Дело № 2-338/2023 г.
УИД: 48RS0023-01-2023-000323-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 мая 2023 года г.Задонск
Задонский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Леоновой Л.А.
при секретаре Стуровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период с 18.07.2011 по 12.04.2023 года по договору №90641436 от 18.07.2011 в размере 71 886 рублей 00 коп., расходов по оплате государственной пошлины 2 356 рублей 58 коп..
Свои требования мотивирует тем, что 18 июля 2011 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №90641436 (далее – Договор о карте). Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту PC FIFA Классик кубок, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и н« осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком — выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 19.07.2015 года. Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 71 886 рублей 00 коп. не позднее 18.08.2015, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 12.04.2023 года составляет 71 886 рублей 00 коп.. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный к требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями ФИО1 относительно его исполнения.
Представитель истца - акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении представитель акционерного общества «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась судом своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Указала, что АО «Банк Русский Стандарт» узнал о нарушении своего права в 2015 году, поскольку из представленных документов следует, что последний платеж произведен ею 18.03.2015 года в размере 3550 рублей, следовательно, истец о нарушенном праве узнал 13.04.2015 года. Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек в апреле 2018 года. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.
Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 19 июля 2011 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №90641436 (далее – договор о карте).
Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.
В рамках договора о карте клиент ФИО3 просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента.
Подписывая заявление, ФИО1 согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт».
Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента ФИО1 банковскую карту PC FIFA Классик кубок, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении ФИО1, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.
По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.
По условиям договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет ответчика и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета - выписки.
К договору прилагается информация о полной стоимости кредита, а также примерный график погашения задолженности, начиная с 01.06.2011 года по 31 мая 2016 года.
Указанные условия договора о кредитной карте соответствуют требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.
ФИО1 своей личной подписью в анкете (заявлении) от 19 июля 2011 года подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
С использованием карты, за счёт предоставленного банком кредита, ответчиком ФИО1 были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Между тем, заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносила, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность.
Указанное обстоятельство не оспаривалось ответчиком ФИО1, а также подтверждается выпиской из лицевого счета № и информацией о движении денежных средств по договору № за период с 18.07.2011 года по 12.04.2023 года.
В связи с нарушением условий кредитного договора и в соответствии с его условиями банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено заключительное требование от 19.07.2015 года о возврате всей суммы задолженности в размере 71 886 рублей в срок до 18 августа 2015 года.
Требования, содержащиеся в заключительном счёте, заёмщиком не выполнены.
Судом установлено, что в настоящее время ЗАО «Банк Русский Стандарт» переименовано на АО «Банк Русский Стандарт».
Поскольку ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняла, акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.
20 апреля 2020 года мировым судьей Задонского судебного участка №1 Задонского судебного района Липецкой области по делу №2-778/2020 вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №90641436 от 19.07.2011 года за период с 19.07.2011 года по 18.08.2015 года в сумме 71 886 руб. 00 коп., а также суммы государственной пошлины в размере 1178 руб. 29 коп., который определением мирового судьи Задонского судебного участка №1 Задонского судебного района Липецкой области от 06 мая 2020 года отменен по заявлению ФИО1.
Неисполнение ФИО1 кредитных обязательств послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.
Ответчик ФИО1 ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно пункту 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 июня 2015 года.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность по договору - это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии. Иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.
Заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.
Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Согласно материалам дела, 19 июля 2015 года банком был сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен не позднее 18 августа 2015 года, поэтому датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» является 19 августа 2015 года.
Таким образом, с 19 августа 2015 года наступил срок исполнения обязательств по всем периодическим платежам, подлежащим внесению по договору о предоставлении и обслуживании карты, соответственно, течение срока исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять именно с этой даты. С учетом изложенного, срок исковой давности истек 19 августа 2018 года.
Доводы ФИО1, указывающие на иной порядок определения момента начала течения срока исковой давности, судом отклоняются, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, неправильной оценке фактических обстоятельств дела и условий договора о предоставлении и обслуживании карты.
При этом, заявленные в иске требования не превышают требований, указанных банком в заключительном счете-выписке от 31.01.2015 года, а из представленного расчёта усматривается, что задолженность предъявлена за период, предшествующий требованию.
Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилась к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности со ФИО1 по кредитному договору 17 апреля 2020 года, с иском в суд 25 апреля 2023 года, то есть за пределами срока исковой давности.
Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено. Кроме того, в силу ст.205 ГК РФ восстановление срока исковой давности, пропущенного по уважительной причине, возможно только гражданину, но не юридическому лицу.
В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованию о взыскании со ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.
Коль скоро судом решение принимается не в пользу истца, в силу положений ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 356 рублей 58 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №90641436 от 19.07.2011 года в размере 71 886 рублей 00 коп. и судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Задонский районный суд.
Председательствующий Л.А. Леонова
Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2023 года.
Председательствующий Л.А. Леонова