблюдение Банком положений п. 2 ст. 452 ГК РФ, заключенный между заемщиком Г. и ПАО «Сбербанк» кредитный договор подлежит расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины в сумме 5741,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк к Г. - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №491804 от 25.12.2019.

Взыскать с Г. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №491804 от 25.12.2019 за период с 06.05.2020 по 21.06.2022 в размере 132905,06 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5741,23 руб., а всего 138646,29 (сто тридцать восемь тысяч шестьсот сорок шесть рублей двадцать девять копеек) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан через Карабудахкентский районный суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.10.2022.

Председательствующий: А.А. Казаватов