Дело (УИД) № 42RS0018-01-2022-001144-94

Производство № 2-869/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 01 сентября 2022 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской - Кузбасса области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 575900 рублей, в том числе: 500000 рублей - сумма к выдаче, 75900 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19.80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 575900 рублей на счет заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 500000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 75900 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора, графика погашения. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Согласно условиям договора клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах. Согласно п. 4 разд. III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк .. .. ....г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен .. .. ....г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размер 222645,66 рублей, что является убытками банка. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на .. .. ....г. задолженность заемщика по договору составляет 739228,92 рублей, из которых: сумма основного долга - 501179,18 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12010,16 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 222645,66 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3393,92 рубля. Общая сумма уплаченной банком государственной пошлины составляет 10592,29 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 739228,92 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10592,29 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о судебном слушании извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании поясняла, что факт заключения кредитного договора №... от .. .. ....г., предусматривающего, в том числе, добровольное личное страхование, с ООО «ХКФ Банк» не оспаривает. В .. .. ....г. был заключен кредитный договор на суммы 500000 рублей к выдаче и 75900 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Кредитные обязательства исполнялись надлежащим образом до .. .. ....г., после чего оплачивать кредит перестала, в связи с трудным материальным положением и ........ В урегулировании спора с банком, ей было отказано. Требование о погашении задолженности от банка не получала. С размером суммы основного долга и процентов согласна, однако возражала против заявленных убытков на сумму 222645,66 руб. Страховой случай не наступил, в связи с чем, в СК "Ренессанс Жизнь" ООО за страховой выплатой не обращалась.

Представитель третьего лица СК "Ренессанс Жизнь" ООО в судебное заседание не явился, о судебном слушании извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением (л.д.12-13), в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 500000 руб. на 60 календарных месяцев, под 19,80 % годовых, а также активировать дополнительные услуги в виде индивидуального добровольного личного страхования на срок кредита стоимостью 75900 руб.

В тот же день, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на условиях, изложенных в заявлении заемщика. Сумма кредита составила 575900 руб., из которых 500000 руб. подлежали выдаче заемщику путем перевода на расчетный счет заемщика, а 75900 руб. подлежали перечислению в счет оплаты страхового взноса на личное страхование (п.п.1.1 Договора и п.п.1.2, 1.3 Распоряжения заемщика от .. .. ....г. (л.д.11).

В обоснование оплаты страховой премии в материалы дела представлено заявление ФИО1 на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней №... (л.д.16), в котором она выразила согласие на предоставление данной услуги и оплату страховой премии в размере 75900 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Заключение договора страхования ФИО1 в ходе рассмотрения дела не отрицала, сумму страховой премии, перечисленную в пользу страховщика, не оспаривала. Страховой случай в период действия договора страхования не наступал.

Пунктом 6 договора предусмотрен размер ежемесячного платежа равный 15302,77 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, полученным заемщиком до подписания договора; дата ежемесячного платежа – 1 число каждого месяца безналичным способом, установленным пунктом 1.4 Общих условий договора (л.д.18-21).

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства в соответствии со ст. 819 ГК РФ, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-9) и пояснениями ФИО1 в судебном заседании, не отрицавшую факт заключения договора и получения заемных денежных средств.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, распоряжении заемщика (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора (л.д.18-21).

Согласно п. 1 разд. I Общих условий, данные условия являются составной частью договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Исходя из представленного в материалы дела кредитного досье, суд признает установленным факт ознакомления ФИО1 с порядком пользования кредитом и условиями его возврата, с графиком погашения кредита, а также его полной стоимостью, стоимостью дополнительных услуг, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

По договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 I Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - целевой кредит в размере и для целей, указанных в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Как следует из материалов дела, свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате ежемесячного платежа.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 условий договора по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом привело к образованию задолженности, тем самым ответчик нарушила условия кредитного договора №... от .. .. ....г..

Банк, в соответствии с общими условиями и тарифами, выставил заемщику заключительное требование о полном погашении размера задолженности по кредитному договору .. .. ....г., что подтверждается материалами дела (л.д. 59), ответчик должна была в течение 30 дней с момента направления требования, оплатить всю имеющуюся задолженность.

Требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., ФИО1 в добровольном порядке также не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.60-63), задолженность ответчика перед банком по договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составляет 739228,92 руб., из которых, сумма основного долга 501179,18 руб., проценты за пользование кредитом 12010,16 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) 222648,66 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 3393,92 руб.

Данный расчет в части размера основного долга, процентов за пользование займом и штрафа, суд признает достоверным и не вызывающим сомнения в его точности, арифметически правильным, в связи с чем, полагает возможным принять его за основу при вынесении решения.

Суд признает данный расчет верным. Ответчик не оспорила представленный истцом расчет и сумму задолженности основного долга и процентов, суду не представила доказательств добровольного исполнения кредитных обязательств.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными в части, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, что дает право ООО «ХКФ Банк» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 516583,26 руб., из которых: сумма основного долга 501179,18 руб., проценты за пользование кредитом 12010,16 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 3393,92 руб., который предусмотрен договором и тарифами банка.

Разрешая требование о взыскании убытков банка по неоплаченным процентам после выставления требований на сумму 222645,66 руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 222645,66 руб. представляют собой проценты, начисленные после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., исходя из размера процентной ставки 19,80% годовых, предусмотренной условиями договора.

В иске банк указывает, что в связи с нарушением заемщиком условий договора, .. .. ....г. банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности в срок до .. .. ....г..

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита за просрочку исполнения требования о досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Как следует из п. 1.2 раздела 2 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 договора.

По существу требуемые убытки банком составляют начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 19,80% годовых. Банк ссылается на условия п. 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающих право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах" при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Проценты рассчитываются не на будущие периоды, а исключительно за период фактического пользования денежными средствами, т.е. каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита, и их размер зависит именно от величины остатка задолженности по основному долгу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного сторонами требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами направляется заемщику в письменной форме.

Материалы дела содержат копию требования о полном досрочном погашении долга от .. .. ....г., адресованное ФИО1

Между тем, каких-либо сведений о направлении, получении ответчиком данного требования, материалы дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до .. .. ....г., может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств и приходит к выводу о взыскании с ФИО1 убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) и снижении указанного размера убытков до 97037,08 рублей, то есть за период с истечения срока исполнения требования банка, до даты вынесения решения суда.

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании убытков по неоплаченным процентам суд отказывает истцу.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от .. .. ....г. №... (л.д.17) истцом была оплачена государственная пошлина в размере 10592,29 руб. Требования истца удовлетворены частично.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (613620,34 рублей) в сумме 9336,20 руб.

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании расходов по уплате госпошлины суд отказывает истцу.

Руководствуясь ст. ст.193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>, дата регистрации юридического лица .. .. ....г. год) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 613620 (шестьсот тринадцать тысяч шестьсот двадцать) рублей 34 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 9336 (девять тысяч триста тридцать шесть) рублей 20 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании процентов после выставления требований, расходов по оплате госпошлины, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме, через суд принявший решение.

Судья: М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2022 года.

Судья: М.О. Полюцкая