Решение по делу № 2-1259/2023 от 22.05.2023 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций <ФИО> по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

УИД: 66 RS 0009-01-2023-000979-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 года г. Нижний Тагил

Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего судьи Ершовой Т.Е.,

при секретаре Шушаковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-1259/2023 по иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Страхование-Жизнь», через своего представителя ФИО3, действующую на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 страховую премию в размере 60 015 рублей 16 копеек. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного нарушающим права и законные интересы заявителя, поскольку, по мнению заявителя, страховой случай не наступил. ФИО5 был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному на основании Полиса-оферты и «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №», № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному на основании Полиса-оферты и «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», и № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенных в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

По условиям Полиса-оферты № № страховым риском является, в том числе: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Согласно определениям Условий страхования, под несчастным случаеv (внешнее событие) понимается: «Если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии».

Из представленной медицинской документации следует, что причиной смерти ФИО5 явилось заболевание – рак нижней доли легкого. Смерть в результате заболевания не является страховым событием в рамках Полиса-оферты №o №

По условиям заключенного Полиса-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском является в том числе: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»). При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/ Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило запрос в АО «Альфа-Банк» о предоставлении информации о сумме задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, то есть на дату смерти ФИО5 –ДД.ММ.ГГГГ. В ответ на наш запрос АО «Альфа-Банк» в Сообщении о задолженности указало, что сумма задолженности составляет 0 руб. 00 коп. (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ)

На основании вышеизложенного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может осуществить страховую выплату по Полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием задолженности.

Выгодоприобретателями не предоставлены документы для принятия решения о признания случая страховым. ФИО5 был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» Заявленное событие (смерть ФИО5) признано страховым случаем по Полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ. Так как в Договоре страхования не указан Выгодоприобретатель, то страховая сумма может быть выплачена наследникам по закону (в соответствии с законодательством РФ). Для получения страховой выплаты наследникам ФИО5 необходимо предоставить в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование –Жизнь»: а) От нотариуса -Свидетельство о праве на наследство по закону или справку с указанием долей наследования (оригинал/ либо нотариально заверенную копию). Вами предоставлены Свидетельства о праве на наследство по закону № № от ДД.ММ.ГГГГ. незаверенные надлежащим образом.; б) Копию паспорта наследника/наследников (страницы с фото и регистрацией); в) Копию Свидетельства о рождении наследника/ наследников (если наследником Застрахованного является несовершеннолетнее лицо); г) Заполненное Заявление на выплату от всех наследников (на каждого из наследников) с указанием банковских реквизитов для перечисления страховой выплаты. Если наследником будет являться несовершеннолетнее лицо, то заявление на страховую выплату заполняется от имени его законного представителя с приложением копии документов, подтверждающих личность законного представителя. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило наследников о необходимости предоставления соответствующих документов. Однако до сегодняшнего дня, запрашиваемые документы в адрес страховой компании не поступили. Поскольку необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило.

Представитель истца ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. При подаче иска просил о рассмотрении дела без участия представителя.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания путем направления заказной корреспонденции по адресу регистрации. Направленная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения.

От представителя финансового уполномоченного ФИО1 поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых он просил отказать в удовлетворении заявленных требований об отмене решения. Полагал вынесенное решение законным и обоснованным.

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, если они не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями частей 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Огласив исковое заявление, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлениемкотороговозникаетобязанностьстраховщикапроизвестистраховуювыплатустрахователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ч. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Право наследования, гарантированное частью 4 статьи 35 Конституции Российской Федерации, обеспечивает переход имущества наследодателя к другим лицам в порядке, определяемом гражданским законодательством (Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании»).

В силу пункта 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ). В силу статьи 1149 ГК РФ несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 ГК РФ, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля), если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Согласно статье 1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

В соответствии со статьей 1163 ГК РФ свидетельство о праве на со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 страховой выплаты в размере 60 015 рублей 16 копеек по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО2 о взыскании страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120030 руб. 32 коп.

