45RS0023-01-2024-001089-48
Дело № 2-2325/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень 21 марта 2025 года
Калининский районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Носовой В.Ю.,
при секретаре Плюхиной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. Исковые требования мотивированы тем, что 14 августа 2016 года между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***> (5042371830) в соответствии с которым истец (до реорганизации – ПАО «Восточный экспресс банк») предоставил ответчику кредит в размере 56 515 руб. под 30 % годовых по безналичным/наличным сроком на 772 дня. Между тем, у заемщика возникла просроченная задолженность по ссуде 15 апреля 2017 года, на 29 мая 2024 год суммарная продолжительность просрочки составила 532 дня; просроченная задолженность и по процентам возникла 15 сентября 2016 года, на 29 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 1 404 дня. За период пользования кредитом ФИО1 была произведена выплата в сумме 10 889 руб. 20 коп., по состоянию на 29 мая 2024 года задолженность составила 81 183 руб. 93 коп., из которых: просроченная ссуда 55 897 руб. 62 коп., просроченные проценты – 25 286 руб. 31 коп. Задолженность в указанном размере, образовавшуюся за период с 15 апреля 2017 года по 29 мая 2024 года, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4 000 руб. истец просит взыскать с ответчика.
Определением Шумихинского районного суда Курганской области от 26 декабря 2024 года указанное гражданское дело передано для рассмотрения по существу по подсудности в Калининский районный суд г.Тюмени (л.д.41).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без своего участи.
Ответчик в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на исковое заявление просит в удовлетворении требований отказать, применив срок исковой давности (л.д. 55-57).
Исследовав материалы настоящего дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» необоснованным и неподлежащим удовлетворению.
Судом установлено следующее:
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной. Оферта, в силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ, должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указаний Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микро-финансовые организации», утвержденных Банком России 22 июня 2017 года, онлайн-заем - это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микро-финансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Согласно положениям пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Как следует из материалов дела, на основании ст.ст. 160, 432, 433, 435, 438, 819 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами, 14 августа 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в электронном формате заключен кредитный договор, включающий условия договора банковского счета <***> (5042371830), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит по тарифному плану «Текущий РС» в размере кредитного лимита 56 515 руб. под 30% годовых сроком на 60 месяцев (окончательная дата погашения 14 августа 2021 года), при этом заемщик обязался возвратить кредит по согласованному графику 14 числа каждого месяца по 1 918 руб. (по 14.02.20217 г. размер уменьшен и отражен помесячно в графике).
Для получения вышеуказанного кредита ответчиком была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной необходимой информации, дано согласие на обработку персональных данных и на присоединение к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, отправлен код для получения денежных средств на карту клиента, о чем свидетельствует выверка данных по подписанию договора (л.д. 19).
Договор займа подписан аналогом собственноручной подписи, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, порядок использования которой определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, полученный СМС-код, введенный в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле, является простой электронной подписью. Договор займа с момента введения индивидуального кода считается заключенным.
С условиями кредита ответчик был извещен, с ними согласился и обязался выполнять, сумма транша в заявленном размере была перечислена Банком ответчику, который пользовался предоставленным траншем, однако обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10).
К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, применяются правила, предусмотренные статьями, регулирующими отношения займа.
В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».
Истец указывает, что за период с 15 апреля 2017 года по 29 мая 2024 года у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде 15 апреля 2017 года, на 29 мая 2024 год суммарная продолжительность просрочки составила 532 дня; просроченная задолженность и по процентам возникла 15 сентября 2016 года, на 29 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 1 404 дня. За период пользования кредитом ФИО1 была произведена выплата в сумме 10 889 руб. 20 коп.
Согласно расчету истца, по состоянию на 29 мая 2024 года задолженность ответчика по рассматриваемому кредитному договору составила 81 183 руб. 93 коп., из которых: просроченная ссуда 55 897 руб. 62 коп., просроченные проценты – 25 286 руб. 31 коп. (л.д. 7-9).
Вместе с тем, ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.
Статья 196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 №15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., в п. 3 которого указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права.
Как установлено в судебном заседании, по условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности производится путем размещения ответчиком денежных средств на счете 14 числа каждого месяца, при этом согласно выписки по счету (л.д. 10) и из искового заявления следует, что заемщик обязательство по возврату кредитных средств не исполняет с 15 апреля 2017 года (по ссуде) и с 15 сентября 2016 года (по процентам).
23.09.2021 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который был принят 24 сентября 2021 года и отменен определением мирового судьи от 24.03.2022 г. (л.д. 36-39).
С учетом того, что истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа по истечении трех лет с момента наступления срока погашения очередного платежа по договору, суд пришел к выводу о том, что предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности, к моменту обращения истца в суд за судебной защитой истек.
Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска установленного законом срока исковой давности, которые в соответствии со статьей 205 ГК РФ, могли бы являться основанием для восстановления срока исковой давности, а также наличия обстоятельств, приостанавливающих, либо прерывающих течение срока исковой давности в материалах дела не имеется.
Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд считает, что требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 196, 200 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Тюмени.
Решение составлено в совещательной комнате.
Председательствующий
судья В.Ю. Носова