РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №2-2/149/2022

УИД 43RS0026-02-2022-000219-42

27 сентября 2022 года пгт. Афанасьево

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Макаровой И.Л.,

при секретаре Сапегиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд к ФИО1 с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора №687354 от 17.08.2020, заключенного между сторонами и состоящего из Индивидуальных и Общих условий кредитования, ПАО Сбербанк выдало ФИО1 кредит в сумме *** руб. под ***% годовых на срок <ДАТА ИЗЪЯТА>.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчётом задолженности. За период с 18.05.2021 по 19.08.2022 задолженность по кредитному договору составляет 160 660,86 руб.

ФИО1 направлены требования о досрочном возврате банку кредита и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не выполнены.

02.03.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, определением суда от 14.06.2022 судебный приказ отменён на основании ст. 129 ГПК РФ.

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка просит расторгнуть кредитный договор №687354 от 17.08.2020, заключенный с ФИО1, и взыскать с неё в пользу банка задолженность, образовавшуюся за период с 18.05.2021 по 19.08.2022 в размере 160 660,86 руб., из которых 131 695,93 руб. – просроченный основной долг и 28 964,93 руб. – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 413,22 руб.

Ответчиком ФИО1 представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано о частичном признании исковых требований банка в размере 131 695,93 руб. Ответчик не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства в срок и в полном объёме заявленных требований, предусмотренных договором. В настоящее время у должника имеется задолженность по другим кредитным обязательствам в различных учреждениях. К тому же её доход не позволяет оплачивать задолженность, так как не остаётся прожиточного минимума.

В связи с этой ситуацией ответчиком была написана претензия с просьбой выйти в суд для взыскания задолженности, однако Сбербанк ответил ей отказом и воспользовался ожиданием роста штрафных санкций, что привело к его обогащению.

Сославшись на кабальность договора займа, ответчик указала, что неисполнение условий кредитного договора не связано с её уклонением от погашения задолженности, а вызвано внезапно возникшими объективными причинами, наличие которых сделало невозможным дальнейшее исполнение своих обязательств.

На данный момент ответчик находится в сложном финансовом положении, которое связано с недостаточным для поддержания нормального уровня жизни и исполнения своих кредитных обязательств доходом.

Ответчик просит расторгнуть кредитный договор, признать за ней основной долг в размере 131 695,93 руб. и снизить размер процентов до разумных пределов, а в остальной части иска отказать. (л.д. 53-54)

На отзыв ответчика истец представил свои возражения.

Указал, что снижение процентов противоречит условиям кредитного договора, которые предусмотрены специальным законодательством, закрепляющим в качестве основных принципов кредита его срочность, платность и возвратность.

В соответствии с ч. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

На основании п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Определённые сторонами условия кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленных Центробанком РФ в Положении от 26.06.1998 №39-П.

Так, п.п. 3.5 и 3.6 данного Положения предусмотрено, что проценты на привлечённые и размещённые денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счёте, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путём ежедневое начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учёте банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлечённым и размещённым денежным средствам в расчёт принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Таким образом, ФИО1 при заключении кредитного договора должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Учитывая, что кредитный договор заключён в соответствии с волеизъявлением обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора; изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заёмщик, несёт при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Ухудшение материального положения физического лица не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств и в силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих изменение договора.

Таким образом, изменение материального положения и дохода относится к риску, который несёт заёмщик при заключении кредитного договора, что при степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась, ответчик мог и должен был предвидеть возможность исполнения принятых на себя обязательств, а также ответчик не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения.

С момента подачи искового заявления по настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, хотя должник о ней знала, но на протяжении длительного времени обязанности по кредиту надлежащим образом не исполняла, что явилось основанием для требования банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им.

Заявленная ко взысканию сумма просроченных процентов в размере 28 964,93 руб. представляет собой предусмотренные ст. 809 ГК РФ и определенные заключенным между сторонами кредитным договором проценты за пользование кредитом, которые не подлежат снижению на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, а представляют собой плату за пользование кредитом.