При вынесении решения финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Финансовой организацией и ФИО5 заключен Договор страхования и выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.2). Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Финансовой организации в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 120 030 рублей 32 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

ФИО2, являясь наследником ФИО5, что подтверждается Свидетельством о праве на наследство по закону № №, обратилась в адрес Финансовой организации с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом №o № запросила у Заявителя дополнительные документы, предусмотренные Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с заявлением, в котором просила осуществить страховую выплату по Договору страхования, предоставив запрошенные документы.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № запросила у Заявителя свидетельство о праве на наследство по закону или справку с указанием долей наследования (оригинал / либо нотариально заверенную копию), копию паспорта наследника / наследников (1 стр. + регистрация), копию свидетельства о рождении наследника / наследников (если наследником застрахованного является несовершеннолетнее лицо), заполненное заявление на выплату от всех наследников.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации Заявителем направлена претензия, в которой Заявитель требовал осуществить страховую выплату по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № повторно запросила у Заявителя свидетельство о праве на наследство по закону или справку с указанием долей наследования (оригинал / либо нотариально заверенную копию), копию паспорта наследника/ наследников (1 стр. + регистрация), копию свидетельства о рождении наследника / наследников (если наследником застрахованного является несовершеннолетнее лицо), заполненное заявление на выплату от всех наследников.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541AQDTWM2010071206 от ДД.ММ.ГГГГ.

Финансовый уполномоченный установил, что согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО5 явилось следующее:

I. а) пневмония долевая J18.1;

б) рак нижней доли легкого С34.3.

Заявитель ФИО5 является одним из наследников после смерти ФИО5, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. Другим наследником является дочь умершего ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Страховым риском по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ является, в том числе, «Смерть застрахованного».

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 120 030 рублей 32 копейки.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что страховой случай наступил.

Заявителем в Финансовую организацию предоставлены:

- свидетельство о праве на наследство по закону № №, согласно которому ФИО6 (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ) является наследником ? доли наследства ФИО5;

- свидетельство о праве на наследство по закону № №, согласно которому Заявитель является наследником ? доли наследства ФИО5

Предоставленные Заявителем свидетельства о праве на наследство по закону заверены печатью и подписью нотариуса.

Также Заявителем в Финансовую организацию предоставлены:

- свидетельство о смерти серии №;

- справка о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № №

Вышеуказанные документы заверены подписью уполномоченного работника ЗАГСа и печатью ЗАГСа.

Заявителем в Финансовую организацию предоставлена выписка из амбулаторной карты с проставлением штампа медицинской организации, подписанная врачом, заверенная печатью медицинской организации, в соответствии с требованиями Приказа Минздрава.

Проанализировав положения пункта 10.6.1 Правил страхования, материалы Обращения, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ФИО5 в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» предоставлен полный пакет документов, предусмотренный Правилами страхования, для получения страховой выплаты.

Установив указанные обстоятельства, финансовый уполномоченный пришел к выводу о необходимости взыскания в пользу ФИО5 страховой выплаты в размере 60 015 руб. 16 коп. (1/2 от страховой суммы 120 030 руб. 32 коп.)

Проверяя срок обращения финансовой организации с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, суд приходит к выводу, что такой срок заявителем соблюден. Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ ООО «Альфа Страхование-Жизнь» вправе обратиться в суд в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного. Заявление ООО «Альфа Страхование-Жизнь» подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленные ООО «Альфа Страхование-Жизнь» требования об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что заявителем не представлены документы для принятия решения о признания случая страховым, суд исходит из следующего.

Из письменных документов, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования по Полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», заключенному на основании Полиса-оферты и «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

По условиям Полиса-оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ. страховым риском является, в том числе: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования». Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» составила 120 030 руб. 32 коп. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Срок страхования по договору был определен с даты поступления страховой премии в полном объеме и действует в течение 36 месяцев. Размер страховой премии составил 19406 руб. 03 коп., которая была оплачена ФИО5 единовременно, что не оспаривалось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ходе рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти, выданной отделом ЗАГС <адрес> Управления записи актов гражданского состояния <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 явились пневмония долевая J18.1; рак нижней доли легкого С34.3.

