Копия УИД 16RS0№---18

Дело №--

2.178

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

1 декабря 2025 года ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил :

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №F0SPIM20S23101400017, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 2344500 руб. под 20,99% годовых.

Истец указывает, что при оформлении кредита ему сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения договоров страхования.

Со счета истца были списаны денежные средства в размере 211005 руб. – оплата по договору страхования с акционерным обществом «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование»), 16001 руб. 21 коп. - оплата по договору страхования с АО «АльфаСтрахование», 117225 руб. – оплата по договору страхования с АО «АльфаСтрахование» объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог.

Совокупный размер списанных денежных средств составил 344231 руб. 21 коп.

Истец указывает, что в заявлении на получение кредита заемщиком не была выражена воля на заключение договора страхования на сумму 211005 руб., поскольку отметка в графе «Да» проставлена машинописным способом.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной суммы 211005 руб., убытки в виде уплаченных процентов по кредиту в размере 87123 руб. 79 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 75519 руб. 55 коп. с последующим начислением по день фактического исполнения обязательства, неустойку в размере 316507 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, почтовые расходы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО4 поддержал исковые требования.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен; в отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 56consultantplus://offline/ref=D98E883AEC91456CC46EC9B046C2A6EE406117FF28C0D22F7EA5861AD8C77EB4FFD7B026315F9F89153912CD263839E47B306BD9797DP3oCI Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12consultantplus://offline/ref=D98E883AEC91456CC46EC9B046C2A6EE406117FF28C0D22F7EA5861AD8C77EB4FFD7B026335C9D85406302C96F6C3CFB732D75D8677D3CD4P0o2I Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № F0SPIM20S23101400017, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2344500 руб. на срок 120 месяцев.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что стандартная процентная ставка по договору составляет 25,5% годовых (пункт 4.1). Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 20,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 договора) и дисконтом. Предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 21 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4,51% годовых (пункт 4.1.1). В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог, и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования имущества / добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в пункте 10/ пункте 21 Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования имущества / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 10 Индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 21 Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 10/ пункта 21 Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. В случае изменения процентной ставки в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, банк предоставляет заемщику новый (уточненный) график платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл» / при обращении заемщика в отделение банка (пункт 4.1.2).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий, кредит предоставлен на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью; на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования имущества; для добровольной оплаты заемщиком по договора дополнительных услуг по программам «Страхование Жизни и Здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования».

Из содержания пункта 10 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо:

- присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При наличии в банке ранее открытого текущего счета поручить банку осуществит зачисление суммы Кредита на данный счет;

- заключить договор об ипотеке. Параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в пункте 19 Индивидуальных условий;

- заключить договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования», а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих заемщику; падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц. Под умышленными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц. В рамках Договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине заемщика или в результате наступления страхового случая;

Б) по договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

В) срок действия договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия договора кредита (пункт 2 настоящих Индивидуальных условий); Дата заключения договора страхования имущества, оформленного при заключении договора кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения договора кредита. Страховая премия по договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования;

Г) договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования имущества (включая экземпляр договора страхования имущества) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования имущества;

Д) параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий;

Е) выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по договору кредита на дату наступления страхового случая является Банк.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является залог предмета ипотеки (залога), идентифицированного в строке «Идентификация предмета залога» пункта 19 Индивидуальных условий, по договору об ипотеки.

Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: ... ..., общей площадью 66,90 кв.м., на 2 этаже, кадастровый №-- (пункт 19 кредитного договора).

В пункте 21 Индивидуальных условий кредитного договора отражены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной пунктом 4 Индивидуальных условий.

В этот же день между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключены следующие договоры страхования:

1)Договор страхования имущества № U6922/482/APR00430/3 «Кредит под залог недвижимости».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества. Недвижимое имущество – квартира общей площадью 66,90 кв.м., кадастровый №--, по адресу: ... ....

