Дело №

УИД 61RS0№-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2022 года <адрес>

Батайский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шишиной О.И.,

при ведении протокола помощником судьи Кладиенко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России», заинтересованные лица: ФИО1 <данные изъяты>, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новак <данные изъяты> третье лицо: ООО СК «Сбербанк страхование жизни», об отмене решения Финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением к заинтересованным лицам: ФИО1, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, третье лицо: ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новак <данные изъяты> (далее - Финансовый уполномоченный) № У-22-88814/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указывает, что обжалуемым решением Финансового уполномоченного частично удовлетворены требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования. Считает указанное решение незаконным ввиду того, что сумма оплаты за подключение заемщика к программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с заявлением на участие в программе клиент оплачивает банку стоимость платы за самостоятельную услугу, а не страховую премию. Также отмечает, что выгодоприобретателями в рамках указанной программы страхования являются банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части - заемщик или наследники застрахованного лица. Указывает, что плата за подключение к программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО1 был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. Обращает внимание, что банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования. На основании изложенного просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил заявление удовлетворить. Дополнения к заявлению приобщены к материалам дела.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 явилась в судебное заседание, заявленные требования поддержала в полном объеме, просила заявление удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по доверенности ФИО5 явилась в судебное заседание, возражала против удовлетворения заявления, поддержала доводы, изложенные в письменных объяснениях (возражениях), приобщенных к материалам дела.

Заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явились, извещены судом о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении заявления в их отсутствие, представленные суду возражения на заявление приобщены к материалам дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся заинтересованных лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услугу которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ), и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 1 022 727 рублей 27 копеек сроком на 60 месяцев под 11,9% годовых на цели личного потребления.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью в соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оформлены заемщиком в виде электронного документа на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Банком обязательства по кредитному договору исполнены ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 1 022 727 рублей 27 копеек переведены заемщику на указанный им в заявлении расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 простой электронной подписью подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ банком со счета заемщика списана плата за подключение к программе страхования в размере 122 727 рублей 27 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору погашена досрочно, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с претензией о возврате денежных средств, уплаченных им за подключение к программе страхования за неиспользованный период.

Ответным письмом ПАО Сбербанк уведомило заемщика об отказе в возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице своего представителя обратился в ПАО Сбербанк с требованием о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, выплате неустойки.

Ответным письмом банк уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Не согласившись с решением ПАО Сбербанк ФИО1 обратился в Службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 165 903 рубля.

Обжалуемым решением Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате которых ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также неустойки удовлетворены частично. Решено взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги, связанные с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору, в размере 119 366 рублей 72 копейки.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Судом установлено и из материалов дела следует, что в соответствии с п.4 заявления на участие в программе добровольного страхования плата за участие в программе рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 заявления (1 022 727 рублей 27 копеек) x тариф за подключение к программе страхования (2,4% годовых) x количество месяцев (60 месяцев)

В соответствии с п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок возврата кредита составляет 60 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.п. 3.1.2, 3.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования также составляет 60 месяцев с момента оплаты.

При исследовании представленных сторонами доказательств судом установлено, что суммы и сроки действия кредитного договора и программы страхования совершенно идентичны, кредитный договор и программа страхования активированы в один и тот же день.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и пояснения участников процесса, кредитный договор и заявление на участие в программе страхования подписаны заемщиком дистанционно посредством простой электронной подписи, в связи с чем не имеется оснований утверждать, что банком было навязано заемщику участие в программе страхования.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями п. 7.2 заявления на участие в программе страхования заемщик своей подписью подтверждает, что ознакомлен с условиями программы страхования, в том числе, что участие в указанной программе является добровольным, а отказ от участия в программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 11,90% годовых и не изменяется в зависимости от участия либо неучастия заемщика в программе страхования.

Выгодоприобретателем по программе страхования является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности страхового лица, в оставшейся части, а также после полного досрочного погашения задолженности, выгодоприобретателем является само застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Как следует из положений раздела 6 заявления на участие в программе добровольного страхования, сумма страхового возмещения не зависит от размера непогашенной на дату страхового случая кредитной задолженности, а сам договор страхования не прекращает действия после досрочного погашения кредитной задолженности.

Также по условиям п. 7.2 заявления на участие в программе по страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Таким образом, на момент обращения ФИО1 в Службу Финансового уполномоченного выгодоприобретателем по программе добровольного страхования являлся ФИО1 как застрахованное лицо.

Согласно п.2 памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования, договор страхования заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. При этом клиент по указанному договору является застрахованным лицом.

Таким образом, заемщик не является стороной договора страхования, а исчисленная по правилам п. 4 заявления сумма является не страховой премией, а платой за участие в программе страхования.

При этом в соответствии с пп. 2 п. 3 памятки возврат денежных средств, уплаченных за участие в программе добровольного страхования, производится, в том числе, в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе.

Оценив в совокупности имеющиеся доказательства, заслушав позицию участников судебного процесса, суд приходит к выводу об удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новак <данные изъяты> № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России», заинтересованные лица: ФИО1 <данные изъяты>, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новак <данные изъяты>, третье лицо: ООО СК «Сбербанк страхование жизни», об отмене решения Финансового уполномоченного удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новак <данные изъяты> № У№ от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья