Дело № 2-2-62/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Оленино 5 мая 2023 года

Нелидовский межрайонный суд Тверской области

в составе:

председательствующего судьи Филиппова А.В.,

при секретаре Коростылевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «ЦДУ» о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Свои требования мотивирует тем, что 18 октября 2021 года между ООО МКК «КАППАДОКИЯ» и ответчиком в электронной форме заключен договор займа № 1498464-1, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 7000 руб. сроком на 14 календарных дней по ставке 365% годовых, со сроком возврата 01.11.2021 года. Также ответчик при заключении договора выразил согласие на присоединение к договору страхования. Плата за присоединение к договору страхования в размере 650 рублей по просьбе клиента удерживается из суммы займа. Кредитор надлежащим образом выполнил свои обязательства, а ответчиком в установленные сроки не были исполнены обязательства по договору, что привело к образованию задолженности в размере 16520 руб., из которой основной долг – 7000 руб., начисленные проценты – 980 руб., оплаченные проценты – 980 руб., просроченные проценты – 9170 руб., штрафы/пени – 350 руб. 20.04.2022 года между ООО МКК «КАППАДОКИЯ» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 15/22, согласно которому права требования по договору займа перешли АО «ЦДУ». В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 660,80 руб.

ФИО1 обратился со встречными исковыми требованиями к АО «ЦДУ» о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки, мотивируя тем, что индивидуальные условия договора не были согласованы с ним. В материалы дела истцом по первоначальному иску представлена заявка по форме индивидуальных условий, согласно которой сторонами были согласованы 4 из 17 необходимых и неотъемлемых в соответствии с ч.6 чт.7 и ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Иных доказательств согласования кредитором и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита истцом по первоначальному иску не представлено.

Протокольным определением суда от 28 марта 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ООО МКК «КАППАДОКИЯ».

Истец (ответчик по встречному иску) АО «ЦДУ» о времени и месте судебного заседания извещалось своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик по встречному иску ООО МКК «КАППАДОКИЯ» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, о причинах неявки не сообщило.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, однако в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направление оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом в силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 18 октября 2021 года между ООО МКК «КАППАДОКИЯ» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа дистанционно в электронной форме, посредством регистрации в личном кабинете на сайте микрофинансовой организации, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику займ в размере 7000 рублей, сроком на 14 дней, с процентной ставкой 365% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный займ в установленный срок, выплатить проценты, начисленные на сумму займа, а также договор страхования, с оплатой в размере 650 рублей, удержанной из суммы займа. Дополнительным соглашением к договору займа от 1 ноября 2021 года договор займа пролонгирован по 1 декабря 2021 года.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии п.1., 1.1. Правилами предоставления займов ООО МКК «КАППАДОКИЯ» для получения доступа к личному кабинету клиенту необходимо выполнить следующие действия: клиент должен пройти процедуру регистрации. Для перехода к процедуре регистрации клиент на сайте должен указать желаемую сумму и срок займа, нажать кнопку «Получить деньги», далее переходит к процессу заполнения раздела «Контактная информация» Учетной записи, указывая следующие сведения: ФИО, адрес электронной почты, номер мобильного телефона. Для перехода к следующему этапу заполнения Учетной записи клиент обязан: ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием Правил, Соглашением о дистанционном взаимодействии, что им дано безусловное согласие на обработку обществом его персональных данных, согласие на получение кредитного отчета, согласие на получение рекламы. Подтверждение клиентом указанного номера мобильного телефона рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание всех документов общества, с которыми знакомиться в процессе регистрации/оформления Заявки. Для подтверждения номера мобильного телефона Клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет клиенту СМС-код, который клиенту необходимо ввести в поле «Код из СМС». После выполнения всех вышеуказанных действий Клиент должен нажать кнопку «Далее». Если Клиентом введен некорректный СМС-код и/или Клиент не ознакомился и/или не подтвердил вышеуказанных условий, тогда кнопка «Далее» не активна и Клиент не имеет возможности перейти к следующему этапу заполнения Учетной записи. После подтверждения Клиентом номера мобильного телефона (путем указания корректного СМС-кода указанный Клиентом номер мобильного телефона становится зарегистрированным номером).

В соответствии с п.1.2, 1.3,1.4, 1.5 вышеуказанных Правил Клиент заполняет разделы «Паспортные данные», «Дополнительная информация», «Получение денег», «Идентификация».

Согласно п.2 вышеуказанных Правил для входа в личный кабинет Клиент должен использовать Логин и Пароль.

