Дело № 2-572/2023

29RS0001-01-2023-000595-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 года г. Вельск

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Смоленской Ю.А.,

при секретаре Власовой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 177015 руб. 86 коп., из которых: 146421 руб. 08 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 29476 руб. 67 коп. – просроченные проценты, 1118 руб. 11 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4740 руб. 32 коп., обосновывая требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 145000 руб. 00 коп. путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик пользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, при этом она была проинформирована банком о полной стоимости кредита, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 5.6 Общих Условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО), а поэтому банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

На судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению истец просил суд рассмотреть дело без участия представителя, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело без участия сторон.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа, и на возникающие при этом отношения распространяются нормы главы 42 ГК РФ.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Тем самым договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п. 3 ст. 421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на получение кредитной карты «Тинькофф».

В заявлении-анкете ответчик просила заключить с ней договор путем акцепта Банком оферты. Кроме того, в заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты будет являться действия Банка, свидетельствующие о принятии Банком такой оферты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей, зачисление Банком суммы кредита на счет, путем направления указанной оферты, ответчик подтвердил, что согласен со всеми финансовыми условиями договора о кредитной карте.

На основании поступившей в Банк оферты ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитной карты № о выпуске и обслуживании кредитных карт, с лимитом задолженности 145000 руб. 00 коп.

Неотъемлемой частью договора являются Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (далее – Условия обслуживания), Общие условия выпуска и облуживании кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее – Общие условия), Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты к кредитному договору в АО «Тинькофф Банк», Общие условия кредитования в АО «Тинькофф Банк» и Тарифы.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

В соответствии п. 2.4 Условий обслуживания Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

В соответствии п. 2.2 Общих условий Договор кредитной карты заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик произвёл активацию кредитной карты Банка. Полная стоимость кредита указана в заявлении - анкете.

В соответствии с Условиями обслуживания кредит – денежные средства, предоставляемые клиенту банком в безналичном порядке на условиях кредитного договора, договора кредитной карты, договора реструктуризации задолженности или договора расчетной карты (разрешенный или технический овердрафт), кредитная карта – банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты и предназначенная для совершения клиентом операций за счет предоставленного банком кредита без использования банковского счета клиента.

В соответствии с Общими условиями лимит задолженности – максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и срок, установленный банком.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 Общих условий).

Пунктом 5.6 Общих условий определено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п.п. 7.3.1-7.3.3 Общих условий банк имеет право отказать клиенту в выпуске, активации, перевыпуске или разблокировании кредитной карты, а также в предоставлении/возобновлении лимита задолженности по своему усмотрению и без указания причин. В любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Отказать в совершении операции сверх лимита задолженности.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).

Согласно тарифам процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии минимального платежа - 34,9 % годовых; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты составляет 590 руб. 00 коп., дополнительной – 590 руб. 00 коп.; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции – 2,9 % плюс 290 руб. 00 коп.; плата за оповещение об операциях – 59 руб. 00 коп. в месяц; минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. 00 коп.; штраф за неоплату минимального платежа составляет в первый раз 590 руб. 00 коп., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб. 00 коп., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. 00 коп.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых; страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб. 00 коп.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. 00 коп.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

Факт получения ФИО1 кредитной карты и пользование денежными средствами подтверждается выпиской по счету и по существу ответчиком не оспаривается.

При этом, обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг с ФИО1 кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 177015 руб. 86 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2370 руб. 16 коп.

Однако данный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

Истцом суду представлен расчет суммы задолженности, в соответствии с которым задолженность ответчика перед истцом по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 177015 руб. 86 коп., из которых: 146421 руб. 08 коп. – основной долг; 29476 руб. 67 коп. – проценты; 1118 руб. 11 коп. – комиссии и штрафы. Данный расчет соответствует закону, ответчиком по существу не оспаривается, контррасчет суду не представлен, а поэтому суд берет его за основу.

При этом доказательств оплаты указанной задолженности в соответствии с условиями договора, в силу ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представила.

ФИО1, не соблюдая условия о возврате сумм операций, совершенных по карте, безусловно, нарушила и продолжает на момент рассмотрения спора нарушать права Банка на возврат суммы предоставленного кредита и доходов в виде процентов, начисленных за пользование им.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, а также то, что в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств обратному ответчиком представлено не было, как и не представлено доказательств, подтверждающих произведение оплаты указанной задолженности по кредитной карте в полном объеме или в части, то суд считает, что исковые требования Банка основаны на законе и поэтому подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Архангельской области, паспорт серии №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН №, задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 177015 руб. 86 коп., из которых: 146421 руб. 08 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 29476 руб. 67 коп. – просроченные проценты, 1118 руб. 11 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины - 4740 руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись Ю.А. Смоленская