ФИО2, являясь наследником ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № запросила у ФИО5 дополнительные документы, а именно: копию свидетельства о смерти, заверенную нотариусом; копию медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти; выписку из амбулаторной карты за последние пять лет с указанием диагнозов и дат их постановки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила осуществить страховую выплату по Договору страхования, предоставив справку о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, выписку из амбулаторной карты на имя ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, выданную ГАУЗ СО «Демидовская городская больница», копию свидетельства о смерти ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ, заверенную нотариусом ФИО7

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № запросило у ФИО5 свидетельство о праве на наследство по закону или справку с указанием долей наследования (оригинал / либо нотариально заверенную копию), копию паспорта наследника / наследников (1 стр. + регистрация), копию свидетельства о рождении наследника / наследников (если наследником застрахованного является несовершеннолетнее лицо), заполненное заявление на выплату от всех наследников.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 повторно направила копию свидетельства о смерти ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ, заверенную нотариусом ФИО7, справку о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, выписку из амбулаторной карты на имя ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 10.6.1 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № для получения страховой выплаты по риску «Смерть Застрахованного» необходимо представить:

Заполненное Выгодоприобретателем (наследниками Застрахованного) Заявление на страховую выплату;

Документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя (наследников Застрахованного, представителя Выгодоприобретателя / наследников Застрахованного);

Если выплату получает представитель Выгодоприобретателя (наследников Застрахованного, несовершеннолетнего / недееспособного Застрахованного / Выгодоприобретателя) – нотариально удостоверенная доверенность, копия свидетельства об опеке или попечительстве, заверенная выдавшим органом или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя;

Копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти, или иным образом легализовать указанные документы;

Копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы, и т.п.);

Если по факту смерти производилось расследование – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, 15 решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела и т.п.);

Посмертный эпикриз (в случае смерти в больнице);

Выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому);

Выписки из истории болезни (в случае стационарного лечения по поводу травмы и/или заболевания, приведших в дальнейшем к смерти).

Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения;

Свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ФИО2 в страховую компанию представлены свидетельства о праве наследства по закону № №, выданные нотариусом ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ, что следует из письма ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ Однако, представленные свидетельства не были заверены надлежащим образом.

Таким образом, ФИО2 были представлены все необходимые документы, позволяющие страховщику принять решение о страховой выплате.

Суд полагает, что поскольку финансовым уполномоченным установлен факт наступления страхового случая и обязанность страховщика по осуществлению страхового возмещения, а также наличие всех необходимых документов для получения страховой выплаты, у финансового уполномоченного отсутствовали основания для отказа в удовлетворении требований ФИО2 о выплате страхового возмещения, только по тому основанию, что ей представлены документы, не заверенные надлежащим образом.

Суд отмечает, что с учетом изложенного, не предоставление надлежащим образом заверенных документов страховщику может служить основанием для освобождения страховщика от уплаты неустойки, финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда.

Судом установлено, что при первоначальном обращении ФИО2 в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ей было предложено представить только копию свидетельства о смерти, заверенную нотариусом; копию медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти; выписку из амбулаторной карты за последние пять лет с указанием диагнозов и дат их постановки. Однако, при предоставлении указанных документов, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вновь указало на необходимость предоставления дополнительных документов, что нельзя признать правомерным со стороны страховой компании, учитывая, что потребитель является менее слабой стороной в отношениях страхования со страховой компанией. ФИО2, не являлась страхователем по договору, не была ознакомлена с правилами страхования и перечнем документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате, при направлении документов ориентировалась на требования предъявляемые ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Ссылки страховщика на то обстоятельство, что выплата страхового возмещения затягивалась из-за действий самой ФИО2, которой не были представлены все необходимые документы, указанные в правилах страховщика, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку из поведения страховой компании не следует, что при первоначальном обращении ФИО2 с заявлением о наступлении страхового события, ей была разъяснена необходимость предоставления всех необходимых документов, предусмотренных п. 10.6.1 Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Кроме того, Правила добровольного страхования жизни и здоровья предоставляют страховщику право направлять запросы, запрашивать дополнительные сведения.

В связи с тем, что в ходе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения ФИО2 установлен факт наступления страхового случая и обязанности страховщика по осуществлению страхового возмещения решение финансового уполномоченного законно и обоснованно, приведенный в решении расчет страховой выплаты является верным.

Таким образом, приведенные заявителем доводы о незаконности решения финансового уполномоченного своего подтверждения не нашли. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № судом не установлено, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Решение в окончательной форме принято 22 мая 2023 года.

<...>

<...>

Судья Ершова Т.Е.