Банк просит удовлетворить исковые требования в полном объёме. (л.д. 58-59, 66)

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 49, 50, 51), ходатайствовали о рассмотрении дела в своё отсутствие. (л.д. 6, 54, 58)

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 39, 173 ГПК РФ суд принимает частичное признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ по договору займа займодавец передает или обязуется передать в собственность заёмщику деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Вышеназванные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.ст. 5 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

Как следует из ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из материалов дела судом установлено, что <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО1 подала в ПАО Сбербанк письменное заявление-анкету на получение потребительского кредита на рефинансирование кредитов. (л.д. 21-23)

17.08.2020 ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор №687354 на сумму *** руб. под ***% годовых на срок <ДАТА ИЗЪЯТА> на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по первичному кредиту. (л.д. 27)

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №687354 от 17.08.2020 ПАО Сбербанк предусмотрено следующее:

- срок действия договора определён до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (пункт 2);

- погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами в количестве *** и размере *** руб., заключительный платёж может отличаться в большую или меньшую сторону; платёжная дата определена 17 числа месяца (пункт 6);

- с содержанием Общих условий кредитования заёмщик ознакомлена и полностью согласна, о чём имеется её подпись (пункт 14);

- предоставление кредита осуществляется путём зачисления суммы кредита на счёт №***. (пункт 17)

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО Сбербанк (л.д. 29-33) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заёмщика путём зачисления на счёт кредитования. (пункт 2.1)

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счёт кредитования. (пункт 2.2)

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты – в последний календарный день месяца). (пункт 3.1)

Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. (пункт 3.3)

Кредитор обязан направлять заёмщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору. (пункт 4.1.3)

Кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (пункт 4.2.3)

По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учётом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренном договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования. (пункт 4.3.5)

Обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. (пункт 4.4)

Из представленной банком копии лицевого счёта следует, что <ДАТА ИЗЪЯТА> Сбербанк зачислил на счёт заёмщика ФИО1 кредит в сумме *** руб. (л.д. 35)

Начиная с 18.05.2021, заёмщик стала нарушать свои обязательства перед банком по уплате основного долга и процентов в соответствии с установленным графиком. (л.д. 36-37)

Согласно представленному истцом расчёту общая сумма задолженности по кредитному договору №687354 от 17.08.2020 по состоянию на 19.08.2022 составляет 160 660,86 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 131 695,93 руб. и задолженность по процентам 28 964,93 руб. (л.д. 36-37)

Определением мирового судьи судебного участка №2 Омутнинского судебного района Кировской области от 14.06.2022 отменён судебный приказ №2-387/2022 от 02.03.2022, выданный по заявлению ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №687354 от 17.08.2020 и судебных расходов в размере 147 773,72 руб. в связи с поступлением возражений от должника. (л.д. 43)

<ДАТА ИЗЪЯТА> Сбербанком в адрес ФИО1 направлены 2 требования (претензии) о досрочном возврате кредита с предложением о расторжении кредитного договора (л.д. 39, 41), одно из которых было получено ответчиком по месту её жительства <ДАТА ИЗЪЯТА>. (л.д. 48)

Сведений о направлении ответчиком ответа на предложение банка расторгнуть кредитный договор истцом не представлено. 30-дневный срок, установленный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, истёк.

Требование банка о досрочном возврате кредита до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Сбербанком по погашению имеющейся задолженности ФИО1 не исполнены, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение кредитного договора является существенным, поскольку лишает банк значительной части предоставленного кредита, в связи с чем требования банка являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Что касается доводов ответчика, изложенных в отзыве на исковое заявление, то суд признаёт их необоснованными.

Ответчик не представила доказательств подачи ею заявления в банк с предложением обращения в суд о взыскании с неё задолженности по кредиту. Наоборот, из представленного истцом определения мирового судьи от 14.06.2022 следует, что ответчик необоснованно предъявила возражения на выданный 02.03.2022 судебный приказ, что повлекло его отмену, и проигнорировала предложение банка о расторжении кредитного договора, что повлекло дальнейшее начисление процентов.

Не представлено доказательств и того, что кредитный договор был заключён ответчиком вследствие стечения тяжёлых обстоятельств, чем и воспользовался банк, и что процентная ставка по кредиту является завышенной. При заключении кредитного договора на цели рефинансирования ранее взятых кредитов ответчику следовало более взвешенно оценивать свои финансовые возможности.

Суд не находит оснований и для удовлетворения требования ответчика об освобождении её от уплаты процентов, поскольку проценты за пользование кредитом закреплены в договоре сторон, рассчитаны банком в соответствии с условиями этого договора и положениями действующего законодательства РФ и снижению и отмене не подлежат, поскольку по своей природе не являются финансовой санкцией за неисполнение договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

К судебным расходам относится уплаченная банком при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 10 413,22 руб. (платёжные поручения на л.д. 7)

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №687354 от 17.08.2020, заключенный публичным акционерным обществом Сбербанк с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии ***, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН ***, задолженность по кредитному договору №687354 от 17.08.2020 за период с 18.05.2021 по 19.08.2022 в размере 160 660 руб. 86 коп., в том числе:

- 131 695 руб. 93 коп., просроченный основной долг;

- 28 964 руб. 93 коп., просроченные проценты;

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 413 руб. 22 коп., а всего 171 074 руб. 08 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Л. Макарова

Решение26.10.2022