Дело №2-495/2025 (2-5439/2024)
УИД 22RS0068-01-2024-008167-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 февраля 2025 года г. Барнаул
Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Бакшеевой Е.В.,
при секретаре Рыбакольниковой А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Требования мотивированы тем, что АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № на основании Заявления Клиента, Условий по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Стороны согласовали сумму кредита – 336 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий), размер процентов за пользование кредитом по ставке 24% годовых (п.4 Индивидуальных условий), срок кредита в днях – 1 826 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей (п.2 Индивидуальных условий). Во исполнение договорных обязательств Банк открыл Клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 336 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем Банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 285 046,77 руб.
Ссылаясь на данные обстоятельства, положения ст.ст. 819, 810, 811, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 285 046,77 руб.
Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.
В связи с необходимостью установления дополнительных обстоятельств, гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее участвуя в судебном заседании, против удовлетворения исковых требований возражал, полагал, что истцом не в полном объеме учтены произведенные им платежи в счет погашения долга. Просрочка по кредиту произошла из-за возникшего трудного финансового положения.
На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.
В соответствии с положениями ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п.9 ст.5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В соответствии с п.7 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Как усматривается из материалов дела, 21.06.2021 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, указав желаемый лимит кредитования – 336 000 руб. (л.д. 10).
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 336 000 руб., на срок 1 826 дней, под 24% годовых (л.д. 11).
Пунктами 2, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей по кредиту 60. Размер, состав и периодичность платежей определяются в Графике платежей.
Предоставление в Банк подписанных ответчиком Индивидуальных условий является акцептом оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях, тем самым заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.
Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету (л.д. 19).
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании графика платежей предусмотрено ежемесячное погашение задолженности посредством внесения платежей в размере 9 739 руб. (за исключением последнего платежа, размер которого составляет 9 534,92 руб.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом, что не оспаривается ответчиком.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование, с датой его оплаты в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).
Согласно расчету истца задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 285 046,77 руб., в том числе основной долг – 221 766,10 руб., проценты – 15 360,69 руб., неустойка за пропуск платежей – 47 574, 98 руб., плата за смс-информирование – 345 руб.
Расчет задолженности по основному долгу, процентам, а также плате за смс-информирование произведен в соответствии с требованиями закона, условиями кредитного договора, судом проверен, признан арифметически верным.
Вопреки доводам истца, все внесенные им платежи, в том числе по чекам, представленным суду, учтены истцом при расчете задолженности.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.
В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
По смыслу указанных норм, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки в размере 20% годовых на основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных процентов и основного долга либо до даты выставления заключительного требования. После выставления заключительного требования неустойка начисляется в размере 0,1% основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.
Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями п.2 ст.811 ГК РФ.
До выставления Заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей – части основного долга, начисленных процентов. За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере, не превышающем установленный ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно 20% годовых, начисляемых на просроченные в оплате суммы.
Из представленного в суд истцом расчета неустойки (платы за пропуск платежей по графику), усматривается, что до даты выставления заключительного требования банком начислялась неустойка в размере 20% годовых на всю сумму основного долга, что не соответствует действующему законодательству, указанная неустойка могла быть начислена лишь на сумму основного долга, который должен был быть оплачен по графику.
В связи с чем в части неустойки суд производит собственный расчет, исходя из размера задолженности за соответствующий период по графику. При проведении расчета судом он производится за указанный истцом период.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, графиком платежа сумма ежемесячного платежа по договору установлена в размере 9 739 руб., последний платеж в размере 9 534,92 руб.
Размер неустойки исходя из размера платежа по графику подлежит исчислению следующим образом:
Сумма платежа по графику
Период просрочки
Размер задолженности
Размер неустойки
Кол-во дней просрочки
Сумма неустойки, 20 %, руб.
9739
22.02.2022-20.03.2022
9739
20%
27
144,08
20.03.2022
Внесено 20000-9739=10261
9739
22.05.2022-24.05.2022
9739
20%
3
16
9739
22.06.2022
9739
20%
1
5,34
9739
22.01.2023-28.01.2023
9739
20%
7
37,36
9739
22.04.2023-21.05.2023
9739
20%
30
160,09
9739
22.05.2023-21.06.2023
19478 (9739+9739)
20%
31
330,86
21.06.2023
Внесено 10 000, 19478-10000= 9478
20%
9739
22.06.2023-21.07.2023
19217 (9478+9739)
20%
30
315,90
21.07.2023
Внесено 10000, 19217-10000= 9217
20%
9739
22.07.2023-21.08.2023
18956 (9217+9739)
20%
31
321,99
9739
22.08.2023-21.09.2023
28695 (18956+9739)
20%
31
487,42
21.09.2023
Внесено 10000, 28695-10000= 18695
20%
9739
22.09.2023-21.10.2023
28434 (18695+9739)
20%
30
467,41
21.10.2023
Внесено 9800, 28434-9800= 18634
20%
9739
22.10.2023-21.11.2023
28373 (18634+9739)
20%
31
481,95
21.11.2023
Внесено 10000, 28373-10000= 8373
20%
9739
22.11.2023-21.12.2023
18112 (8373+9739)
20%
30
297,73
21.12.2023
Внесено 10000, 18112-10000= 8112
20%
9739
22.12.2023-31.12.2023
17851 (8112+9739)
20%
10
97,81
9739
01.01.2024-21.02.2024
17851
20%
21
204,85
9739
22.02.2024-21.03.2024
27590 (17851+9739)
20%
29
437,22
21.03.2024
Внесено 10000, 27590-10000= 17590
9739
22.03.2024-23.03.2024
27329 (17590+9739)
20%
2
29,87
Итого
3835,88
Из представленного истцом расчета неустойки следует, что ответчиком оплачено 1 577,39 руб. Таким образом, часть неустойки уже погашена ответчиком, в связи с чем указанная сумма подлежит вычету из общей суммы неустойки: 3 835,88 руб. – 1 577,39 руб. = 2 258,49 руб.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, снижения штрафных санкций, исходя из фактических обстоятельств дела, суд не усматривает.
На основании изложенного взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 239 730,28 руб., в том числе основной долг – 221 766,10 руб., проценты – 15 360, 69 руб., неустойка - 2 258,49 руб., плата за смс-информирование – 345 руб.
Изменение материального положения, на что ссылался ответчик, не освобождает заемщика по кредитному договору от исполнения взятых на себя в рамках договора обязательств. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в части.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 088, 46 руб. (84,10% от уплаченной при обращении с иском государственной пошлины в размере 6 050,47 руб.).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239 730 рублей 28 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 088 рублей 46 копеек.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.В. Бакшеева
Мотивированное решение составлено 18.02.2025
Копия верна:
Судья Е.В. Бакшеева
Секретарь А.О. Рыбакольникова