Согласно п.16,17,18 вышеуказанных Правил в случае положительной проверки сведений/информации о клиенте и соответствии заявки требованиям, установленным настоящими правилами, Обществом в автоматическом порядке формирует для клиента итоговый вариант проекта оферты Заявки (по форме Индивидуальных условий договора). Клиент обязан внимательно с текстом проекта оферты заявки (по форме Индивидуальных условий договора) и проверить правильность всех указанных в них данных. Убедившись, что заявка (по форме Индивидуальных условий договора) не содержит неточностей, соответствует его намерениям, Клиент подписывает заявку с использованием СМС-кода.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст.4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Судом установлено, что ФИО1 была направлена оферта посредством информационно-телекоммуникационной сети интернет с последующим акцептом посредством выполнения определенных действий, в том числе заполнения заявки с анкетными данными, регистрации номера мобильного телефона, входа в личный кабинет, что подтверждается отправлением с номера телефона ответчика кода 8192 подтверждения телефона и соглашения об использовании простой электронной подписи, кода подписания договора займа 768946 через систему сайта https://credit7.ru.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр в sms-сообщении.

При этом как следует из распечатки заявки по форме индивидуальных условий договора (оферты), на бумажном носителе, предусмотренные ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), включены в ее содержание и были доступны для ознакомления заемщику до направления кода, в противном случае заявка по форме индивидуальных условий договора не являлась бы надлежащей и не была бы принята системой к окончательному формированию и акцепту.

Таким образом, утверждение ответчика (истца по встречному иску) о том, что он был ознакомлен только с 4 позициями индивидуальных условий, противоречит представленным доказательствам. Имеющаяся в материалах дела заявка на получение кредита, которая, по мнению ФИО1 является заявкой офертой, является документом, на основании которого клиент принимается на обслуживание в микрофинансовую организацию в целях дальнейшего получения потребительского займа, содержит в себе информацию о заявителе, информацию о дополнительных услугах, оказываемых кредитором, гарантии и заверения.

Указанные выше действия сторон свидетельствуют о согласовании всех существенных условий означенного выше договора и заключении сторонами договора займа, а также о согласовании условий присоединения к договору страхования, получении дополнительной услуги «Будь в курсе».

В связи с чем, доводы ответчика (истца по встречному иску) о несогласовании индивидуальных условий договора займа, несостоятельны.

Как установлено из материалов дела ООО МКК «КАППАДОКИЯ» свои обязательства по договору исполнило надлежащим образом, что подтверждается банковским ордером № 1420589 от 18.10.2021 года, выпиской по счету расчетной карты на имя ФИО1, которые свидетельствуют о перечислении денежных средств заемщику и не оспариваются ответчиком (истцом по встречному иску) ФИО1

Доказательств обратного, в том числе доказательств возврата суммы кредита полностью или частично, ответчиком (истцом по встречному иску), в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

20.04.2022 года ООО МКК «КАППАДОКИЯ» и АО «ЦДУ» заключили договор уступки прав требования (цессии) №15/22, в соответствии с которым истцу переданы права требования, в том числе по договору займа, заключенному с ФИО1

АО «ЦДУ» 20 апреля 2022 года ФИО1 было направлено уведомление об уступке прав (требования) с указанием банковских реквизитов АО «ЦДУ» для оплаты задолженности.

В соответствии с п.1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии п.1,2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из пункта 13 индивидуальных условий договора, кредитор вправе переуступить право на взыскание задолженности по договору третьему лицу.

Таким образом, сторонами договора займа при его заключении было согласовано условие о передаче прав требования по кредитному договору другому лицу.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20 апреля 2022 года ФИО1 имеет задолженность по договору займа № 1498464-1 от 18 октября 2021 года в сумме 16520 руб., в том числе: основной долг – 7000 руб., начисленные проценты – 980 руб., оплаченные проценты – 980 руб., просроченные проценты – 9170 руб., штрафы/пени – 350 руб., исходя из 139 дней просрочки.

В ходе рассмотрения дела истцом (ответчиком по встречному иску) расчет задолженности уточнен по просроченным процентам, исходя из 101 дня просрочки, по штрафу – из 100 дней просрочки, то есть соответственно за период с 02.12.2021 г. по 12.03.2022 г. и с 02.12.2021 г. по 11.03.2022 г.

Указанный уточненный расчет, с учетом обозначенных истцом (ответчиком по встречному иску) периодов является арифметически правильным, суммы ко взысканию находятся в пределах заявленных требований. Сумма процентов и пени не превышает предел, установленный ч.21 и 24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика (истца по встречному иску) в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 660,80 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «ЦДУ» (ИНН <***>) к ФИО1, паспорт <...>, выдан 28 ноября 2019 года ГУ МВД России по г. Москве о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ЦДУ» задолженность по договору займа № 1498464-1от 18 октября 2021 года в сумме 16520 (шестнадцать тысяч пятьсот двадцать) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 660 (шестьсот шестьдесят) рублей 80 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ЦДУ», обществу с ограниченной ответственностью МКК «КАППАДОКИЯ» о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки отказать.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования Тверской области – Оленинский муниципальный округ в сумме 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Нелидовский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в пгт. Оленино Оленинского района Тверской области) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 10 мая 2023 года.

Председательствующий А.В. Филиппов