Дело № 2-828/2023
УИД № 39RS0022-01-2023-000805-20
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 августа 2023 года г. Черняховск
Черняховский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ковальчук Н.И., при секретаре судебного заседания Гараниной О.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Право онлайн» к Сингаевскому ФИО5 о взыскании задолженности договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Право онлайн» обратился в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать задолженность по договору займа от 21 октября 2022 года № в размере 70000 руб. и расходы по государственной пошлине в размере 2300 руб.
В обоснование требований истец указал, что 21 октября 2022 года между <данные изъяты> и ФИО1 в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления аферты был заключен договор о предоставлении займа в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 28000 руб. на срок 30 дней на условиях определенных индивидуальными условиями договора займа. Исходя из условий договора, ФИО1 принял на себя обязательство возвратить займодавцу в полном объеме сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом в срок, предусмотренный условиями договора, а так же знал о возникновении обязательств в случае просрочки возврата займа. Однако обязательства, по указанному договору ответчиком не исполнены, фактически ответчик продолжает пользоваться заемными денежными средствами. За период с 21 ноября 2022 года по 22 марта 2023 года образовалась задолженность в вышеуказанном размере.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает. По ходатайству истца дело рассмотрено в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по адресу регистрацию. Однако почтовая корреспонденция (судебная повестка) вернулась в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения». Неполучение судебной корреспонденции по указанной причине суд расценивает как уклонение от участия в судебном разбирательстве. Данных о том, что ответчик по уважительным причинам не получил почтовое уведомление, в деле не имеется. Таким образом, сообщение суда ответчиком не получено по обстоятельствам, зависящим от него самого. Ответчик в соответствии со ст.ст. 113, 115, 119 ГПК РФ считается надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного разбирательства, поскольку риск неполучения судебной корреспонденции по адресу, где лицо зарегистрировано, не может быть возложен на иные стороны гражданского процесса.
Исследовав материалы дела, и дав оценку всем доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с частью 1 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Согласно статье 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка.
Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Судом установлено, что 21 октября 2022 года между <данные изъяты> и ФИО1 в электронном виде был заключен договор о предоставлении потребительского займа № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 28000 руб. на срок 30 дней. Полная стоимость займа в процентах годовых -356,726. Полная стоимость займа в денежном выражении 8209,60 руб.
ФИО1 акцептовал оферту <данные изъяты> путем подписания цифровым аналогом собственноручной подписи - специальным кодом, полученным в СМС-сообщении от кредитора, то есть безоговорочно согласился с условиями, указанными в оферте и прилагаемых к ней индивидуальных условий.
21 октября 2022 года денежные средства перечислены ответчику на банковскую карту ПАО Сбербанк.
По сведениям истца ответчик по заключенному договору платежи не вносил.
В соответствии с п. 13 индивидуальных условий заемщик согласился на уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
01 февраля 2023 года между <данные изъяты> (цедентом) и ООО «Право онлайн» (цессионарием) заключен договор уступки прав требования (цессии) № №, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял в полном объеме права требования к должникам цедента, в том числе право требования к ФИО1 по договору займа № от 21 октября 2022 года.
Согласно расчету истца у ФИО1 за период с 21 октября 2022 года по 22 марта 2023 года имеется задолженность по договору займа от 21 октября 2022 года: по основному долгу в размере 28000 руб., по процентам за пользование займом за период с 22 октября 2022 года по 20 ноября 2022 года – 8209,60 руб. (процентная ставка в день от 0,83 до 1%); с 21 ноября 2022 года по 22 марта 2023 года - 33790,40 руб. (за 121 день по 1 % в день).
То есть между ФИО1 и <данные изъяты>» заключен договор микрозайма.
Согласно п. 4 договора проценты за пользование займом с даты следующей за датой предоставления займа до 25 числа (включительно) пользования займом – 365,000 процентов годовых; с 26 дня пользования займом до 29 дня (включительно) пользования займом – 302,950 процентов годовых; с 30 дня пользования займом до даты фактического возврата займа – 365,000 % годовых.
Согласно п.12 договора в случае нарушения срока возврата суммы займа и (или) процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 20 процентов годовых на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки до момента окончания начисления процентов на сумму займа. Размер неустойки, подлежащий уплате за период, начиная с первого дня, следующего за днем окончания начисления процентов. до момента фактического исполнения обязательств, составляет 0,1 % в день на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
На первой странице договора указана полная стоимость займа в процентах - 365% годовых, в денежном выражении – 8209,60 руб.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Законом «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В пункте 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Особенностью договора микрозайма является то, что займ предоставляется на небольшую сумму и на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.
Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций и свидетельствовало о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13 ноября 2018 года № 41-КГ18-46).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.
Согласно части 2 статьи 12.1 Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Частью 24 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа было предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Устанавливая предельный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа), часть 24 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» не устанавливает размер процентов за пользование займом.
В соответствии с частью 21 статьи 5 Законом «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
В силу указанной нормы закона, при установлении в договоре займа условия о начислении процентов за пользование займом размер неустойки за просрочку исполнения обязательства по уплате займа и процентов не может превышать 20% годовых, при отсутствии условия о начислении процентов - 36,5% годовых (0,1% х 365 дней).
Исходя из этого, размер процентов за пользование займом в период просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа не может превышать 16,5% годовых (36,5 - 20 = 16,5), поэтому займодателям при заключении договора потребительского займа следует руководствоваться указанным размером.
В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года № 7-КГ17-4 (п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года) указан критерий, которым вправе руководствоваться суды при расчете процентов за пользование микрозаймом по истечении срока возврата суммы займа (если микрозайм не был возвращен) в случае, если условие договора о начислении процентов противоречит закону.
Таким критерием является рассчитанная Банком России средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на дату заключения договора.
Согласно части 1 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (ч. 4.1 ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)»).
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)»).
Частью 11 статьи 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа было предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, в том числе с лимитом кредитования (микрозайма) для микрофинансовых организаций, опубликовано на официальном сайте Банка России cbr.ru в разделе «Статистика» в подразделе «Банковский сектор».
По мнению суда, полная стоимость займа и условия договора о возврате основанного долга и процентов до 21 ноября 2023 года является правомерным, поэтому исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, учитывая вышеизложенное, оснований для взыскания процентов за период после истечения срока возврата займа в размере 365% годовых не имеется.
С точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства, что предоставление заемных средств не может быть основано на несправедливых договорных условиях, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за период с 21 ноября 2022 года по 22 марта 2023 года – за 121 день исходя из рассчитанной Банком России свредневзвешенной процентной ставки (на дату заключения договора по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам ставка установлена 17,98%) в размере 1668 руб. 80 коп. (17,98 :365 х 121 х 28000).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям - в размере 1336 руб. 35 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Право онлайн»удовлетворить частично.
Взыскать с Сингаевского ФИО6 (ИНН № в пользу ООО «Право онлайн» (ИНН <***>) задолженность по договору о предоставлении потребительского займа от 21 октября 2022 года № в сумме 37878 руб. 40 коп. (в том числе: 28000 руб. основной долг, 9878,4 руб. – проценты) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1336 руб. 35 коп., а всего 39214 руб. 75 коп.
Ответчик вправе подать в Черняховский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 августа 2023 года.
Судья Н.И. Ковальчук