Страховыми случаями по договору страхования являются гибель, утрата или повреждение недвижимого имущества в результате следующих событий, наступивших в течение срока действия договора: пожар; удар молнии; стихийные бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер): взрыв, включая взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью в результате внезапных аварий инженерных систем, проникновения жидкостей из других помещений (под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих страхователю); падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, а также и иных предметов (например, метеоритов и/или их частей, деревьев и/или их частей, наружных антенн жили их частей) (под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью); противоправные действия третьих лиц (под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества, кража со взломом, грабеж, разбой, вандализм, хулиганство, исключая терроризм, диверсию) либо неосторожными действиями третьих лиц); в рамках настоящего полиса в сумму страхового возмещения включаются: кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине страхователя, или в результате наступления страхового случая.

Срок действия договора установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Страховая сумма по договору установлена в размере 2344500 руб.

Страховая премия определена в размере 117225 руб.

2)Договор страхования имущества № U6922/482/ALO00238/3 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества – квартиры общей площадью 66,90 кв.м., кадастровый №--, по адресу: ... ....

Страховыми случаями по договору являются: повреждения, гибель или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемых для бытовых надобностей согласно пункту 3.2.1 Правил страхования; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно пункту 3.2.4 Правил страхования; падение на застрахованное имущество летательных объектов или их обломков, грузов согласно пункту 3.2.2 Правил страхования; противоправные действия третьих лиц согласно пункту 3.2.6 Правил страхования; бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно пункту 3.2.7 Правил страхования; конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно пункту --.--.---- г. Правил страхования.

Срок действия договора установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Страховая сумма по договору установлена в размере 2344500 руб.

Страховая премия определена в размере 211 005 руб.

3)Договор страхования жизни и здоровья Базовый № U6922/482/ALR00238/3.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховые случаи – «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и / или болезни», «Установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни».

Срок действия договора установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Страховая сумма по договору установлена в размере 2344500 руб.

Страховая премия определена в размере 16001 руб. 21 коп.

Разрешая исковые требования о взыскании с банка суммы уплаченной страховой премии в размере 211 005 руб. по договору страхования № U6922/482/ALO00238/3 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования», суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1), общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (пункт 7).

В подпунктах 9 и 10 пункта 9 этой же статьи указано, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18 ст. 5).

По правилу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 настоящего Закона.

Подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 этого же Закона к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Из материалов дела следует, что заключению кредитного договора предшествовало подписание заемщиком заявления на получение кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, в котором заемщик собственноручно выразил согласие, проставив знак «V» в графе «Да», на добровольное оформление дополнительных необязательных услуг, в том числе на заключение договора страхования по программе «Расширенный полис страхования» на срок 120 мес. стоимостью 211005 руб.

В заявлении заемщик также проинформирован, что решение о выборе либо отказе от дополнительных необязательных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора, не влияет на принятие банком решения о заключении договора кредита.

Для оформления договоров страхования заемщиком заполнены заявления на добровольное оформление услуги страхования.

Кроме того, в качестве доказательства выбора заемщиком в электронном виде отметок о согласии на оказание дополнительных услуг и включения их стоимости в сумму кредита, банком представлен протокол проверки электронной подписи.

Доказательств тому, что заемщик объективно не располагал возможностью ознакомиться с условиями кредитного договора до его заключения, в материалы дела не предоставлено.

Кроме того, подписывая анкету-заявление заемщик был проинформирован о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, с которым заключен договора об оказании такой дополнительной услуги, с заявлением об отказе от такой услуги, и потребовать от поставщика услуги возврата стоимости такой услуги.

Согласно ответу АО «АльфаСтрахование» в отношении договора № U6922/482/ALO00238/3 от ФИО1 заявления о расторжении договора не поступало.

Принимая во внимание изложенное, оснований для удовлетворения искового требования о взыскании с банка суммы уплаченной страховой премии в размере 211005 руб. по договору № U6922/482/ALO00238/3 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» по основанию навязанности, а равно остальных производных требований, не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....

Судья: подпись Ю.Н. Зубкова

Копия верна.

Судья Ю.Н. Зубкова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..